Considérez ceci: Vous êtes une citadine qui passe le plus clair de son temps dans la ville. Le travail est dans la ville, avec tous vos amis. Et tout le monde sait que toutes les choses amusantes à faire sont là aussi. La seule fois où vous partez, c'est pour rendre visite à votre famille ou faire un rare voyage sur la route.

Il n'y a presque pas besoin de conduire votre voiture. Il y a un métro ou un bus à quelques pâtés de maisons ou vous pouvez juste marcher. Au cours d'une année, vous pouvez conduire votre voiture seulement quelques milliers de miles.

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Bien que vos primes d'assurance soient légèrement moins élevées en raison du faible nombre de kilomètres parcourus, vous payez toujours pour assurer une voiture que vous utilisez à peine. Il peut y avoir une autre option, potentiellement moins chère. Certaines entreprises offrent une assurance par le mile. Voici comment cela fonctionne.

La façon standard de fixer les taux

Les compagnies d'assurance traditionnelles fondent leurs taux sur de nombreux facteurs, dont certains peuvent être contrôlés, d'autres non. Le facteur le plus important est votre dossier de conduite, mais l'âge, le sexe, l'état matrimonial et l'endroit où vous vivez ont un effet important sur votre prime. La marque et le modèle de votre voiture, votre pointage de crédit, vos antécédents d'assurance et, bien entendu, votre conduite (voir Comment les assureurs décident de votre assurance auto ) sont moins importants.

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Voici où cela devient injuste. Tout d'abord, la raison pour laquelle les citations d'assurance automobile varient selon l'entreprise est parce qu'ils prennent en compte leurs antécédents de réclamations. En d'autres termes, vous payez pour les accidents des autres. Ce sera le cas de toute compagnie d'assurance dans une certaine mesure, mais devriez-vous payer une partie égale si vous êtes statistiquement moins susceptible d'avoir un accident parce que vous conduisez rarement?

Deuxièmement, le nombre de kilomètres que vous conduisez n'a pas autant de poids dans le calcul de votre prime que vous ne le pensez. Il y a de fortes chances que l'endroit où vous vivez et votre statut matrimonial influent sur votre prime plus que sur votre consommation de voiture. (Pour vous familiariser avec le sujet avant d'acheter, lisez Guide d'initiation à l'assurance automobile .)

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Le concept relativement nouveau de l'assurance par le mile vise à inverser le modèle. Le nombre de miles que vous conduisez détermine votre taux mensuel. Si vous avez conduit plusieurs miles en avril, votre taux sera plus élevé pour ce mois.

Comment fonctionne le «by-the-mile»

Les taux basés sur le kilométrage ne sont pas tous les mêmes. Certaines entreprises facturent réellement par le mile; d'autres offrent un type de rabais plus général sur la prime d'assurance automobile aux conducteurs à faible kilométrage.

Metromile est une entreprise qui offre une véritable couverture par le mile. Chaque conducteur paie un tarif mensuel de base d'environ 30 $ par mois, plus 4 cents par mile. Selon Lauren Hartung, responsable des relations publiques chez Metromile, le taux de certains conducteurs pourrait être beaucoup plus bas. «Le prix forfaitaire et le coût par mille varient vraiment, car ils tiennent compte des mêmes choses que l'assurance traditionnelle, y compris l'âge, le type de voiture que vous conduisez, l'adresse de garage, etc.Je l'ai vu aussi bas qu'un taux de base de 10 $ et 1 cent par mile - et aussi élevé qu'un taux de base de 100 $ et 50 cents par mile. "

Si votre tarif mensuel est de 30 $ et que vous avez parcouru 450 milles ce mois-là, vous devrez 48 $. Mais qu'en est-il de ces moments où vous partez en voyage prolongé? Sous le système de Metromile, vous payez seulement un maximum de 150 miles par jour (250 miles à Washington).

Selon Metromile, les clients à faible kilométrage peuvent économiser plus de 500 $ par année en primes.

Les polices de Metromile sont souscrites par National General Insurance, une compagnie qui offre également une option de faible kilométrage. Ce n'est pas identique au mile, mais cela permet aussi d'économiser de l'argent si vous ne conduisez pas beaucoup. Selon le National General, un client qui ne conduit pas plus de 2 500 miles par an pourrait économiser 54% sur les primes normales. Le programme Snapshot de Progressive fonctionne de la même manière: vous pouvez bénéficier d'une réduction allant jusqu'à 30%, mais les détails varient selon l'état. Drivewise d'Allstate offre également des réductions de faible kilométrage.

Comment ils savent combien vous conduisez

Si tout ce que vous savez sur votre voiture, c'est comment ouvrir la porte, l'allumer et la conduire, vous ne savez probablement pas que le port de diagnostic est caché quelque part près de votre capote Libération. (Vous savez où cela se trouve, n'est-ce pas?)

Si vous vous inscrivez à un programme de rabais par mille ou par kilométrage réduit, vos compagnies d'assurance automobile vous enverront un appareil à brancher sur ce port de diagnostic. Une fois branché, il commencera à envoyer des données à la compagnie d'assurance. L'entreprise utilisera des informations sur votre conduite, vos habitudes de conduite et l'heure de la journée. Lorsque vous conduisez entre minuit et 4 h du matin fréquemment, vous êtes plus susceptible d'avoir un accident, selon Progressive. Metromile croit que le temps que vous passez dans votre voiture est le facteur le plus déterminant dans la probabilité d'un accident.

Qui est admissible?

En réalité, relativement peu d'Américains peuvent obtenir une assurance par le mile jusqu'ici. Une raison: à l'heure actuelle, seules quelques entreprises offrent un rabais de faible kilométrage et encore moins offrent une véritable couverture par le mile. Metromile, par exemple, offre seulement une couverture par le mile à des clients en Californie, Illinois, Oregon et Washington. Selon Hartung, "l'expansion de la côte Est est à l'horizon pour Metromile. Nous déposons pour approbation auprès du Département des assurances dans chaque état. … "Les remises de faible kilométrage, d'autre part, sont offertes à l'échelle nationale, mais les lois varient selon l'état.

Ensuite, la technologie. Pour bénéficier de la réduction du kilométrage réduit de National General Insurance, votre voiture doit travailler avec OnStar. En d'autres termes, seuls les véhicules General Motors sont admissibles à la réduction. En outre, votre voiture doit être assez récente (un modèle de 1996 ou plus tard) pour avoir le port de diagnostic.

Problèmes de confidentialité et de technologie

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Bien sûr, vous devez aussi être OK avec Big Brother qui vous espionne pendant que vous conduisez la voiture. National General Insurance dit que cela ne regarde que votre kilométrage, mais Progressive dit que c'est évaluer comment vous conduisez, quand vous conduisez et combien.Metromile dit qu'il n'utilise que des informations de kilométrage pour calculer votre taux, mais son application recueille des données supplémentaires.

Cependant, les entreprises varient, certains pensent que les problèmes de confidentialité sont minimes. Ils notent que les gens donnent beaucoup plus d'informations en utilisant leur téléphone cellulaire et ses diverses applications que dans le cadre de l'un de ces programmes. Certains défenseurs des consommateurs ne sont pas d'accord, estimant que ce type de suivi constitue également un risque pour la vie privée.

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Ashley M. Hunter, président de HM Risk Group, déclare: «L'utilisation du GPS, la durée de votre présence dans le véhicule et les habitudes de conduite peuvent être prises en compte, mais ce n'est en aucun cas le cas. compagnie d'assurance qui cherche à utiliser cette information contre vous à d'autres fins. "

Parce que ces programmes sont si nouveaux, la technologie qui les alimente est encore en développement et les législateurs ont du mal à suivre. Selon Bruce Winterburn, vice-président des relations industrielles chez Vertafore, un fournisseur de logiciels d'assurance basés sur le cloud, «Certains états et autorités locales ont des règles spécifiques sur les exigences de suivi et de divulgation. "

Avec le développement de la technologie, non seulement les entreprises seront en mesure de mieux suivre les conducteurs, mais les entreprises trouveront plus d'utilisations pour les données, notamment des mises à jour du trafic en temps réel, des innovations en matière de sécurité et plus encore.

The Bottom Line

Notre façon de conduire change. Les voitures sans conducteur ne sont plus de la science-fiction, les services comme Uber changent les habitudes de conduite des gens et la technologie permet aux entreprises de structurer les primes d'assurance à l'usage plutôt que d'un taux forfaitaire.

Mais parce que le prix de l'assurance par le mille est si nouveau, les eaux sont boueuses.

Ron Hettler, président de la Hettler Insurance Agency, déclare: «Ne présumez pas que l'assurance pay-per-mile sera moindre; comparez avec les politiques traditionnelles et parlez avec un agent d'assurance indépendant. "

En d'autres termes, juste parce que vous ne voulez que quelques morceaux de pizza, ne supposez pas que l'achat par la tranche (pas la tarte) est la solution la plus économique.