Les limites de contribution pour un régime 401 (k) pour 2017 sont de 18 000 $ par année pour la plupart des gens (plus si vous êtes plus âgé). Supposons que vous décidez de contribuer 12 000 $ par année à un taux de 1 000 $ par mois? C'est raisonnable, mais si vous êtes comme beaucoup de gens, l'idée d'abandonner 1 000 $ par mois de votre salaire net peut être un peu effrayante.

Et si ce n'était pas vraiment 1 000 $? Que se passerait-il si l'oncle Sam dépensait 300 $, et que votre coût réel de 1 000 $ par mois n'était que de 700 $? Voici comment cela fonctionne. (Voir aussi: Principes de base d'un régime de retraite 401 (k).)

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Économies d'impôt

Les cotisations à votre 401 (k) sont faites avec des dollars avant impôts. Comme cet argent n'est pas assujetti à l'impôt, votre revenu imposable est réduit, réduisant ainsi le montant de votre salaire net. La différence entre le montant des taxes que vous auriez payées si vous n'aviez pas fait de cotisations avant impôt à votre 401 (k) et le montant que vous auriez payé avec cet argent non compté, ce sont vos économies d'impôt. C'est de l'argent gratuit, et c'est parfaitement légal.

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Votre assiette fiscale

John Bunyan (CPA / CGMA) chez Donohoo, Cupp and Associates l'explique ainsi: «Le montant de vos économies d'impôt dépend de votre tranche d'imposition et du montant que vous contribuez . Si votre taux d'imposition est de 25%, 0 $. 25 de chaque dollar imposable va au gouvernement, et vous obtenez de garder 0 $. 75. Pour chaque dollar sur lequel vous ne payez pas d'impôt, vous gardez le dollar entier. "

Bunyan a créé une table pour montrer les économies pour un couple marié avec 120 000 $ en salaire brut et pas d'enfants qui prennent la déduction standard de 12 600 $ et des exemptions personnelles de 4 050 $ chacune.

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Sans 401 (k) ($)	Avec 401 (k) ($)
Salaire annuel brut	120 000	120 , 000
401 (k) Contribution	12 000
Salaire assujetti à l'impôt sur le revenu	120 000	108 000
Revenu imposable (marié, conjoint - pas d'enfants) < 99, 300	87, 300	Impôts:
Sécurité sociale et assurance-maladie
9, 180	9, 180	Tables d'impôt fédéral par taxe
16, 367 < 13, 367	Impôts / Impôts locaux estimés à 5%	6 000
5, 400	Total des taxes retenues	31, 547
27, 947	Take -Home Pay	88, 456
80, 053	Réduction du salaire net	8, 400
Il en coûte seulement 8 400 $ pour mettre 12 000 $ dans un compte d'épargne-retraite. <	Comme le souligne Bunyan, votre situation sera probablement différente, en fonction des taux de vos impôts locaux et locaux, de votre salaire et de toute autre déduction que vous pourriez avoir.
Un couple de mises en garde

Vos économies d'impôt sont réelles et vous gardez l'argent - pendant un certain temps. Finalement, vous devrez payer des impôts lorsque vous retirez des fonds de votre compte de retraite 401 (k). Si vous êtes comme la plupart des gens, votre taux d'imposition à la retraite sera plus bas que pendant vos années de travail.Par conséquent, même si vous devez payer des impôts, ils seront probablement moins.

Si vous retirez de l'argent de votre 401 (k) avant l'âge de 59 ans, vous paierez des taxes plus une pénalité de 10%. De plus, le gouvernement vous demande de commencer à vous retirer de votre compte 401 (k) avant le 1er avril de l'année suivant votre 70e anniversaire.

Plus d'économies pour certains

Si votre revenu est inférieur à un certain montant, vous pouvez demander un crédit d'impôt supplémentaire, appelé crédit d'épargne, pour 10%, 20% ou même 50% de votre contribution 401 (k) . Pour les contribuables mariés qui produisent conjointement pour 2017, il y a un crédit de contribution de 50% pour un revenu brut rajusté (AGI) d'au plus 37 000 $, un crédit de 20% pour un IGA de 37 001 $ à 40 000 $ et 10% crédit si votre AGI est de 40, 001 à 61, 500 $. (Voir aussi: 4 façons de maximiser votre 401 (k).)

The Bottom Line

Comprendre les économies d'impôt est facile. Pour calculer le coût réel de l'inscription de 1 000 $ par mois (ou de tout autre montant) dans votre 401 (k), utilisez cette calculatrice, qui fournira une approximation montrant la différence de salaire net pour toute contribution 401 (k). Cette différence, qui représente vos économies d'impôt, est de l'argent dans votre poche à chaque période de paie et reflète le coût réel de l'épargne. Armé de cette information, au lieu de s'inquiéter de la façon de se débrouiller avec 1 000 $ par mois de moins, travailler sur un plan visant à réduire les dépenses de 700 $ ou quel que soit le coût réel de cet argent s'avère être.