On peut soutenir que les décisions financières les plus importantes que vous ferez porteront sur vos comptes de retraite. Bien sûr, l'achat d'une maison est une grande décision, mais si vous prenez les mauvaises décisions de retraite maintenant, avoir assez d'argent pour vivre pendant vos dernières années est presque impossible. C'est pourquoi vous devez comprendre comment fonctionnent vos comptes de retraite et comment maximiser leur efficacité. Vous n'avez pas besoin d'être un expert, mais vous devriez essayer de comprendre suffisamment votre avenir financier pour savoir où diriger votre argent.

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Principaux types de comptes

Il existe deux principaux types de comptes de retraite (appelés fiscalement avantageux parmi les professionnels) - le 401 (k) et le compte de retraite individuel (IRA). Dans chacun il y a un Roth et une option traditionnelle. Un régime 401 (k) est le plus souvent offert par votre employeur et, souvent, votre employeur verse une partie de vos cotisations: La plupart contribueront environ 50 cents pour chaque dollar que vous versez jusqu'à environ 6% de votre salaire.

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Il y a beaucoup de décisions qui ne sont pas coupées quand il s'agit de la retraite, mais il y en a une qui est difficile à contester: si votre employeur veut vous donner de l'argent gratuit, prenez tout ce que vous pouvez! Ces 50 cents pour chaque dollar que vous versez sont gratuits . Même si votre 401 (k) n'est pas de la plus haute qualité, vous ferez plus d'argent en investissant dans un mauvais plan que de dire «non» à l'argent libre.

Assurez-vous de contribuer à votre 401 (k) jusqu'à ce que votre employeur ne vous donne plus d'argent gratuit. (Pour en savoir plus, consultez Les principes de base d'un régime de retraite 401 (k) et les régimes 401 (k): Roth ou Régulier )

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401 (k): Combien puis-je mettre?

En 2015, vous pouvez cotiser 18 000 $ à votre 401 (k) et bénéficier des avantages fiscaux. C'est 1 500 $ par mois. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez contribuer 24 000 $. La plupart des gens ne peuvent pas se permettre de contribuer autant, de sorte que les maximums ne peuvent pas vous affecter. Si vous contribuez jusqu'au match de l'entreprise, en supposant qu'il est de 6%, vous devrez faire un salaire à six chiffres avant de vous inquiéter des maximums IRS pour les cotisations annuelles.

Même si vous gagnez 50 000 $ par année, vous devrez verser 6 000 $ pour obtenir le maximum de 3 000 $ de l'employeur, en supposant que ce soit 6%. Cela signifie que votre contribution serait de 500 $ par mois. Pour de nombreux ménages, cela ne laisse pas beaucoup, voire rien, à sortir de votre 401 (k).

Comment va votre volonté?

Pouvez-vous refuser un délicieux cupcake ou cette troisième tranche de pizza? Si oui, vous avez probablement une bonne volonté - mais est-ce que cela s'applique à vos finances? Avoir un 401 (k) est bien parce que l'argent sort de votre salaire avant que vous puissiez mettre la main dessus. Si vous allez investir dans un IRA, avez-vous la volonté de contribuer même s'il y a un nouveau jouet que vous voulez vraiment ou de l'argent est serré ce mois-ci?Si vous ne le faites pas, restez avec le 401 (k). Les conseillers financiers savent que la plupart des gens n'épargnent pas assez (ou qu'ils n'épargnent pas du tout), alors ranger quelque chose quelque part vaut mieux que rien.

Parlez-moi de l'IRA

Si vous êtes au maximum de votre 401 (k) et que votre volonté est impressionnante, il est temps de parler de l'IRA.

Les IRA ont (à leur goût) un nombre illimité d'options. Vous n'êtes pas attaché aux véhicules d'investissement que votre employeur offre dans la 401 (k), mais cela n'est utile que si vous avez des connaissances en matière d'investissement. Avant de mettre de l'argent dans un IRA, vous devez soit savoir assez pour faire des choix judicieux ou demander à un professionnel de la finance pour obtenir de l'aide.

Vous pouvez contribuer jusqu'à 5 500 $ en 2015 si vous avez moins de 50 ans. Si vous avez 50 ans ou plus, vous avez une limite de cotisation de 6 500 $.

Mais c'est là que les choses commencent à se compliquer. En supposant que vous avez moins de 50 ans, vous pouvez contribuer jusqu'à 18 000 $ à votre 401 (k) et un autre 5 500 $ à votre IRA. Si vous avez plus d'un compte 401 (k), un Roth et traditionnel, par exemple, vous n'avez encore que 18 000 $ pour travailler avec.

Il en va de même pour votre IRA. Votre limite est de 5 500 $ (ou 6 500 $, si vous avez 50 ans ou plus), peu importe le nombre de comptes que vous avez. Si votre revenu est suffisamment élevé pour que vous puissiez tenir compte de ces limites au moment de cotiser, vous devez savoir que vous ne pouvez recevoir qu'une partie de la déduction fiscale - ou aucune déduction, selon votre revenu. Si vous voulez en savoir plus, et vous aimez lire d'énormes quantités de verbiage Internal Revenue Service (IRS), consultez la publication 590-A pour une explication plus approfondie.

Assez, déjà: que faire?

Si vous appartenez à la famille des gains moyens, vous ne vous heurterez probablement pas à ces limites et vous ne contribuerez probablement pas plus que votre entreprise ne peut égaler. Si vous le pouvez, contribuez jusqu'à votre match d'entreprise. Ensuite, contribuer jusqu'à la limite d'un IRA. Si vous envisagez un Roth IRA, gardez à l'esprit qu'il existe des limitations de revenu qui peuvent affecter le montant de votre contribution ou même si vous pouvez mettre de l'argent. Pour décider quel type - traditionnel ou Roth - vous devez contribuer, voir Quelle est la différence entre un IRA traditionnel et un Roth? et Roth vs IRA traditionnel: lequel vous convient le mieux?

S'il vous reste encore de l'argent, retournez et contribuez plus à votre 401 (k). Et s'il vous reste de l'argent, mettez-le dans un compte de courtage régulier. Soit dit en passant, quelles que soient les limites de cotisation permises, vous ne pouvez pas contribuer plus à vos comptes de retraite que ce que vous gagnez de votre (vos) emploi (s) dans une année.

The Bottom Line

Nous avons dit au départ que les décisions de retraite sont les décisions financières les plus importantes que vous prendrez. Pour cette raison, n'essayez pas de tout comprendre par vous-même, à moins d'avoir des connaissances financières approfondies. De nombreux conseillers financiers vous donneront un avis gratuit ou à faible coût, et vous en trouverez probablement quelques-uns auprès de votre société 401 (k) qui pourra vous aider, également.Utilisez les suggestions de cet article comme points de discussion avec un professionnel de la finance, qui peut vous donner des conseils en fonction de votre situation particulière.