Pour les investisseurs qui recherchent un flux de revenus récurrent, les rentes sont le seul investissement dont ils entendront souvent parler, surtout s'ils ont un œil sur la retraite. Après tout, l'idée derrière les rentes est de fournir un flux d'argent sûr et stable pendant les années de retraite. Mais attention de l'acheteur: toutes les rentes ne sont pas égales, et les rendements que vous pouvez en attendre ne sont pas égaux.

Les rentes existent depuis le 18 ^e siècle, mais ce n'est qu'en 1912 que les investisseurs de tous bords ont pu en acheter un. C'est alors que la Pennsylvania Company for Insurance on Lives et Granting Annuities a ouvert ses portes, devenant ainsi la première société américaine à offrir aux personnes ordinaires l'accès à des rentes.

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Ce type d'investissement était populaire à l'époque et le demeure aujourd'hui chez les générations plus âgées, en grande partie parce qu'il leur permet d'obtenir des chèques mensuels lorsqu'ils ne génèrent plus de revenu. Mais en raison de leur popularité, les rentes ont également attiré beaucoup d'escrocs qui ont tendance à suivre l'argent. Régulièrement, les organismes de réglementation ont annoncé des actions criminelles contre des sociétés financières qui prétendaient vendre des rentes, mais qui escroquaient vraiment des personnes innocentes. Selon Consumer Action, le groupe de défense des consommateurs, les personnes âgées représentent près de 30% de toutes les fraudes. La perte moyenne: 140 500 $, selon le Certified Financial Planner Board of Standards.

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Commissions Drive Annuity Market

En ce qui concerne le marché des rentes, les agents peuvent gagner beaucoup d'argent en commissions, ce qui explique pourquoi cette industrie est très active pour les escroqueries. Bien que la majorité des agents et des courtiers opèrent dans les limites de la loi et de la réglementation, il y a ces mauvaises pommes qui cherchent à faire monter les aînés. Parce que les investisseurs sont censés faire confiance à leur conseiller financier, il peut être difficile de déterminer s'ils se font arnaquer. La connaissance est toujours la clé, et pour qu'un investisseur repère une mauvaise pension, il doit d'abord comprendre comment il peut être arnaqué.

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La fraude liée aux rentes a des saveurs différentes

La fraude dans le secteur des rentes peut prendre plusieurs formes. Il y a la soi-disant «escroquerie tordante», où un agent obtient un aîné pour acheter une rente coûteuse qui ne paiera pas de dividendes pendant dix à quinze ans. Si l'aîné a besoin d'encaisser, il sera frappé d'une grosse pénalité. L'agent reçoit une grosse commission pour la politique coûteuse, et la personne âgée est coincée avec quelque chose qui, par essence, ne vaut rien en raison de la période de temps avant qu'ils commencent à percevoir des dividendes.

Les personnes en phase terminale, en particulier les personnes âgées, sont également la cible d'agents de rente ombrageux qui les obligeront à acheter une rente qui immobilise leur argent pendant une longue période. Les contrats sont conçus de telle manière que tout l'argent laissé dans la rente reste avec l'agent ou la compagnie d'assurance, pas les bénéficiaires.Lorsque la personne décède, l'agent perçoit le bénéfice.

Dans une autre escroquerie appelée «barattage», un agent tentera de vous vendre une police qu'il estime meilleure que celle que vous avez déjà. La politique coûte plus cher et vous n'obtenez aucun avantage supplémentaire. L'agent, cependant, obtient une commission pour la vente de la nouvelle politique. Les personnes âgées souffrant de maladie mentale comme la démence sont particulièrement sensibles à cette escroquerie.

Ce qui rend les rentes encore plus risquées, c'est la complexité qui leur est associée. Alors qu'ils sont réglementés, il y a une série de rentes différentes qui donnent aux méchants beaucoup de place pour créer des arnaques complexes qui ne sont pas facilement détectables.

Savoir comment repérer les mauvaises graines

Comme la plupart des investissements, les rentes présentent certains risques, mais elles attirent de nombreux investisseurs, non seulement parce que le revenu est récurrent, mais aussi parce qu'il n'y a aucune limite aux cotisations. Vous pouvez également acheter des rentes qui vont suivre le rythme de l'inflation, ce qui est important car les perspectives de vie de plus de vingt ans ne sont pas si farfelues. Sans oublier que les rentes exigent moins de réflexion qu'une action génératrice de revenus ou un investissement obligataire. Cependant, tous ces avantages ne signifieront rien si vous finissez par choisir une mauvaise pension.

L'un des plus grands impacts sur les rentes est les frais qui leur sont associés. Les commissions sont la façon dont les courtiers et les agents font de l'argent, et dans certains cas, ils peuvent être extrêmement élevés bien qu'en moyenne le taux soit de 5% à 6%. En plus des commissions, certaines annuités sur les frais annuels peuvent aussi ronger vos rendements. Les investisseurs devraient demander une ventilation des frais pour s'assurer qu'ils ne paient pas trop pour leur investissement. Ils peuvent également choisir une rente vendue directement, ce qui coupe l'intermédiaire et donc la commission.

L'an dernier, le Département du Trésor des États-Unis a mis en œuvre de nouvelles lignes directrices qui permettent aux régimes 401 (k) d'offrir aux employés l'option des rentes. Puisque les compagnies d'assurance offriront les rentes directement aux régimes, aucune commission ne sera attachée à celles-ci et sera considérée comme étant à faible coût.

Les investisseurs doivent également se méfier des frais de rachat, ou du montant que vous payez si vous tentez de vous retirer d'un contrat. Prenez une rente variable. Les frais de rachat correspondent habituellement à un pourcentage du montant que vous retirez et qui diminue au fil du temps. La charge peut être de 7% la première année et diminuer chaque année jusqu'à ce que la période de frais de rachat soit terminée.

Comprendre les frais

Pour choisir un courtier en rente, les investisseurs devraient choisir une personne non seulement titulaire d'une licence, certifiée et possédant un dossier vierge, mais aussi capable de vendre de nombreux produits auprès de différents transporteurs. Il est également important de garder à l'esprit qu'une rente sera seulement aussi bonne que la solidité financière du fournisseur, alors vous voulez vous assurer que l'entreprise est en règle. Si votre agent ou courtier n'épelle pas tous les frais ou ne vous donne pas le choix, ce sont deux grands drapeaux rouges que vous devriez prendre vos affaires ailleurs.

The Bottom Line

Les rentes peuvent jouer un rôle important dans un portefeuille d'investissement global, mais les investisseurs doivent faire preuve de prudence lorsqu'ils en choisissent une à acheter. La plupart des secteurs d'investissement attireront les escrocs, mais comme les rentes sont populaires auprès des aînés, ils pourraient en rencontrer davantage. Comprendre la politique, les frais et les pénalités avant de signer sur la ligne pointillée ira un long chemin à repérer une mauvaise pension.