Les méthodes de base de gestion des risques peuvent s'appliquer à toutes les facettes de la vie d'un individu. Au fur et à mesure que la population vieillit, les individus rencontrent plus de risques avec l'évolution des modes de vie, des carrières et des conditions de santé, et les risques liés à la santé et à la vie augmentent proportionnellement avec l'âge. Une gestion prudente des risques peut être rentable à long terme. Voici un guide rapide sur la gestion des risques en mettant l'accent sur les soins de santé et l'assurance-vie.

Qu'est-ce que la gestion des risques?

Le risque accompagne toutes les décisions dans la vie. Le risque pur est celui qui implique seulement la possibilité d'une perte sans potentiel de gain, comme le bien-être d'une personne. Cela diffère du risque spéculatif, qui est pris pour la possibilité de faire des gains, tels que l'investissement dans le marché boursier. Gérer le risque pur implique le processus d'identification, d'évaluation et de subjugation des risques pour la santé et la vie d'un individu. C'est une stratégie défensive pour se préparer à l'inattendu. Déterminer comment les résultats de risque ont un impact financier sur un individu si un risque potentiel est réalisé, et planifier pour atténuer ces risques, est l'objectif de la gestion des risques.

Tendances de vieillissement

Les gens vivent plus longtemps. Les Centres de contrôle et de prévention des maladies (CDC) ont signalé qu'en 2014, l'espérance de vie moyenne était de 78,8 ans aux États-Unis, soit une augmentation de 0,04% par rapport à 2013. L'espérance de vie des femmes est de 81 ans. et l'espérance de vie des hommes est de 76,4 ans. Selon le rapport 2015 du Bureau du recensement américain, la population de 65 ans et plus devrait doubler de 7 à 14% en 69 ans, et tripler pour atteindre 21% en 89 ans, au niveau national. Avec des durées de vie plus longues, la gestion des risques devient une priorité absolue.

À mesure que les gens vieillissent, leurs capacités, telles que le temps de réaction, l'endurance, le système immunitaire, les fonctions corporelles, les sens et la stabilité psychologique, se dégradent. Cela les rend plus vulnérables aux risques qui peuvent avoir été pris pour acquis à un plus jeune âge.

Assurance maladie

L'assurance maladie prend en charge les frais de soins médicaux, de traitement et d'attention, y compris les frais médicaux, les frais hospitaliers et d'établissement, les frais de prescription et divers services connexes. L'assuré paie cette couverture au moyen de primes qui ne peuvent être jumelées à l'employeur de l'assuré. Les membres assurés paient généralement une quote-part et / ou une franchise lorsqu'ils reçoivent des services médicaux.

Assurance-vie

L'assurance-vie verse une somme d'argent au bénéficiaire ou aux bénéficiaires de l'assuré au décès. Le but de l'assurance-vie est de fournir une protection financière aux bénéficiaires de l'assuré, ce qui pourrait inclure des membres de la famille. Les polices d'assurance vie temporaire segmentent la couverture en fonction des délais. Si l'assuré survit à la police, il n'y a pas d'avantages à payer.Les primes deviennent plus chères à mesure que l'assuré vieillit. Les polices d'assurance vie entière maintiennent des primes stables ainsi que la possibilité de constituer des économies. Lorsqu'un assuré choisit d'annuler sa police d'assurance vie entière, il peut recevoir la valeur de rachat déterminée. Les particuliers peuvent également emprunter contre la valeur de rachat.

Voici cinq méthodes de base pour gérer le risque pur.

Évitement

L'évitement est une méthode pour atténuer le risque en ne participant pas à des activités pouvant entraîner des blessures, des maladies ou la mort. À mesure que l'on vieillit, la liste des activités continue d'augmenter, car il devient physiquement plus difficile de résister aux dommages causés par des accidents et des événements imprévus. Le risque de décès par cancer du poumon est 22 fois plus élevé chez les fumeurs et 12 fois plus élevé chez les fumeuses. La moitié des fumeurs à long terme meurent avant l'âge de 70 ans.

Les compagnies d'assurance-vie atténuent ce risque en augmentant les primes à plus de 400% plus élevées pour les fumeurs que pour les non-fumeurs. Cette prime augmente d'autant plus que l'individu vieillit. Les assureurs santé facturent généralement des primes de 15 à 20% plus élevées pour les fumeurs. En vertu de la Loi sur les soins de santé abordables, également connu sous le nom Obamacare, les assureurs santé sont en mesure d'augmenter les primes en fonction de l'âge, la géographie, la taille de la famille et le statut de fumeur. La loi prévoit une majoration de 50% pour les fumeurs.

Conservation

La conservation est la reconnaissance et l'acceptation d'un risque comme donné. Habituellement, ce risque accepté est un coût pour aider à compenser des risques plus importants sur la route, comme le choix d'un régime d'assurance-maladie à prime inférieure qui comporte un taux de franchise plus élevé. Le risque initial est le coût d'avoir à payer plus de frais médicaux personnels si des problèmes de santé surviennent. Si le problème devient plus grave ou menace la vie, alors les prestations d'assurance maladie sont disponibles pour couvrir la plupart des coûts au-delà de la franchise. Si la personne n'a pas de problèmes de santé graves justifiant des frais médicaux supplémentaires pour l'année, elle évite les paiements directs, atténuant ainsi le risque global.

Partage

Le partage des risques est souvent mis en œuvre grâce à des avantages sociaux qui permettent à l'entreprise de payer une partie des primes d'assurance à l'employé. Les grandes entreprises avec plus d'employés peuvent négocier des frais encore plus bas, en raison des économies d'échelle qu'ils apportent à la table. En substance, cela partage le risque avec l'entreprise et tous les employés participant aux prestations d'assurance. Le partage est une méthode pour réduire les coûts afin de minimiser les risques de rétention. Les particuliers peuvent trouver dans leur meilleur intérêt de partager le risque avec des régimes de soins de santé et d'assurance-vie de l'employeur.

Ce concept est un thème structurel derrière les bourses d'assurance maladie de l'Etat mandatées par "Obamacare". Il est entendu qu'avec plus de participants partageant les risques, les coûts des primes devraient diminuer proportionnellement. La question de savoir si l'objectif visé est atteint est discutable, car les primes d'assurance-maladie continuent d'augmenter chaque année.Du point de vue de la compagnie d'assurance-maladie, les primes des membres en bonne santé devraient compenser les dépenses pour les membres en difficulté. Dans le passé, les compagnies d'assurance pouvaient atténuer une partie du risque pendant le processus d'inscription en limitant ou en refusant la couverture aux personnes ayant des problèmes médicaux préexistants.

En refusant de couvrir les personnes associées aux coûts médicaux plus élevés, les assureurs ont été en mesure de mieux gérer les coûts. L'exception était dans les plans de groupe. Depuis qu'Obamacare a été promulguée en 2010, avec des déploiements importants en 2014, les assureurs ne peuvent plus refuser une couverture basée sur des conditions préexistantes ou des raisons de santé, à l'exception de l'assurance santé à court terme. Cela a entraîné des coûts astronomiques qui ne peuvent être atténués qu'en augmentant les primes pour tous les membres.

Transfert

L'utilisation de l'assurance est la méthode de transfert du risque de l'individu à l'assureur. Les compagnies d'assurance assument le risque financier en échange d'une prime appelée prime. Le contrat entre l'assureur et l'individu est documenté dans le contrat d'assurance. Le contrat énonce toutes les stipulations et conditions qui doivent être respectées et maintenues pour que l'assureur assume la responsabilité financière de la couverture du risque.

Prévention et réduction des pertes

Cette méthode de contrôle des risques tente de minimiser la perte plutôt que de l'éliminer complètement. Tout en acceptant le risque, il reste concentré sur le maintien de la perte contenue et empêchant sa propagation. Les assureurs-maladie encouragent les visites de soins préventifs, souvent sans co-payeur, où les membres peuvent recevoir des bilans annuels et des examens physiques. Les assureurs comprennent que repérer rapidement les problèmes de santé potentiels et administrer des soins préventifs peuvent aider à minimiser les coûts médicaux à long terme. De nombreux plans de santé offrent également des rabais aux gymnases et clubs de santé comme un autre moyen de prévention et de réduction afin de garder les membres actifs et en bonne santé.

En acceptant les termes et conditions et en payant les primes, une personne a réussi à transférer la plupart sinon la totalité des risques à l'assureur. L'assureur applique soigneusement de nombreuses statistiques et algorithmes afin de déterminer avec précision les paiements de primes appropriés en fonction de la couverture demandée. Lorsque les réclamations sont faites, l'assureur confirme si les conditions sont remplies pour fournir le paiement contractuel pour le résultat du risque.