Le divorce peut être l'une des choses les plus difficiles et les plus laides que vous ayez à faire dans votre vie. Les troubles émotionnels et familiaux qui entourent généralement ce processus sont souvent exacerbés par des problèmes financiers et la bataille pour la répartition des actifs. Les régimes de retraite et les pensions constituent souvent un atout important pour les deux conjoints, surtout lorsqu'un conjoint qui ne travaille pas peut se retrouver sans épargne-retraite s'il est incapable d'obtenir quoi que ce soit de l'ancien partenaire. Voici ce que vous pouvez faire pour protéger votre épargne-retraite ou vos droits aux prestations si vous faites face à ce malheureux dilemme. (Pour en savoir plus, voir: Traversez le divorce avec vos finances intact .)

Connaître les règles

La première étape pour protéger vos avoirs de retraite consiste à connaître les règles qui régissent vos régimes, vos comptes et vos prestations de retraite. La plupart des plans et comptes ont des procédures spécifiques qui doivent être respectées lorsqu'il s'agit de diviser les actifs de retraite, et le non-respect de ces instructions peut conduire à la confiscation de tout ou partie de ces actifs - même si elles vous sont accordées dans le jugement de divorce. (Pour en savoir plus, voir: Pièges de divorcer après 50 .)

Par exemple, le régime d'épargne-épargne exige que la répartition des actifs du régime soit clairement énoncée et appelée solde du FST directement dans le jugement de divorce. Un accord verbal entre les conjoints de séparation ne suffira pas à traiter un roulement en vertu des règles de l'Ordre des relations domestiques qualifiées (QDRO). Le décret lui-même doit indiquer que «le conjoint a droit à X% du solde du FST du participant» quelque part dans le document ou l'une de ses annexes. Si ce n'est pas le cas, le conjoint du participant ne recevra rien, indépendamment de tout autre accord qui a été conclu. (Pour en savoir plus, lisez: Un FST est-il un régime de retraite admissible? )

Toute dette contractée dans le cadre d'un régime de retraite est généralement considérée comme une obligation conjointe. Par exemple, si le conjoint participant a souscrit un prêt de 50 000 $ de son régime 401 (k) de 200 000 $, un partage de 50-50 peut être calculé sur le solde du régime, sauf si le décret de divorce stipule expressément que prêt doit être remboursé avant la division. (Pour plus d'informations, voir: 401 (k) Prêts et contre .)

Régimes de retraite

Sur le plan bureaucratique, diviser les IRA et les régimes à cotisations définies est généralement un processus relativement simple. Soit le décret de divorce lui-même ou un QDRO est utilisé pour déplacer les soldes de compte d'un conjoint à l'autre sous la forme d'un roulement. Diviser les paiements de pension garantis peut être une autre affaire dans de nombreux cas. Bien que les deux types de fonds de retraite doivent généralement être divisés au moment du divorce par une certaine forme d'ordonnance du tribunal, il existe plusieurs facteurs clés qui entrent dans la façon dont les prestations mensuelles sont réparties entre les conjoints.Toute pension qui a été gagnée pendant que les conjoints divorcés étaient mariés est généralement considérée comme une propriété commune dans la plupart des États et donc soumise à une forme de division lors d'un divorce. Cela dit, il existe plusieurs façons de diviser ce paiement actuel ou futur. (Pour en savoir plus, voir: 3 événements de la vie qui peuvent ruiner les régimes de retraite .)

La plupart des pensions offrent une forme de prestation de survivant et, dans certains cas, l'ex-conjoint . Dans d'autres cas, la prestation mensuelle réelle est divisée entre les conjoints et la prestation de survivant peut être annulée, conservée ou transférée en fonction du jugement de divorce. Dans certains cas, le conjoint qui ne travaille pas peut en sortir en renonçant à la prestation de survivant et en demandant à l'autre conjoint d'acheter une police d'assurance-vie en nommant le conjoint qui ne travaille pas comme bénéficiaire. Cela peut être particulièrement prudent si la prestation de survivant s'arrête si le conjoint qui ne travaille pas se remarie avant un certain âge. (Pour en savoir plus, voir: Divorces de plus de 50 ans: sept erreurs à éviter .)

Par exemple, la pension versée à un membre retraité de l'armée américaine a une prestation de survivant qui cessera si Le conjoint du membre décédé se remarie avant l'âge de 55 ans. Par conséquent, un conjoint qui divorce d'un militaire recevant une pension doit comparer les prestations de décès d'assurance-vie à celles qu'il recevra du régime de prestations de survivant s'il se remarie avant 55 ans (ce qui, bien sûr, est plutôt probable dans la plupart des cas). (Pour la lecture connexe, voir: Dites «Je fais» à Compatibilité financière .)

Ce que vous devez faire

Si vous divorcez ou si vous envisagez sérieusement de le faire, voici la temps pour obtenir vos canards dans une rangée concernant la division des actifs de retraite. Les étapes suivantes peuvent vous aider à obtenir ou à conserver votre juste part des actifs du régime de retraite pendant la procédure de divorce.

• Faites vos devoirs - Comme mentionné précédemment, ceux qui comprennent les règles générales de la division des régimes seront beaucoup mieux en mesure d'évaluer s'ils obtiennent ou conservent ce qu'ils devraient. Si le décret de divorce stipule qu'un plan ou un compte doit être divisé également, alors un ordre de roulement pour le montant total n'est évidemment pas correct. Les conjoints non participants ou non propriétaires ont le droit d'obtenir des renseignements complets sur tous les régimes de retraite ou les soldes de comptes appartenant à l'autre conjoint et devraient être en mesure de recevoir les relevés actuels de tous les actifs, retraites ou autres admissibles au partage. Vous devez également être conscient que de nombreuses règles et lois relatives à la répartition des actifs de retraite et de retraite varient d'un État à l'autre, alors assurez-vous de savoir quelles sont les règles applicables dans votre état et votre localité. (Pour plus d'informations, voir: Les lois de l'État dictent la division de la propriété commune .)
• Obtenez une représentation professionnelle - Même si la division du reste de votre patrimoine semble relativement simple, Dans la plupart des cas, consulter au moins un avocat spécialisé en droit des pensions afin de revoir la répartition des avoirs de retraite.Les conjoints divorceurs qui ne sont pas instruits dans cette affaire peuvent tous deux perdre dans certains cas en raison de la simple ignorance du fonctionnement des pensions et des options de paiement qui peuvent être les meilleures pour les deux parties, même lorsqu'elles sont divisées.
• Envoyer tous les documents de l'ordonnance de divorce et du tribunal pour planifier et comptabiliser les dépositaires immédiatement - Si vous tardez trop longtemps à le faire, vous pouvez perdre ce qui vous est dû parce que vos documents sont périmés et donc invalides. Bien que la loi sur la protection des retraites de 2006 oblige les régimes de retraite privés à accepter toute décision de justice, quelle que soit la date d'émission, il est essentiel de soumettre ces documents avant la distribution des actifs du régime ou de la pension. Si vous ne le faites pas, vous pourriez être confronté à la perspective d'essayer de récupérer vous-même ces actifs, ce qui peut entraîner d'autres frais juridiques et des querelles bureaucratiques. Assurez-vous également d'obtenir vos documents juridiques pour planifier les dépositaires avant le décès de votre ex-conjoint si possible si cela est possible s'il a des problèmes de santé graves ou est en phase terminale. Régler les affaires d'un ex-conjoint décédé qui est décédé avant que ces documents ont été soumis peut être un vrai cauchemar. (Pour en savoir plus, voir: Le projet de loi sur les pensions: un loup dans les vêtements de mouton .)
• Révision des prestations de sécurité sociale - Si vous étiez marié depuis au moins 10 ans, admissible à une partie de ses prestations de sécurité sociale. Visitez le site Web de la sécurité sociale au www. ssa. gov pour plus d'informations sur la façon dont vous pouvez vérifier cela et ce que vous devrez faire pour recueillir vos prestations. Si vous avez également droit à vos propres prestations, vous êtes généralement autorisé à recevoir le montant le plus élevé de votre prestation ou de votre part des versements de votre ex-conjoint. (Pour en savoir plus, voir: Types de prestations de sécurité sociale .)
• Assurez-vous que vous êtes le survivant - Si votre ex reçoit une pension que vous divisez, assurez-vous que vous êtes inscrit comme survivant ou bénéficiaire du régime si vous avez l'intention de continuer à percevoir des prestations après votre départ. Découvrez les formulaires que vous devez signer pour le faire et gardez-en des copies dans un endroit sûr pour référence ultérieure.
• Créer un contrat prénuptial - C'est peut-être le moyen le plus simple de protéger vos avoirs et vos intérêts de retraite si vous vous séparez. Assurez-vous simplement d'inclure des plans sur la façon dont les pensions et autres actifs peuvent être divisés, et peut-être laisser une certaine marge pour certains ajustements qui pourraient vous bénéficier tous les deux selon votre situation au moment du divorce. (Pour en savoir plus, voir: Mariage, divorce et pointillés .)

Conclusion

Le divorce n'est jamais un processus amusant, mais connaissant les règles et anticipant l'impact de la division des régimes de retraite et les paiements de pension peuvent rendre les choses beaucoup plus faciles pour les deux parties. Si vous avez des questions sur ce que vous devez faire pour vous assurer que vos actifs sont distribués correctement, visitez le site Web du Centre des droits à la retraite à l'adresse www. droits de pension. org ou consultez votre conseiller financier.(Pour en savoir plus, voir: Divorcer - La bonne façon de diviser les régimes de retraite .)