Vous l'avez probablement entendu dire par vos parents quand vous étiez en train de grandir: "Si vous faisiez ce que je vous dis, je n'aurais pas à vous dire la même chose et plus de. "

Dans le monde de la planification de la retraite, c'est ce que les conseillers financiers disent à leurs clients en ce qui concerne leurs régimes 401 (k) (ou 403 (b), s'ils travaillent pour un organisme sans but lucratif). Si votre employeur veut vous donner de l'argent gratuitement, vous devriez certainement le prendre. Alors pourquoi tant de gens disent non?

Quel est le problème?

Peut-être que cela semble trop beau pour être vrai. Est-ce que cela ressemble à quelque chose qui doit avoir une prise - comme ceux "Gagnez 10 000 $ par mois en travaillant à la maison! "Annonces que vous voyez? Il n'y a pas de truc. Votre employeur vous donne essentiellement de l'argent, gratuitement, en contribuant à votre 401 (k). Tout comme l'assurance-maladie, cela fait partie de votre programme d'avantages sociaux.

Eh bien, c'est un peu compliqué, en quelque sorte: jumeler un pourcentage des fonds que vous avez investis dans votre 401 (k) coûte probablement beaucoup moins cher à votre employeur que les régimes de retraite à l'ancienne, auxquels vous n'aviez pas à contribuer du tout. Votre entreprise ne finance plus votre retraite entière. Ils offrent d'en financer une partie; c'est une affaire relative pour eux.

"Ce n'est probablement pas grand-chose, de toute façon"

Oh, mais ça l'est! Disons que vous faites 50 000 $ par année. Votre employeur verse 50 cents pour chaque dollar que vous cotisez à votre régime, jusqu'à concurrence de 6% de votre salaire. Si vous faites la contribution annuelle maximale admissible à un jumelage d'employés (3 000 $), votre employeur vous versera 1 500 $ de plus par année. Au fil du temps, cette somme de 1 500 $, ajoutée à vos contributions continues et à vos jumelages avec les employeurs, augmente considérablement la croissance de votre 401 (k).

Cela ne tient pas compte des augmentations salariales, de l'augmentation des taux d'intérêt, des gains boursiers et d'autres variables qui pourraient le pousser encore plus haut. Voir les meilleures stratégies pour maximiser votre 401 (k) .

"Je suis sur un budget"

Peut-être la plus grande objection des gens concernant leur 401 (k) est la suivante: "J'aimerais contribuer plus, mais je n'ai pas assez d'argent. «Presque tout le monde, peu importe le niveau de revenu, a des secteurs où il pourrait réduire ses dépenses. Pourriez-vous réduire les caractéristiques de votre téléphone cellulaire ou de votre forfait par câble? Commander moins d'espressos dans le café du coin? Les petits changements peuvent faire une grande différence. Le pouvoir de gagner de ces 4 $ que vous avez dépensé chez Starbucks est énorme au fil du temps. Qu'arriverait-il si nous vous disions qu'investir ce 4 $ donnerait plus de 200 $ sur 25 ans, en supposant un taux d'intérêt annuel de 5%?

Qu'en est-il de la morsure fiscale?

Bonne nouvelle: votre match d'employé est considéré comme un revenu avant impôt. Cela signifie que vous ne paierez pas un centime de taxes.Il est vrai que vous paierez des impôts sur les fonds et tous les gains d'investissement qui en découlent, mais cela n'arrive pas avant que vous commenciez à retirer des distributions du compte ou à les encaisser complètement. Et même alors, si vous le roulez dans un IRA traditionnel. (Pour plus de conseils, voir Comment minimiser les taxes sur 401 (k) Retraits .)

Le résultat net

Bon nombre des décisions financières que vous devez prendre dans votre vie ne sont pas réduites et séché. Vous devez peser un certain nombre d'options et la plupart des gens vous diront de «parler à un professionnel de la finance. "Ce n'est pas l'un d'entre eux. C'est une évidence. Financer votre 401 (k) dans la mesure où vous obtiendrez le match de l'entreprise entière. Si les dépenses de votre ménage sont trop élevées pour contribuer au maximum, cherchez des moyens de les réduire.

C'est vraiment important de financer votre régime autant que possible. En fait, en 2015, vous pouvez mettre jusqu'à 18 000 $ dans votre 401 (k), plus 6 000 $ de plus si vous avez 50 ans ou plus. Si vous avez assez de flush pour faire cela (même si c'est plus de 6% de ce que vous gagnez), c'est encore mieux. Quand vous commencerez à voir le compte de retraite augmenter, vous demanderez bientôt: W hy Les cotisations 401 (k) sont-elles limitées?