Il est réconfortant de savoir que même si votre santé prend un tour inattendu, vous et votre famille avez un filet de sécurité financière. Lorsque l'argent est serré, cependant, payer une police d'assurance-vie et une couverture médicale chaque mois peut être difficile. Comme les dépenses commencent à monter, il peut être tentant de laisser tomber l'un ou l'autre pour joindre les deux bouts.

La réalité est que beaucoup de gens ont vraiment besoin des deux types de protection, surtout s'ils ont des personnes à charge. Si c'est le cas, la meilleure idée est de limiter la couverture à ce dont vous avez vraiment besoin afin que vous puissiez vous permettre les deux types d'assurance.

Gardez à l'esprit que les besoins d'assurance peuvent changer radicalement au cours des différentes étapes de la vie. Ce qui peut sembler essentiel pour un parent ayant des enfants adolescents pourrait ne pas être si important pour un diplômé récent ou un retraité.

Les «jeunes invincibles»

Avant le déploiement en 2014 de la loi sur les soins abordables (promulguée en 2010), de nombreuses personnes âgées de 20 et 30 ans ont choisi de renoncer totalement à l'assurance maladie. Et non sans raison: ces «jeunes invincibles», comme certains experts les appellent, ont une incidence beaucoup plus faible de problèmes de santé que la plupart des segments de la population. Payer une prime tous les mois semblait inutile pour certains.

Mais avec l'ACA imposant des pénalités aux non-assurés, cela commence à changer. En 2015, la pénalité est de 325 $ par adulte, soit 2% de leur revenu, selon le montant le plus élevé. Pour 2016, il va jusqu'à 695 $ par adulte, soit 2,5% des gains si ce nombre est plus élevé. (Voir Obamacare Penalty Enforcement: Comment ça marche .) Cela incite fortement à s'inscrire.

Une bonne nouvelle pour les nouveaux diplômés est que l'ACA vous permet de rester sur le plan de vos parents jusqu'à l'âge de 26 ans. Cela peut vous faire gagner du temps avant de souscrire une police.

Si vous ne pouvez pas compter sur la politique de votre mère et / ou de votre père et que vous avez moins de 30 ans, une politique catastrophique relativement peu coûteuse pourrait valoir le détour. Vous ne serez pas remboursé pour la plupart des visites chez le médecin et pour d'autres besoins de santé quotidiens, mais après avoir atteint une certaine franchise, vous aurez un filet de sécurité si vous finissez par avoir un problème médical majeur. Pour les personnes ayant un dossier de santé presque impeccable, cette quantité minimale d'assurance est souvent suffisante.

Envisagez-vous d'augmenter votre couverture en achetant un plan «bronze», «argent», «or» ou «platine» sur la bourse des soins de santé de votre état? (Voir Comment choisir entre les régimes d'assurance maladie Bronze, Argent, Or et Platine pour en savoir plus.) Il est possible que vous puissiez obtenir de l'aide du gouvernement. Les consommateurs qui gagnent jusqu'à 400% du seuil de pauvreté fédéral - en 2015, 46 $, 680 $ pour les particuliers et 95 $, 400 pour une famille de quatre personnes - sont admissibles à un crédit d'impôt.Et ceux qui gagnent moins de 250% du seuil de pauvreté ont droit à des subventions, ce qui peut aider à compenser les frais médicaux des patients.

Si vous vivez dans un état qui a choisi d'étendre Medicaid à la suite de l'ACA, vous pourriez même être en mesure d'obtenir une couverture par le biais de ce programme. Si vous venez d'obtenir votre diplôme et que vous travaillez au café ou à l'épicerie pour joindre les deux bouts, il est possible que vous puissiez vous qualifier.

Même si vous n'avez pas beaucoup de choix pour obtenir une couverture santé, l'assurance-vie est différente. Si vous n'avez pas encore d'enfants, vous n'en aurez peut-être pas besoin.

Il y a quelques exceptions. Si vous soutenez financièrement vos parents ou vos grands-parents, vous devrez souscrire une police suffisamment importante pour répondre à leurs besoins. Ou vous pourriez vouloir une petite politique qui couvrira vos frais funéraires si l'imprévu devait survenir. Tant que vous restez avec une politique de terme sans fioritures, ce type de couverture n'est généralement pas si cher pour quelqu'un dans la vingtaine ou la trentaine.

Élever une famille

Une fois que les enfants arrivent (ou même simplement un conjoint), l'assurance maladie prend une nouvelle importance. Si votre employeur offre un régime d'assurance-maladie, c'est généralement - mais pas toujours - moins cher que d'acheter en bourse. Au travail, l'entreprise subventionne généralement une grande partie de votre prime santé. dans le marché de l'assurance «individuelle», vous payez la facture complète, moins les crédits d'impôt ou les subventions pour lesquels vous pourriez être admissible.

Vous n'avez peut-être pas besoin de la politique la plus coûteuse que votre entreprise offre. Pendant la période d'inscription ouverte de votre employeur, jetez un coup d'œil à la prime pour chaque régime. Ensuite, faites une estimation approximative du montant à débourser pour les services d'urgence, le travail de laboratoire et les médicaments d'ordonnance pour chaque option. Vous pouvez constater que le plan de haut niveau ne vaut pas la prime supplémentaire.

Le même principe s'applique aux familles qui ne sont pas couvertes au travail et qui achètent plutôt sur le marché individuel. À moins que vous n'attendiez des frais médicaux importants, un régime «argent» peut parfois vous donner suffisamment de couverture pour moins d'un «or» ou «platinum». (Voir aussi: Où trouver une assurance maladie abordable et Trouver les moins chères .)

En plus de la couverture santé, la plupart des gens ont vraiment besoin d'une assurance-vie une famille. Mais cela ne vous coûtera rien pour donner à vos proches un filet de sécurité financier. Tout d'abord, envisagez d'adopter une politique de durée, qui ne reste en vigueur que pendant un certain nombre d'années. Ceux-ci ont tendance à être beaucoup moins cher que les politiques permanentes comme la vie entière et la vie universelle. Voir Politiques de vie permanente: Entier contre Universel pour plus de détails.

Une autre façon de réduire les coûts consiste à acheter uniquement la couverture dont vous avez besoin. Il y a plusieurs façons de comprendre cela. La première est de multiplier votre salaire par un certain montant - 10 fois votre salaire annuel est une règle empirique - et l'utiliser pour déterminer la valeur nominale de la politique.

Une approche différente - et peut-être plus utile - consiste à calculer toutes les dépenses que votre conjoint encourrait si quelque chose vous arrivait. Pensez aux frais de garde d'enfants, aux factures d'épicerie, aux paiements d'hypothèque et de voiture, aux frais de scolarité et ainsi de suite. Ensuite, soustrayez ce que vous avez dans les comptes d'épargne et de placement. Votre politique devrait couvrir la différence. Pour en savoir plus sur le sujet, consultez Combien d'assurance-vie devriez-vous emporter?

Le fait est que toute assurance est préférable à l'absence d'assurance si vous avez des personnes à charge. Donc, si vous vous sentez pincé d'un point de vue financier, achetez tout ce que vous pouvez vous permettre.

Nids vides

C'est l'un de ces satanés faits de la vie: plus vous vieillissez, plus vous avez de chances de connaître des problèmes de santé. Ainsi, l'âge moyen n'est probablement pas le moment de commencer à lésiner sur votre assurance médicale.

Mais il y a au moins un avantage financier à vieillir. Une fois que vos enfants auront atteint l'indépendance financière, vous pourrez peut-être recommencer à utiliser l'assurance-vie. Cela ne signifie pas nécessairement abandonner complètement votre couverture. Si vous avez encore une hypothèque à rembourser - ou si vous vivez avec une pension qui ne verse pas de prestations de survivant - vous aurez toujours besoin d'une certaine protection.

Si votre politique de terme actuelle arrive à son terme, une option consiste à souscrire une police plus petite offrant un filet de sécurité pendant votre période de nidification vide. Ou si votre couverture à terme actuelle inclut une fonctionnalité de conversion, vous pouvez en transformer une partie en une police d'assurance-vie permanente.

L'avantage de la convertibilité est que vous n'avez plus à passer par la souscription médicale, ce qui devient plus compliqué à mesure que vous vieillissez et que vous avez inévitablement plus de problèmes de santé. Sachez que vous ne disposez que d'un certain nombre d'années pour bénéficier de cette fonctionnalité. Il est donc utile de consulter les conditions générales de votre opérateur.

The Bottom Line

Lorsque vous n'achetez que la couverture dont vous avez vraiment besoin, payer simultanément pour l'assurance maladie et l'assurance vie devient beaucoup moins décourageant. Pour les personnes à charge, ce sont deux besoins que vous ne pouvez vraiment pas éviter.