En 2009, la législation a permis aux employeurs ayant des régimes 401 (k) de commencer à inscrire automatiquement leurs employés dans les régimes, augmentant ainsi considérablement le niveau de participation à ces régimes à l'échelle nationale. Mais même si le niveau de participation a augmenté, le niveau de service et de conseil disponible pour de nombreux employés reste souvent terriblement insuffisant.

Beaucoup d'employeurs prennent peu ou pas d'initiative pour faire comprendre à leurs travailleurs dans quoi ils investissent, ou les avantages à long terme de la participation au régime. En effet, beaucoup de gestionnaires de bureau et de personnel des ressources humaines qui s'occupent de l'administration des régimes 401 (k) n'ont pratiquement aucune formation officielle en matière de planification de la retraite. Cet article explore les lacunes courantes de l'administration des régimes d'employeur et comment les corriger. (Pour un guide complet, consultez notre 401 (k) Plan Tutorial .)

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Personnel interne Bien que la plupart des propriétaires d'entreprise et des ressources humaines aient de l'expérience dans le règlement de conflits, l'embauche, les politiques disciplinaires et de licenciement, ainsi que la tenue de livres et de registres, peu d'entre eux ont suivi une formation approfondie (ou même adéquate) sur la planification de la retraite des employés. Cette lacune peut être le plus dommageable au cours du processus de sélection du plan, lorsque des questions critiques telles que les coûts et les frais, les choix d'investissement et la tolérance au risque doivent être prises en compte.

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Bien que pratiquement tous les fournisseurs 401 (k) enverront un représentant pour faire une présentation officielle à l'entreprise expliquant le plan, il y a souvent peu ou pas de soutien continu pour les employés au-delà d'un site Web ou sans frais nombre qu'ils peuvent appeler avec des questions après la mise en œuvre du plan. Cela tend à être plus vrai pour les petits employeurs avec moins de ressources, comme ceux avec 50 employés ou moins. Dans certains cas, une petite entreprise n'a aucun service de ressources humaines, et le propriétaire ou le gestionnaire de bureau est le seul à pouvoir répondre aux questions sur le plan pour les employés. Malheureusement, cette personne n'a généralement aucune idée de la paperasserie qui doit être déposée, pas de concept de règlements et exigences ERISA et aucune formation d'aucune sorte dans l'administration du régime.

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Bien sûr, la plupart des fournisseurs de régime vont présenter le plan aux administrateurs du régime d'entreprise plus en détail qu'ils ne le montrent aux employés, mais cette formation ne couvre souvent que les caractéristiques spécifiques du régime lui-même, notamment comme une ventilation des choix d'investissement à l'intérieur du plan, les dispositions d'appariement, les limites de contribution actuelles et les privilèges de prêt. Cependant, la personne-ressource pour le plan de l'entreprise reçoit rarement (voire jamais) une véritable formation en planification financière générale ou en planification de la retraite, ce qui est nécessaire pour fournir des conseils judicieux aux employés.Bien que les documents pédagogiques qui fournissent des informations de base sur chacun des choix d'investissement dans le plan sont généralement distribués à chaque employé, la plupart auront toujours besoin d'une aide professionnelle pour tirer le meilleur parti de leurs plans. (Pour plus de lecture Contributions volontaires 401 (k): Une chose du passé )

Solutions possibles pour les employeurs La solution la plus évidente pour la plupart des employeurs serait d'embaucher un courtier ou un planificateur financier fournir un service continu et des conseils aux employés. De nombreux employeurs ont une relation continue avec un planificateur ou un fournisseur qui remplit ce rôle; dans certains cas, le conseiller est celui qui a établi le plan à l'origine, et dans d'autres, il s'agit d'une partie indépendante. Mais dans les deux cas, se fier entièrement à l'aide extérieure limite la capacité de l'employeur à bien servir son propre plan. Les courtiers et les planificateurs sont souvent indisponibles pour répondre aux questions jusqu'à ce que les marchés soient fermés, et les contacts personnels avec les employés sont minimes, voire inexistants dans de nombreux cas.

Bon nombre de ces conseillers sont rémunérés uniquement par des commissions ou des honoraires, et sont donc motivés à recommander les options de régime qui les paient le plus, sans égard aux besoins de l'employé. L'inscription automatique des employés ne peut qu'exacerber ce problème, car elle réduit ou élimine efficacement le besoin pour les courtiers de faire des argumentaires de vente constants aux nouveaux employés pour qu'ils adhèrent au régime.

Ce serait une bonne idée pour les employeurs d'offrir de façon proactive un niveau de formation plus complet à leurs employés, surtout ceux qui s'occuperont de l'administration du régime. Avec autant de contributeurs, de nombreux employeurs seraient sages d'embaucher un conseiller pour travailler avec les employés sur une base interne. Bien que de nombreux grands employeurs le fassent déjà, un grand nombre de petites entreprises comptant moins de 1 000 employés devraient également envisager sérieusement cette idée. Même un conseiller financier à temps partiel serait en mesure de fournir aux employés des conseils personnalisés sur leurs plans et comment ils s'intègrent à leur situation particulière. Mais les employeurs eux-mêmes devraient bien connaître tous les aspects fondamentaux de leurs régimes, comme les frais de rachat, le contrat de rente et le montant des frais que les employés doivent payer par rapport à d'autres régimes. Les employeurs qui envisagent d'offrir un régime à leurs employés devraient faire des achats prudents, en tenant compte des besoins démographiques spécifiques de leurs travailleurs avant de choisir un régime. (Ce plan est devenu l'une des options de retraite les plus populaires Découvrez pourquoi dans Le 4-1-1 sur 401 (k) s .)

Solutions pour les employés Employés qui reçoivent Peu ou pas d'aide avec leurs plans de retraite ne devrait pas hésiter à trouver leur propre conseiller pour leur fournir des conseils et des analyses. Tout courtier ou planificateur financier expérimenté est capable de cela, et un conseiller basé sur les honoraires peut être le meilleur candidat pour ce service, car il n'y a aucune possibilité de payer des commissions, puisque les actifs de l'employé doivent rester dans le plan.Contacter directement l'administrateur du régime peut également résoudre des questions et des problèmes simples concernant les distributions, les prêts, les limites de contribution et d'autres questions simples.

Conclusion De nombreux employeurs ne parviennent pas à former adéquatement leur personnel des ressources humaines en ce qui concerne les régimes 401 (k). Des normes minimales de compétence ou d'éducation pour les administrateurs de régimes d'entreprise, et les petits employeurs en particulier, peuvent fournir un meilleur soutien interne pour leurs régimes. Les employés qui ont besoin d'aide pour gérer et participer à leurs projets sont invités à demander l'aide d'un conseiller ou d'un planificateur externe. Pour plus d'informations sur les plans 401 (k), visitez le site Web de l'IRS à // www. irs gov / ou consultez votre conseiller financier.