Il est préférable de commencer à épargner pour la retraite le plus tôt possible, et de nombreux produits sont disponibles pour vous aider à assurer votre avenir financièrement stable. Contribuer aux régimes de retraite parrainés par l'employeur, tels que les régimes 401 (k), est l'un des moyens les plus populaires pour stimuler l'épargne-retraite. Toutefois, si vous n'avez jamais eu l'occasion ou la prévoyance de mettre de l'argent de côté pendant vos premières années de travail, il peut sembler qu'il est trop tard pour commencer à cotiser à votre régime de retraite. Bien qu'il soit préférable de commencer à épargner pour la retraite dès votre entrée sur le marché du travail, soyez assuré que même si vous êtes dans la trentaine, la quarantaine ou même la cinquantaine, il est toujours bon de commencer à contribuer à votre 401 (k) .

Qu'est-ce qu'un 401 (k)?

Un 401 (k) est un régime d'épargne-retraite admissible offert par votre employeur. Les cotisations sont faites au moyen de reports de salaire, avant ou après l'impôt, selon le type de compte 401 (k) que vous avez. Une fois que les fonds sont versés à un 401 (k), l'administrateur du régime investit le pool de toutes les cotisations des employés dans divers titres, fonds communs de placement et obligations pour générer des revenus d'intérêts. Lorsque vous prenez votre retraite, votre 401 (k) vaut plus que le total combiné de vos cotisations en raison de la puissance des intérêts composés gagnés au fil du temps. Certains régimes vous offrent la possibilité d'autogérer votre compte et de choisir à la main les titres dans lesquels vos cotisations sont investies, mais cette option convient mieux à ceux qui sont des investisseurs chevronnés.

Alors que l'IRS fournit certaines directives auxquelles tous les régimes 401 (k) doivent adhérer, les conditions spécifiques de chaque plan sont dictées par votre employeur. Cependant, quel que soit le plan proposé par votre employeur ou quel âge vous avez lorsque vous commencez à cotiser, il existe trois façons principales de tirer le meilleur parti de votre épargne 401 (k).

Maximisez vos cotisations

En 2015, la limite de cotisation pour les régimes de retraite 401 (k) est de 18 000 $ par année. Cependant, cette limite est généralement augmentée toutes les quelques années pour compenser les ajustements du coût de la vie. De plus, les participants âgés de plus de 50 ans sont admissibles à des cotisations de rattrapage supplémentaires de 6 000 $, pour un total de 24 000 $ chaque année. Cette limite de cotisation accrue vise précisément à encourager les anciens participants à accumuler de l'épargne au cours des années qui précèdent la retraite.

Il est important de noter que les régimes 401 (k) peuvent accepter des cotisations de votre part et de votre employeur. Souvent, toute contribution faite par votre employeur dépend de votre propre contribution. Cependant, certains employeurs choisissent de parrainer des régimes qui exigent qu'ils contribuent un certain pourcentage de la rémunération des employés, indépendamment des contributions des employés.Cela signifie que même si vous ne faites aucune contribution dans une année donnée, votre employeur peut être tenu de contribuer de toute façon. C'est juste une des raisons pour lesquelles vous pouvez commencer un 401 (k) même si vous n'êtes pas prêt à contribuer seul. Bien que ce scénario ne soit pas commun, il n'est pas inconnu; Plus communément, les employeurs égalent vos cotisations, jusqu'à concurrence d'un certain pourcentage de votre rémunération annuelle, ce qui récompense les employés qui épargnent pour la retraite en doublant effectivement une partie ou la totalité de leurs cotisations. Dans d'autres cas, les employés ne sont pas tenus de faire des contributions, il est donc important de revoir les conditions du régime de votre employeur. La contribution totale maximale de 401 (k) en 2015, y compris les fonds de l'employeur et des employés, est égale au moindre de 100% de la rémunération des employés ou 53 000 $.

À l'écart des échéances En contribuant aux régimes de retraite parrainés par l'employeur tôt dans la vie, vous risquez de perdre une partie importante de vos épargnes en raison du calendrier d'acquisition de votre régime si vous décidez de changer d'emploi.

Un calendrier d'acquisition est simplement une ligne de temps qui dicte le degré auquel les participants au régime ont droit à leurs soldes de compte en fonction du nombre d'années pendant lesquelles ils ont été employés. Même si vos propres cotisations sont toujours acquises à 100%, les cotisations de l'employeur à votre régime peuvent être entièrement ou partiellement perdues si vous n'avez pas travaillé pour votre employeur pendant un nombre minimum d'années. Si vous ne commencez pas à cotiser à votre 401 (k) parrainé par l'employeur avant la fin de votre vie, vous n'aurez peut-être pas à faire face à cet inconvénient parce que vous avez probablement déjà satisfait aux exigences de la permanence.

Toutefois, si vous envisagez de changer d'emploi, assurez-vous d'examiner le calendrier d'acquisition des droits de votre régime et d'évaluer les répercussions possibles sur votre épargne-retraite. S'il y a une petite marge de manœuvre dans vos futurs plans d'emploi, vous pouvez décider de reporter un changement jusqu'à ce que vous soyez entièrement acquis.

Choisissez le bon compte pour vous

Lorsque vous commencez à cotiser à un 401 (k), quel que soit votre âge, il vaut mieux savoir quel type de compte votre employeur offre. En général, les plans 401 (k) sont traditionnels, mais vous pouvez également avoir la possibilité de contribuer à un compte Roth. La seule différence entre un compte traditionnel et un compte Roth est la source des contributions. Toutes les contributions que vous faites à un compte traditionnel sont faites sur une base avant impôt. Cela signifie qu'une partie de votre rémunération mensuelle est déduite de votre salaire, en fonction de votre montant de report spécifié, avant que les impôts sur le revenu ne soient déduits. Ce type de contribution réduit efficacement votre revenu imposable annuel. Au lieu de payer des impôts sur ces fonds l'année où ils sont gagnés, vous payez de l'impôt l'année où ils sont retirés. Ce type de compte est particulièrement populaire parmi ceux qui croient qu'ils seront dans une tranche d'imposition inférieure après la retraite.

Inversement, les comptes Roth conviennent à ceux qui pensent qu'ils seront dans une tranche supérieure plus tard dans la vie, car les contributions aux comptes Roth sont faites avec des dollars après impôt.Vous payez l'impôt sur le revenu sur votre pleine compensation chaque année, mais les retraits qualifiés de votre Roth 401 (k) sont exempts d'impôt.

Exemple

En fonction de votre rémunération annuelle, vous pourrez peut-être emmagasiner un pécule tout à fait sain, même si vous ne commencez à cotiser 401 (k) que plus tard dans la vie. Supposons qu'à 50 ans, vous prévoyez prendre votre retraite à l'âge officiel de 67 ans. Si vous faites la contribution maximale de 24 000 $ chaque année, vous aurez investi 408 000 $, même sans tenir compte des limites de cotisation plus élevées. contributions ou revenus d'intérêts.

Si votre employeur égalise vos cotisations jusqu'à concurrence de 15 000 $ chaque année et que votre plan génère un taux d'intérêt uniforme de 6%, votre compte passera à 1 100, 302 $ au moment où vous prendrez votre retraite dans 17 ans. Même si vous faites une contribution maximale de 24 000 $ et que votre employeur verse 15 000 $ la première année et que vous n'effectuez jamais une autre contribution, votre compte atteindra 105 018 $.

Il faut reconnaître que 24 000 $ En utilisant le même âge de retraite prévu, supposons que vous commenciez à verser 7 000 $ par année à l'âge de 40 ans. Votre employeur égalise votre contribution jusqu'à concurrence de 15 $, 000, de sorte que vos cotisations annuelles réelles correspondent à 100% pour une contribution totale de 14 000 $ chaque année. À un taux d'intérêt annuel de 6%, votre compte passerait à 891 880 $ au moment où vous prendrez votre retraite dans 27 ans.

Bien sûr, plus tôt vous commencez à contribuer, plus vous pouvez profiter des avantages de l'intérêt composé. Cependant, même si vous ne commencez à épargner pour la retraite que plus tard dans la vie, vous pouvez économiser un montant substantiel si vous profitez des limites de cotisations. Si vous avez de l'expérience dans l'investissement, vous pouvez également générer des rendements plus élevés en gérant vous-même votre 401 (k).