À vos débuts, vous risquez d'être à court d'argent, d'avoir des dettes et de préférer louer plutôt qu'acheter. Il n'est pas surprenant que les Millennials - les Américains âgés de 18 à 31 ans - puissent supposer qu'avec peu de biens et sans personne à charge, les primes d'assurance sont un type de facture que vous n'avez pas à payer. Si c'est là que vous vous trouvez, réalisez que les circonstances contraints sont précisément ce qui rend l'assurance si critique.

- «Les enfants du millénaire sont généralement des personnes à faible revenu et à faible revenu, de sorte que, en tant que groupe, ils sont plus vulnérables aux mauvaises choses qui peuvent survenir», explique le Dr Steven Weisbart, économiste en chef des organismes sans but lucratif. Institut d'information sur l'assurance. "Ils ont moins de marge pour rebondir. Donc, ce que vous cherchez, c'est un filet de sécurité financière qui, si vous devez tomber, vous attrapera avant que vous n'atteigniez le sol. "

Étant donné que l'assurance est un autre élément qui exige un budget serré - que vous payiez les primes ou que papa et maman payent la note - certains types de couverture conviennent mieux à cette étape de la vie que d'autres. Voici quatre politiques incontournables pour les Millennials - et peut-être:

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Assurance maladie.

Étant donné que 42% des membres de la génération du millénaire dans une récente enquête de la compagnie d'assurance The Hartford ont déclaré que leur santé était leur plus grand atout, l'assurance-maladie arrive en tête de liste des priorités. Une vingtaine d'individus pourrait se considérer comme invulnérable mais, note Weisbart, «les faits sont que les gens tombent malades et parfois ils tombent tellement malades que cela coûte beaucoup d'argent. "Vous pourriez être couvert par la police d'assurance de vos parents jusqu'à l'âge de 26 ans, mais" les gens se développent à partir de 26 ans ", souligne Weisbart.

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La Loi sur les soins abordables exige que toutes les personnes non couvertes par un régime d'assurance-maladie, Medicaid, Medicare ou d'autres programmes d'assurance publique parrainés par l'employeur s'inscrivent à une police d'assurance privée approuvée ou paient une pénalité de moins 95 $ en 2014 (la pénalité augmentera au cours des années subséquentes). Les personnes dont le revenu annuel est inférieur à 45 960 $ sont admissibles à une subvention fédérale sur une échelle mobile si elles souscrivent une assurance par le biais d'une bourse d'assurance-maladie.

Il n'est pas nécessaire d'acheter une assurance auprès de l'une des bourses. Vous pourriez être admissible à une couverture santé par l'intermédiaire d'une organisation professionnelle ou d'un groupe professionnel, comme le Syndicat des pigistes, une association du barreau ou une association d'églises ou d'anciens élèves. Vous pouvez également acheter une police individuelle. Sources en ligne qui vous permettent de comparer les plans dans votre région comprennent: eHealthInsurance. com, einsurance. com et GoHealthinsurance. com et assurer. com. Si vous préférez que quelqu'un d'autre fasse vos devoirs, le site Web de l'Association nationale des assureurs de la santé (www.nahu.org) peut vous diriger vers un agent d'assurance maladie local.

Assurance invalidité.

Deuxième plus grand atout des enfants du millénaire?Selon l'enquête Hartford, c'est leur travail ou salaire. La plupart des employeurs offrent des congés de maladie payés à court terme, et les employeurs plus importants offrent généralement une couverture d'invalidité de longue durée pouvant aller jusqu'à 60% de votre salaire pour un certain nombre d'années. Mais pour les nombreux Millennials qui travaillent pour les start-up, ou sauter d'un concert à l'autre, une police d'assurance invalidité individuelle est le meilleur moyen d'assurer un revenu si vous êtes incapable de travailler en raison d'un accident ou d'une blessure. Les politiques - et les prix - varient selon l'âge, la profession, le montant du revenu de remplacement, que la couverture inclue un accident ou une maladie ou les deux, la durée de la couverture et la durée de la période d'élimination. l'assuré est invalide et quand le premier chèque arrive. Pour les Millennials, la prime annuelle sera comprise entre 1 et 3% du revenu annuel. Comme pour l'assurance santé, les primes seront moins chères pour ceux qui souscrivent une assurance invalidité auprès d'une organisation professionnelle ou d'un groupe affilié.

Assurance locataire.

Les enfants du millénaire sont plus susceptibles de louer leur maison que de le posséder; Selon le National Multihousing Council, 72% des ménages de moins de 30 ans vivent dans des logements locatifs. Cependant, un sondage de 2013 de l'Institut d'information sur les assurances a révélé que, même si 96% des propriétaires ont une assurance habitation, seulement 35% des locataires ont une assurance locataire. L'assurance des locataires fournit une protection financière contre la perte ou la destruction de biens par le feu ou la fumée, le vandalisme, le vol, l'explosion, les tempêtes et les dégâts des eaux (à l'exclusion des inondations). Si la personne est incapable de vivre dans son appartement, la police couvre également le coût de la vie dans un appartement comparable pendant un certain temps. Parce que dans la plupart des cas, l'assurance des locataires ne couvre que la valeur des biens de quelqu'un, pas le bâtiment où ils sont logés, le coût est relativement peu coûteux: La prime annuelle moyenne est inférieure à 200 $.

«Absolument, positivement, achetez l'assurance des locataires», explique Jeanne Salvatore, porte-parole de l'Insurance Information Institute. "Vous essayez de remplacer votre lit, matelas, couette, draps, oreillers - nous parlons beaucoup d'argent ici. Si vous devez tout racheter, cela va coûter des milliers, même pour l'appartement le plus vide. "

Assurance auto.

Vous devez acheter une assurance auto pour conduire légalement aux États-Unis. Toutes les polices comprennent une assurance responsabilité, qui couvre les blessures que vous ou le conducteur désigné causent à quelqu'un d'autre. Toutefois, deux types d'assurance sont facultatifs: l'assurance multirisque, qui vous rembourse les pertes dues au vol ou aux dommages causés par autre chose qu'une collision avec une autre voiture ou un autre objet, tel qu'un incendie, une chute d'objets, un tremblement de terre, une grêle , inondation, vandalisme ou contact avec des animaux tels que les oiseaux ou les cerfs; et la collision, qui paie pour les dommages à votre voiture résultant d'une collision avec une autre voiture, un objet, ou à la suite d'un renversement, et couvre également les dommages causés par les nids de poule.

«Si vous financez une nouvelle voiture, la banque ou l'établissement de crédit exigera que vous deveniez complet et collision», explique Salvatore."Si vous conduisez une vieille voiture, vous pouvez envisager de les laisser tomber. «Par exemple, si les coûts d'assurance facultatifs combinés sont de 800 $ et que la franchise est de 1 000 $ et que la voiture ne vaut que 2 000 $, il n'est peut-être pas logique d'acheter cette couverture.

Couverture facultative

Assurance vie.

Pourquoi avez-vous besoin d'une assurance-vie? Parce que quelqu'un compte sur vous pour fournir un revenu ou rembourser une dette et subira une perte importante si vous n'êtes pas là pour le faire. «Si vous n'avez pas de personnes à charge et pas de dettes, vous n'avez pas besoin d'assurance-vie», explique Weisbart. Cela semblerait interdire l'assurance-vie en dehors de la liste des protections indispensables. Cependant, de nombreux membres de la génération du millénaire sont aux prises avec des prêts étudiants importants ou une dette importante sur une carte de crédit - et cette dette ne disparaît pas simplement parce que vous le faites. "Vous devriez acheter une assurance-vie pour rembourser toute dette qui, à votre décès, devient le problème de quelqu'un d'autre", recommande Weisbart.

Les bonnes nouvelles: plus la personne est jeune, moins la couverture est bonne car il est hautement improbable que quelqu'un d'autre meure. Pour une femme de 25 ans qui n'a pas fumé depuis au moins un an, la prime annuelle pour une couverture de 300 000 $ sur 30 ans commence à 250 $. Vérifiez Accuquote pour plus d'informations.

The Bottom Line

L'assurance maladie et l'assurance automobile (si vous possédez une voiture) sont obligatoires. L'assurance locataire et invalidité est un investissement judicieux. Quant à l'assurance-vie: Si vous n'êtes pas encombré de dettes et que vous ne soutenez personne d'autre, vous pouvez l'ignorer - jusqu'à ce que ce colocataire devienne un partenaire de vie, de toute façon.