Contraints par l'endettement des étudiants et la pénurie d'emplois de premier échelon, les membres de la génération du millénaire ne veulent pas payer trop pour leurs comptes de retraite. Il suffit de demander aux éditeurs du Financial Times. L'agence de presse londonienne a récemment publié un article suggérant que les jeunes de 25 ans doivent détourner £ 800 par mois dans leurs plans d'investissement afin de générer un revenu annuel relativement modeste de £ 30 000 à l'âge de 65 ans. C'est une contribution de plus de 1 100 $ pour les travailleurs américains.

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L'article a rapidement déclenché une tempête de feu sur les médias sociaux. Ce n'est peut-être pas surprenant, car le chiffre représente environ la moitié du salaire après impôt d'un Britannique typique. Le billet d'un lecteur - une image d'un chat paralysé avec les yeux vitreux - résume le sentiment général.

Derrière les chiffres

La situation est-elle vraiment désespérée, du moins de ce côté-ci de l'Atlantique? Cela nécessite de faire certaines hypothèses sur la performance du marché, etc. (le Financial Times a omis ces détails), mais la réponse semble être non. Actuellement, un revenu annuel de 30 000 livres équivaut à environ 42 000 dollars. Pour un grand nombre d'Américains, cela représenterait, avec la sécurité sociale, un revenu appréciable dans les années ultérieures. Jusqu'ici tout va bien.

Disons que vous êtes un investisseur de 25 ans et que vous êtes relativement prudent avec vos retraits 401 (k) ou IRA, en retirant 3% de votre solde la première année et en ajustant pour l'inflation par la suite. Cela signifie que vous aurez besoin d'un solde de 1 $. 4 millions au moment où vous atteignez 65 ans. En supposant un rendement annuel à long terme de 7% au cours de ces 40 années, les contributions mensuelles totales à votre compte de retraite bénéficiant d'avantages fiscaux devrait égaler 545 $. C'est environ £ 390.

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Notez l'expression "contributions totales". "Bien sûr, de nombreux employés reçoivent une correspondance de leur employeur, de sorte que la part du travailleur dans certains cas pourrait être bien inférieure à 400 $ dans ce scénario. Et si vous mettez l'argent dans un compte déductible d'impôt, votre contribution réelle est encore plus petite. Si vous êtes dans la tranche d'imposition de 10%, c'est comme obtenir un rabais de 10% sur les prix des actions. Pourquoi? Parce que si vous ne détourniez pas l'argent dans un 401 (k) ou IRA, 10% iraient à l'IRS. (Pour en savoir plus, voyez

Votre 401 (k) est-il sur la bonne voie? ) Le facteur d'inflation

Voici où nous rencontrons quelques problèmes. En raison de l'inflation, ce salaire de 42 000 $ ne vaudra pas autant dans 40 ans - et pas à long terme. Il vous faudra donc débourser beaucoup plus que 545 $ par mois pour maintenir le même pouvoir d'achat qu'aujourd'hui. De même, votre salaire augmentera également pendant cette période (que ce soit en fonction de l'inflation ou non).En d'autres termes, les deux facteurs - l'érosion de la valeur du dollar et la hausse des salaires - s'opposent en grande partie.

C'est le problème de la fixation d'une cible d'investissement avec des montants fixes: le dollar lui-même est dans un état perpétuel de flux. C'est pourquoi les planificateurs financiers recommandent souvent de retirer un certain pourcentage de votre salaire à la place. À mesure que vos revenus augmentent au fil du temps - en partie à cause des rajustements liés à l'inflation - vos achats d'investissements le seront aussi. Mettre de côté assez de chaque année pour capturer le match de l'employeur (en supposant que vous en avez un) est une évidence. Sinon, vous perdez une partie de votre salaire. Si vous pouvez en faire un peu plus, mieux encore.

De nos jours, les conseils habituels consistent à verser au moins 10% de votre salaire, y compris les cotisations de l'employeur, dans un compte de retraite avantageux sur le plan fiscal. Certains chercheurs disent même que cela pourrait ne pas le réduire, recommandant plutôt une allocation plus proche de 15%. La clé est de commencer jeune, donnant à votre pécule un temps de croissance. Plus vous en investirez, moins vous aurez de rattrapage à jouer plus tard dans votre carrière. (Pour en savoir plus, voir

Principaux conseils pour maximiser votre compte de retraite .) Le résultat net

Les épargnants qui contribuent fidèlement à leur compte de retraite anticipent un stress inutile. Plutôt que de vous accrocher à des montants fixes, viser à mettre de côté 10% ou plus de votre salaire.