Pour les consommateurs sur le marché de l'achat ou du refinancement d'une maison, Internet a facilité la recherche approfondie et fait le tour du marché pour trouver la meilleure offre. En plus des grandes banques et des prêteurs, une pléthore de prêteurs hypothécaires en ligne a vu le jour au 21ème siècle, beaucoup d'entre eux vantant des taux plus bas que leurs concurrents de brique-et-mortier en raison de moins de frais généraux. Avec des taux hypothécaires proches de leur plus bas historique, en avril 2016, les emprunteurs ont une incitation supplémentaire à obtenir une hypothèque avant que les taux n'atteignent le plus bas.

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PHH Mortgage, division de PHH Corp. (NYSE: PHH PHHPHH Corp11 90-3,88% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ), et RoundPoint sont deux entreprises qui interviennent fréquemment dans les requêtes des moteurs de recherche pour les sociétés de prêts hypothécaires en ligne. Leurs modèles d'affaires sont assez différents. Hypothèque PHH est un prêteur hypothécaire de détail qui fournit des prêts immobiliers pour les clients, et maintient également un portefeuille de service de plus d'un million de prêts. En revanche, RoundPoint a l'habitude d'origine des hypothèques, mais, à partir de 2016, les services seulement. Le prêteur hypothécaire en ligne loanDepot a absorbé tous les agents de crédit de RoundPoint responsables des créations en juillet 2014.

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Comparaison de modèles d'affaires

Différentes sociétés de prêts hypothécaires remplissent différentes fonctions. Par exemple, certaines entreprises génèrent des prêts, mais ne les desservent pas. Cela signifie que les entreprises financent les prêts à la table de clôture, mais vendent immédiatement les droits de gestion à une autre société. D'autres entreprises sont à l'origine et prêtent des prêts. Ces prêteurs conservent les prêts qu'ils reçoivent et reçoivent le principal et les intérêts de leurs clients. Une troisième catégorie comprend les entreprises qui limitent leurs opérations au service des prêts. Ces sociétés achètent les droits de gestion auprès des entreprises qui ont contracté des prêts, mais elles ne sont pas elles-mêmes des créanciers.

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PHH Hypothèque tombe dans la deuxième catégorie. En 2015, la société a généré 40 milliards de dollars de prêts. À la fin de l'année 2015, il maintenait également un portefeuille de services de gestion de 1, 1 million de prêts. La société est la septième plus grande société d'hypothèques aux États-Unis et la neuvième plus importante société de prêts hypothécaires. Bien que la société n'ait pas de succursales physiques, les clients ont la possibilité de faire une demande de prêt hypothécaire en ligne sur son site Web ou d'appeler un numéro sans frais pour travailler avec un agent de crédit à distance.

En revanche, RoundPoint n'émet pas de prêts, mais des services qui ont été créés par d'autres prêteurs. Lorsque RoundPoint achète les droits de gestion d'un prêt, l'emprunteur reçoit une notification de son nouvel agent de crédit hypothécaire, ainsi que des instructions sur la manière et l'endroit où effectuer le paiement à partir de ce point. À la fin de l'année 2015, le portefeuille de services de la société totalisait plus de 300 000 prêts.

Taux et frais

En date du 21 avril 2016, PHH Mortgage offrait des prêts hypothécaires à taux fixe conventionnels de 30 ans à un taux de 3, 75%, avec un taux annuel de 3 852%. Parce qu'il considère le coût total des fonds, y compris les frais et les frais de clôture, APR est une meilleure mesure que les taux d'intérêt pour comparer les prêts. Pour une hypothèque conventionnelle à taux fixe de 15 ans, PHH offre un taux d'intérêt de 3, 03% et un TAP de 3, 208%.

Bien que RoundPoint n'émette plus de prêts, un autre prêteur en ligne, loanDepot, est le nouveau foyer de la plupart de ses agents de crédit. Au 21 avril 2015, le taux d'intérêt de loanDepot sur une hypothèque conventionnelle à taux fixe de 30 ans était de 3. 625%, avec un TAP de 3.804%. La société offre des prêts hypothécaires à taux fixe à 15 ans à un taux de 2, 75%, avec un TAP de 3, 12%.

Même si loanDepot offre des taux d'intérêt nettement inférieurs à ceux de PHH Mortgage, les APR entre les deux sociétés sont similaires. Cela signifie que loanDepot facture plus de points et de frais, et donc l'emprunteur achète le taux d'intérêt en payant plus d'avance. En règle générale, cela est logique pour les emprunteurs qui prévoient de conserver le prêt pendant une longue période, car ils finissent par économiser de l'argent en intérêts pendant la durée du prêt. Les emprunteurs qui prévoient de refinancer ou de vendre dans quelques années sont mieux de payer un peu plus d'intérêt et de garder les frais bas.