Parfois, la vie ne fonctionne pas comme prévu. Les maladies soudaines ne sont pas seulement dévastatrices pour les raisons les plus évidentes; ils prendront aussi les meilleurs plans financiers et les bouleverseront complètement. Ensuite, il y a le fardeau encore plus insidieux des maladies chroniques qui peuvent marquer la fin d'une vie pendant des années, voire des décennies. L'un des plus effrayants, surtout en raison du vieillissement rapide de la population, est la maladie d'Alzheimer, une affection neurologique affectant la cognition. La maladie d'Alzheimer affecte plus de cinq millions d'Américains, et environ un aîné sur trois mourra avec la maladie ou une sorte de démence, selon l'Association Alzheimer.

Le coût pour le patient est important. Une chambre privée dans une maison de soins infirmiers peut atteindre 250 $ par jour, soit plus de 91 000 $ par année. Ajoutez à cela les visites chez le médecin, les médicaments d'ordonnance et les nombreux autres coûts. Et le patient n'est pas le seul à payer. Les données montrent que les aidants peuvent débourser 5 000 $ par année ou plus en prenant soin d'un patient atteint d'Alzheimer.

Cela rend la planification financière appropriée. Que devriez-vous faire avec vos plans financiers si vous ou un membre de la famille êtes diagnostiqué avec la maladie? (Pour en savoir plus, voir Démence et retraite: comment les conseillers peuvent aider .)

Agissez tôt

Debra Speyer, avocate spécialisée en droit des aînés, dit: «Si une personne est diagnostiquée avec la maladie d'Alzheimer, elle peut à un moment être lucide et savoir qui et quels sont ses atouts, plus tard dans le même jour, ils peuvent être incapables d'avoir une telle compréhension. "Elle poursuit:" Bien que l'on puisse avoir la capacité de comprendre et donc d'exécuter les documents, au fur et à mesure que la maladie progresse, leur capacité à le faire peut atteindre le point qu'ils n'ont pas la capacité d'exécuter ces documents.

Il est préférable de faire établir immédiatement les documents de succession avant que la maladie n'atteigne le point de la personne qui n'a pas la capacité. Chaque document a une norme différente quant à savoir si quelqu'un a la capacité légale de l'exécuter. "Voici ce qu'il faut pour mettre de l'ordre dans vos affaires financières et juridiques.

Étape 1: Rassembler les documents

Selon le Centre Alzheimer et Dementia Caregiver, les patients et les soignants doivent compiler les documents suivants:

• Toutes les informations bancaires et de courtage
• Actes, documents hypothécaires ou déclarations de propriété > Police d'assurance
• Factures récurrentes ou en circulation
• 401 (k) et 403 (b) régimes, pensions et autres documents de retraite, y compris les documents d'Anciens Combattants
• Documents de sécurité sociale et Medicare
• Actions et obligations Certificats
• N'oubliez pas les éléments en ligne tels que les comptes de médias sociaux, les éléments de fidélisation de la clientèle tels que les miles de fidélisation et toute autre empreinte numérique qui pourrait devoir être gérée à mesure que la personne vieillit.

Étape 2: Créer ou modifier des documents

Dans la plupart des cas, la maladie progresse au point où l'individu n'est plus capable de prendre des décisions concernant son meilleur intérêt. Avant d'en arriver là, mettez en place des plans juridiques qui établissent qui prendra les décisions au nom du patient. Certains de ceux-ci pourraient inclure:

Testament de vie

• - Ce document communique les souhaits de l'individu pour un traitement médical vers la fin de la vie. Avec quelle agressivité les médecins le traiteront-ils en cas de maladie avancée? Vont-ils effectuer la RCR? Les testaments de vie peuvent être aussi détaillés que désiré, mais pour que quelqu'un puisse faire des choix sur le document avec l'aide d'un avocat, il ou elle doit être compétent selon les normes légales. Will
• - Un testament de vie prend fin lorsque quelqu'un décède, à quel moment le testament devient le document juridique applicable. Il comprend des instructions sur la façon de diviser les actifs et aussi un exécuteur testamentaire pour s'assurer que tous les souhaits du patient sont réalisés de manière appropriée. Living Trust
• - Selon la situation financière de la personne, une fiducie de vie peut être plus appropriée qu'un testament. Parlez à un avocat de la succession dès le diagnostic si un testament ou une fiducie n'est pas déjà en place. Procuration -
• Une fois qu'une personne devient incapable de prendre des décisions par elle-même, quelqu'un doit intervenir et assumer le rôle de décideur légal. La procuration est accordée à cette personne au moyen de documents légaux. Bien qu'il soit encore juridiquement compétent, quelqu'un peut accorder une procuration pour une seule décision ou pour toutes les décisions. Procuration durable pour les soins de santé
• - Il s'agit d'une personne autorisée à prendre des décisions concernant spécifiquement les soins de santé lorsque le patient ne peut pas prendre de décisions. Il ou elle pourrait décider du traitement, de la réanimation, du soutien continu de la vie, du changement des fournisseurs de soins de santé ou de toute autre chose liée aux soins médicaux du patient. En ce qui concerne les considérations juridiques, gardez à l'esprit que les États créent les lois régissant la plupart de ces décisions et documents. Vous devriez consulter un avocat avant d'essayer de mettre ces documents en place pour éviter des procédures judiciaires longues et coûteuses plus tard. Recherchez des avocats spécialisés en droit des aînés et en planification successorale. Courtney Liddy, conseillère d'UBS, explique: «Les familles devraient établir des paiements automatiques de factures, des documents clés d'inventaire et utiliser le registre national des numéros de téléphone exclus, de sorte que le patient atteint d'Alzheimer n'est pas trompé par une escroquerie. "

Étape 3: Renseignez-vous sur l'assurance

Au début du processus, déterminez l'étendue de la couverture d'assurance maladie. Les politiques sont radicalement différentes dans leurs niveaux de soins. L'assurance-maladie traditionnelle couvrira une partie des dépenses, mais pas du tout. Le patient aura probablement besoin d'un supplément Medicare ou d'une couverture Medigap. Il existe également des régimes d'assurance-maladie pour les personnes ayant des besoins particuliers, notamment des personnes atteintes de la maladie d'Alzheimer. Vous pouvez en apprendre plus sur les SNP ici.

Leslie H. Tayne, professionnelle de la finance et avocate pour la dette de Long Island, a déclaré: «Il est également possible pour les personnes atteintes de la maladie d'Alzheimer de recevoir une assurance invalidité de sécurité sociale (SSDI). continuer à travailler en raison d'un handicap.Pour ceux qui n'ont pas de bons actifs, le revenu de sécurité supplémentaire (SSI) peut être versé mensuellement à la personne diagnostiquée. Cette aide mensuelle est fournie pour les besoins de base tels que la nourriture et le logement. Les personnes atteintes d'Alzheimer qui sont maintenant des vétérans peuvent être admissibles à des soins de longue durée du Département des anciens combattants des États-Unis. "Assurez-vous que tous les plans d'assurance à long terme sont identifiés et compris.

Étape 4: Ajuster le portefeuille

Avant le diagnostic, les objectifs financiers d'une personne âgée étaient probablement différents: voyager, acheter des biens d'investissement ou laisser des enfants ou des petits-enfants en héritage. Maintenant, une grande partie de ses fonds de retraite ira probablement aux soins. Cela peut nécessiter des ajustements. Consulter un planificateur financier pour constamment évaluer et ajuster le portefeuille.

Une option à considérer est un IRA en fiducie, qui a certains des avantages de la planification successorale d'une fiducie, comme empêcher les héritiers de recevoir une somme forfaitaire et de tout dépenser peu après le décès du patient. Cela peut donner au patient plus de confiance que tous les héritiers seront pris en charge correctement. IRA en fiducie ne sont pas nécessaires pour les IRA à faible solde, mais une fois que les soldes atteignent 2 millions de dollars ou plus, ils deviennent une option. Demandez à un planificateur financier ou avocat immobilier à ce sujet.

Réfléchissez également à la façon de gérer d'autres biens, y compris à la fourniture d'un conjoint ou d'autres membres de la famille pouvant dépendre du patient. (Pour en savoir plus, voir

Fiducies de protection des actifs: Aide aux personnes âgées .) Assurez-vous que le responsable financier du patient dispose des documents et des documents nécessaires pour intervenir au moment opportun. Étape 5: Tenir compte des répercussions sur les aidants

À mesure que la personne devient moins apte à vivre de façon autonome, quelqu'un d'autre devra prendre en charge les soins primaires. Cela peut éventuellement exiger une maison de soins infirmiers, mais si des amis ou des membres de la famille emmènent l'individu dans leur maison, ils doivent planifier à quoi cela ressemble. Cela pourrait inclure la modernisation de la maison pour des raisons de sécurité, la modification d'une carrière et des ajustements pour la garde des enfants. La personne assumant cette responsabilité aura un travail de plus en plus difficile. Les systèmes de soutien devraient être identifiés rapidement.

Étape 6: Enquêter sur les arrangements préalables aux funérailles

Au début du processus de la maladie d'Alzheimer, une personne peut aider ses proches à envisager de mourir si ce type de planification leur convient. Parce que la progression de la maladie d'Alzheimer est si épuisante, cela peut être vraiment bénéfique sur toute la ligne. La première décision sera l'enterrement, la crémation ou le don - quelque chose que le patient devrait choisir si possible. Après cela, décidez d'un service, trouvez un cimetière s'il y a lieu et payez d'avance une partie ou la totalité des dépenses.

Étape 7: Protégez le patient

Une fois que tout est en place, communiquez avec les membres de votre famille, les soignants et les professionnels. Dites-leur de surveiller tout comportement susceptible d'alerter les observateurs que l'état de la personne s'aggrave. Certains exemples tentent d'acheter de gros articles ou de donner de l'argent à des sources douteuses.Rappelez-vous que les documents peuvent devoir être ajustés à mesure que la maladie progresse. Déterminer à l'avance comment vous passerez aux étapes suivantes, au besoin.

The Bottom Line

La clé, selon les experts, est de faire autant d'arrangements que possible pendant que le patient est au début de la maladie. Cela lui permet de faire partie du processus décisionnel. Deuxièmement, rassembler l'équipe d'experts qui aidera à l'évolution du patient. Enfin, n'oubliez pas de prendre soin des soignants. Ils ont aussi besoin de soutien. (Pour en savoir plus, voir

Les conseillers devraient envisager un «protocole de démence» .)