La préparation à la retraite n'est pas une tâche facile pour vos clients-conseils. Économiser suffisamment dans un plan 401 (k) ou similaire pour accumuler un pécule suffisant nécessite de la planification et de la diligence. Une fois qu'ils atteignent l'âge de la retraite, une planification plus poussée est nécessaire pour savoir comment et quand retirer les fonds de leurs différents comptes. Un autre domaine complexe est la préparation à la sécurité sociale et à l'assurance-maladie. En tant que conseiller financier, vous pouvez offrir une aide et une assistance exceptionnelles aux clients lors de leur transition vers la retraite.

Sécurité sociale

L'admissibilité à la retraite de la Sécurité sociale commence à 62 ans. Toutefois, cela ne signifie pas que c'est le moment idéal pour commencer à toucher des prestations. Pour ceux qui n'ont pas besoin de l'argent immédiatement, attendre jusqu'à leur âge de la retraite (FRA) à 66 ans (cela passe à 67 ans pour ceux nés après 1959) augmentera leur prestation d'environ 25%. Le fait d'attendre jusqu'à 70 ans pour obtenir leur prestation entraîne une augmentation annuelle de 8% de leur FRA jusqu'à l'âge de 70 ans. En plus des prestations réduites à 62 ans ou même FRA, le montant des augmentations du coût de la vie serait également réduit. . (Pour en savoir plus, voir: Comment vous pouvez aider les clients avec la sécurité sociale .)

Un autre facteur à considérer est le fait que les clients ayant un revenu gagné sont pénalisés lorsque le revenu gagné dépasse 15 720 $ en 2016. Cela signifie que pour chaque tranche de deux dollars de revenu gagné, le montant de leur prestation serait réduit d'un dollar.

Les stratégies de réclamation pour les couplesont subi des bouleversements à la suite d'une modification des règles éliminant le fichier populaire et suspendues avec une stratégie d'application restreinte. Dans ce scénario, un conjoint produirait à son profit et le suspendrait immédiatement. L'autre conjoint présenterait une demande restreinte de prestation de conjoint en fonction du revenu de l'autre conjoint. Ils avaient tous deux besoin d'avoir atteint leur FRA pour que cela fonctionne. L'avantage était que l'un des conjoints bénéficierait de la prestation de conjoint pendant plusieurs années alors que les deux prestations augmenteraient de 8% jusqu'à l'âge de 70 ans, période pendant laquelle ils pourraient tous deux profiter de leurs propres prestations. (Pour en savoir plus, voir: Fin du dossier de sécurité sociale et de la procédure de suspension de la suspension: maintenant quoi? )

Les nouvelles règles mettent fin à cette forme de stratégie à compter du 30 avril 2016. Pour les clients qui peuvent encore en profiter, les conseillers financiers devraient s'assurer qu'ils le font avant la date limite. De plus, la demande restreinte peut toujours être utilisée pour réclamer une prestation de conjoint dans certains cas et les conseillers financiers devraient s'assurer que leurs clients admissibles en profitent pleinement.

Les conseillers financiers devraient travailler avec les clients approchant la retraite sur les stratégies de réclamation de la sécurité sociale et coordonner les différentes options disponibles pour les clients de tous les états matrimoniaux avec leurs intentions quant à combien de temps ils vont travailler (plein temps ou temps partiel), ainsi que d'autres sources de revenus afin de suggérer les meilleures stratégies de réclamation pour leur situation.

Assurance-maladie

Lorsque l'âge normal de la retraite était de 65 ans, les prestations d'assurance-maladie et de sécurité sociale étaient généralement synchronisées dans le temps. Aujourd'hui avec la FRA pour beaucoup à 66 ans et d'autres variations, il n'y a souvent pas de différences pour les clients. L'admissibilité à Medicare reste à 65 ans et pour ceux qui collectent des prestations de sécurité sociale, l'inscription est automatique. Si vous ne recevez pas de prestations, vous devez vous inscrire dans la fenêtre de trois mois avant le jour de votre 65 ^e anniversaire. Cela aidera à éviter des pénalités sévères sur les primes futures si cette fenêtre est manquée. (Pour en savoir plus, voir: Inscription ouverte à Medicare: Comment aider les clients consultatifs .)

Il existe encore plusieurs options de planification disponibles pour les clients et vous pouvez être utile si vous connaissez les règles. Pour ceux qui sont encore employés à 65 ans, il y a deux scénarios. Pour les employeurs de moins de 20 employés, Medicare est le principal fournisseur de couverture une fois que vous êtes admissible. Pour les grandes entreprises, la couverture santé fournie par l'employeur est primordiale. Dans de nombreux cas, il est possible de retarder l'inscription à l'assurance-maladie si vous êtes encore employé à l'âge de 65 ans et éviter les pénalités. Si votre client va retarder l'inscription à l'assurance-maladie, il devra soit cocher la case appropriée sur la carte Medicare qu'elle sera envoyée, appeler la sécurité sociale ou se rendre dans la section appropriée du site Web de la sécurité sociale.

Il n'y a pas de prime pour la partie A de Medicare et il pourrait être logique que votre client s'inscrive même s'il est employé et couvert par le régime d'assurance maladie de son employeur. Toutefois, si ce plan est un plan de franchise élevée et qualifié, leur capacité à contribuer à un compte d'épargne santé (HSA) sera réduite ou éliminée. (Pour en savoir plus, voir: Essentiels Donut Hole pour le conseiller financier .)

De plus, pour les clients qui travaillent, il y a des pénalités pour les pièces B et D de Medicare pour ceux qui sont considérés comme à revenu élevé . Il s'agit actuellement de personnes ayant un revenu annuel de 85 000 $ ou plus et de 170 000 $ pour les déclarants conjoints. Les conseillers financiers pourraient suggérer des stratégies avant la retraite telles que les conversions Roth IRA et d'autres qui aideront à garder les clients sous ces seuils de revenu.

The Bottom Line

Les conseillers financiers qui travaillent avec des clients approchant de la retraite seraient bien avisés de s'assurer qu'ils comprennent les différents problèmes auxquels sont confrontés ces clients en termes de dépôt pour la sécurité sociale et Medicare. Ce sont des avantages importants pour vos clients et les stratégies appropriées peuvent leur faire économiser de l'argent et aider à maximiser ces avantages. (Pour en savoir plus, consultez: Comment gérer les ajustements de sécurité sociale inférieurs .)