Si vous n'avez jamais acheté d'assurance maladie par vous-même - ou pas avant l'entrée en vigueur de la Loi sur les soins abordables - parce que vous avez toujours été couvert par le régime de vos parents, le plan d'un conjoint ou par l'intermédiaire de votre employeur, il est difficile de savoir par où commencer. Comment obtenez-vous une bonne couverture à un prix abordable? De quels pièges avez-vous besoin? C'est un sujet compliqué, mais nous allons vous aider à démarrer. Ce vaste aperçu fournit les étapes à suivre pour magasiner une assurance maladie si vous êtes sur le marché d'un régime individuel ou familial et si vous avez moins de 65 ans. (En savoir plus sur les soins de santé pour les personnes âgées dans Medicare 101 : Avez-vous besoin des 4 pièces? )

4 étapes pour acheter une assurance santé

Ces étapes peuvent vous guider vers la meilleure couverture pour vous (et votre famille, si vous les cherchez aussi) à un prix abordable .

1. Voir quels plans d'assurance vos fournisseurs existants acceptent.

Avez-vous déjà un médecin de premier recours ou des spécialistes que vous aimez et que vous voulez continuer à voir? Si oui, commencez votre recherche d'assurance maladie en appelant ces bureaux et en leur demandant quels plans ils préfèrent, quels autres plans ils acceptent et s'ils ont l'intention de changer quelle assurance ils acceptent dans un proche avenir. Il est non seulement plus facile d'appeler directement vos fournisseurs que de contacter les compagnies d'assurance pour savoir si vos fournisseurs sont en réseau. Cela signifie également obtenir les informations les plus récentes et le scoop sur les changements à venir. Vous ne voulez pas choisir un régime d'une compagnie d'assurance particulière parce que votre médecin semble être dans le réseau, seulement pour apprendre que la liste des fournisseurs de réseau de l'assureur est périmée et incorrecte - ou votre médecin quitte le réseau l'année prochaine . (Pour une lecture similaire, voir 7 erreurs à éviter lors de l'achat d'une assurance maladie et Trouver le bon plan de santé .)

Il est possible que tous vos fournisseurs actuels n'acceptent pas la même assurance. Si tel est le cas, vous devrez prendre des décisions difficiles sur les fournisseurs que vous voulez garder à des tarifs en réseau, que vous pourriez être prêt à remplacer avec différents fournisseurs de votre nouveau réseau d'assurance et ceux que vous pouvez vous permettre payer pour des tarifs hors réseau. Si vous vous trouvez dans cette situation, demandez à vos fournisseurs actuels de connaître leurs tarifs en espèces et hors réseau pour voir quels coûts vous pourriez rencontrer si vous deviez choisir un assureur qui ne compte que certains de vos fournisseurs dans son réseau. (Si le coût est votre principale préoccupation, consultez Trouver les fournisseurs d'assurance santé les moins chers .) Vous voudrez également vous assurer que tous les médicaments sur ordonnance que vous prenez régulièrement sont couverts par les plans que vous envisagez, surtout si les médicaments sont chers ou n'ont pas de substituts génériques.

2. Découvrez vos options sur l'échange.

Si vous n'obtenez pas d'assurance maladie auprès d'un employeur, il existe deux marchés sur lesquels vous pouvez l'acheter: le marché gouvernemental et le marché privé. Vous devriez considérer les deux pour voir où vous obtiendrez la meilleure couverture pour votre budget. (Lire Réduire vos coûts pour la couverture d'assurance santé du marché et Comment choisir entre les régimes d'assurance santé Bronze, Argent, Or et Platine .)

Pour voir quelles sont vos options sur échange, allez à HealthCare. gov et entrez votre code postal. De là, vous pouvez cliquer pour être redirigé vers le site officiel de la bourse d'assurance maladie de votre état, si votre état en a un (voir ici pour en savoir plus), ou vers le marché facilité par le gouvernement fédéral à HealthCare. gov, si votre état n'a pas son propre échange. Vous aurez besoin des informations répertoriées dans cette liste de contrôle pour demander un plan basé sur les échanges. Un avantage du choix d'un plan par le biais de l'échange: Si le revenu de votre ménage est suffisamment bas, vous pourriez être admissible à une subvention pour vous aider à payer vos primes d'assurance.

Normalement, vous ne pouvez vous inscrire à un plan d'échange qu'au cours de l'inscription ouverte, qui se déroule du 1er novembre 2015 au 31 janvier 2016. (Voir Conseils sur le marché de l'assurance maladie / Bourse .

Cependant, vous pouvez utiliser l'échange en dehors de la période d'inscription ouverte si vous avez un événement de la vie qualifiant, tels que: Vous vous mariez ou avez un enfant; vous perdez votre protection en raison d'une mise à pied, d'un divorce ou d'une autre raison admissible; ou vous recevez des prestations de Medicaid ou du programme d'assurance maladie pour enfants. (Pour plus de détails, voir Pouvez-vous utiliser une bourse de soins de santé après inscription libre? )

Si vous devez souscrire une assurance, par exemple, en avril, et que vous ne remplissez pas l'un des critères Il faudra aller sur le marché de l'assurance maladie privée et acheter un plan à court terme. Ce plan ne compte pas comme l'assurance nécessaire pour éviter les pénalités fiscales, mais il vous protégera contre les frais de santé élevés jusqu'à la prochaine période d'inscription ouverte, puisque l'assurance privée utilise la même période d'inscription ouverte que l'assurance du marché.

3. Comparez vos choix dans le marché privé.

Contrairement à par le passé, les assureurs qui offrent des régimes conformes à la Loi sur les soins abordables ne peuvent pas vous facturer des primes plus élevées ou refuser de vous couvrir si vous avez une condition préexistante. coûter plus cher. (Voir Comment acheter un plan de santé avec une maladie chronique et Avantages essentiels pour la santé en vertu de la Loi sur les soins abordables .) Pour voir quelles sont vos options, vous pouvez aller directement à sites Web ou utiliser des sites de comparaison. Vous aurez généralement besoin de fournir des informations telles que votre sexe, date de naissance, statut de fumeur, revenu du ménage, taille du ménage et code postal. Si vous avez un conjoint ou des enfants, vous devrez probablement fournir également leurs informations. Les sites vous montreront ensuite une liste de choix de régime et quelques-uns des détails les plus importants de chaque régime, tels que le coût mensuel des primes, la quote-part des soins primaires, la franchise, le maximum de remboursement et les médicaments couverts.Ces sites peuvent vous montrer à la fois des plans de marché et des plans hors marché; Gardez à l'esprit que vous devez acheter un plan de marché à travers le marché pour être admissible à une subvention.

4. Pensez à utiliser un courtier d'assurance.

Si vous ne trouvez pas une option très avantageuse sur le marché de l'assurance maladie publique et privée, si vous êtes si débordé, vous ne voulez même pas essayer ou si vous n'en avez pas beaucoup de temps, envisager d'obtenir de l'aide d'experts. L'utilisation d'un courtier d'assurance-maladie ne vous coûtera pas un sou, et le courtier fera tout le travail difficile de trouver le meilleur plan pour votre situation. Contrairement à un agent d'assurance captif, un courtier est indépendant, ce qui signifie qu'il ou elle peut vous offrir des plans de nombreuses sociétés différentes. Un courtier d'assurance est payé par commission de la compagnie d'assurance dont vous achetez le plan (en savoir plus ici), et le plan ne vous coûtera plus si vous l'achetez par l'intermédiaire d'un courtier que si vous l'achetez vous-même.

Ne confondez pas un agent ou un courtier autorisé avec un navigateur d'échange; ce dernier ne peut pas recommander un plan en fonction de vos besoins, n'a pas subi de vérification des antécédents criminels et peut avoir moins d'expertise. Cela étant dit, un navigateur peut toujours être informatif sur vos options sur l'échange ACA, et vous pourriez penser que vous êtes plus impartial car il ou elle ne reçoit aucune commission en fonction du plan que vous choisissez. (Pour plus de détails, voir Comment éviter les escroqueries et les fraudes à l'assurance santé .)

Conclusion

Vous devez souscrire une assurance santé pour éviter les pénalités fiscales, qui sont de 2% en 2015 de votre revenu annuel du ménage au-dessus du seuil de déclaration de revenus, avec un maximum du coût moyen national des primes du régime bronze, ou 325 $ par adulte et 162 $. 50 par enfant de moins de 18 ans - le montant le plus élevé. (Voir Obamacare Penalty Enforcement: Comment ça marche pour plus de détails.) Plus important, vous voulez avoir une couverture de sorte que vous pouvez vous permettre de consulter un médecin lorsque le besoin s'en fait sentir.

Avoir une assurance et consulter un médecin régulièrement vous aidera à prévenir la maladie et à prendre rapidement en charge les problèmes de santé, lorsqu'il est plus facile de s'occuper physiquement, émotionnellement et financièrement. Ne laissez pas un manque d'assurance maladie vous conduire à une crise de santé ou à une faillite médicale. Et assurez-vous de vérifier vos options de couverture chaque année au moment de l'inscription ouverte pour voir si un plan moins cher ou meilleur est disponible. (Pour plus d'informations, voir Où trouver une assurance maladie abordable et Conseils pour trouver une assurance maladie abordable .)