Le divorce peut avoir un impact émotionnel important, mais il peut également avoir un impact durable sur votre situation financière. Séparer vos actifs de ceux de votre conjoint peut être particulièrement difficile lorsque votre régime de retraite est en jeu. En règle générale, une pension gagnée par un conjoint est considérée comme un actif commun des deux, ce qui signifie qu'il est sujet à la division en cas de divorce. Si une rupture conjugale est en cours, voici ce que vous pouvez faire pour protéger vos prestations de retraite autant que possible. (Pour en savoir plus, voir Divorcer? La bonne façon de diviser les régimes de retraite .)

Passez en revue les lois pour votre état

La première étape dans la gestion de votre pension lors d'un divorce est de savoir quelles sont les règles pour votre état. Bien qu'une pension puisse être divisée entre les conjoints pendant le divorce, cette division n'est pas automatique. Votre ex-futur devrait faire une demande spécifique pour une part de tout ce que vous avez accumulé avant la fin du divorce. En règle générale, il ou elle devra produire un document connu sous le nom de QDRO (Qualified Domestic Relations Order) avant que tout avantage financier provenant d'une pension ou d'autres comptes de retraite, tel qu'un 401 (k), puisse être accordé.

Pour ce qui est du montant auquel un mari ou une femme a droit, la règle empirique consiste à répartir les prestations de retraite accumulées au cours du mariage au milieu. Bien que cela signifie que votre conjoint serait en mesure de réclamer la moitié, il ou elle serait limitée à ce qui a été gagné une fois que votre syndicat est devenu officiel. Si vous étiez inscrit à un régime à prestations déterminées pendant 10 ans avant de faire le lien, par exemple, toute contribution que vous ou votre employeur avez versée en votre nom pendant cette période ne compterait pas dans le montant qu'un conjoint pourrait demander en cas de divorce . (Voir aussi Notions élémentaires sur les régimes de retraite à prestations déterminées .)

Vérifiez les détails de votre régime de retraite

Une fois que vous connaissez les règles régissant la répartition des retraites dans votre état, la prochaine étape consiste à examiner de plus près comment le régime travaux. Il y a deux éléments clés sur lesquels il faut se concentrer ici: la méthode de distribution des paiements et la question de savoir si le régime offre un avantage au survivant. (Consultez Comment fonctionnent les prestations de survivant )

Dans le cas d'une pension, vous avez normalement le choix entre recevoir un paiement forfaitaire ou une rente mensuelle. Si votre régime comporte un versement unique et que vous choisissez l'option de rente, les paiements cesseront à votre décès. D'autre part, si le régime a un paiement conjoint, votre conjoint continuerait de recevoir des paiements du régime après votre décès.

Il est important de comprendre comment le régime fonctionne, car il affecte la façon dont vous répartirez les biens dans le cadre du divorce. Par exemple, si vous avez un versement unique, votre conjoint sera assujetti à l'option de paiement que vous avez choisie.Si votre régime offre des prestations de survivant, la solution la plus simple consiste peut-être à persuader votre conjoint de maintenir cet avantage plutôt que de demander une distribution forfaitaire. Votre ex devrait inclure ces avantages dans son revenu brut, mais peut être en mesure de réclamer une déduction pour l'impôt sur les successions. (Lire Rente de retraite contre somme forfaitaire: quelle est la meilleure )

Proposer une alternative

Si vous ne voulez pas remettre la moitié de votre pension, vous pouvez donner à votre conjoint d'autres biens la meilleure solution. Si vous possédez une maison sans hypothèque, par exemple, vous pourriez permettre à votre ex de conserver la propriété en échange de la renonciation à tous les droits à votre pension. L'achat d'une police d'assurance-vie égale au montant des prestations de retraite auxquelles votre ex aurait droit et le nom de bénéficiaire est une autre option. Essentiellement, vous compensez ce que votre ex obtiendrait de la pension avec quelque chose d'autre de valeur égale.

Vous pouvez avoir une sortie si votre conjoint a aussi une pension ou d'autres actifs de retraite qu'il veut protéger. Si vous êtes tous les deux assis sur des nids d'œufs de taille relativement similaire, accepter de vous débarrasser de ce que vous avez déjà peut être une façon moins longue de résoudre le problème que de cueillir des dollars et des centimes.

The Bottom Line

Se divorcer n'est pas un pique-nique et il vaut mieux être intelligent dans la façon dont vous abordez les différentes questions financières qui sont en cause. Cela est particulièrement vrai lorsque votre retraite est sur la ligne. Avant de vous séparer d'une division de votre pension, prenez le temps de comprendre quels sont vos droits et quelles options vous avez pour travailler à un compromis qui satisfera à la fois vous et votre futur ex-conjoint.