Le vieillissement de la génération des baby-boomers signifie que leurs enfants et petits-enfants qui sont actuellement des générations X ou millénaires. Certains estiment que le transfert de richesse à venir se situe dans la fourchette de 30 billions de dollars. Si vous êtes un conseiller financier travaillant avec des clients qui héritent soudainement d'un héritage important, comment les aidez-vous à investir cet argent pour s'assurer qu'ils ont un bon pécule de retraite?

Prenez le temps de planifier

Ceux qui héritent d'une somme d'argent importante devraient prendre du recul et proposer un plan pour l'argent. En tant que leur conseiller financier, vous devez vous assurer que les clients ne se précipitent pas pour faire quelque chose de mal conseillé avec cette nouvelle richesse. Le client a-t-il des dettes à rembourser? Sont-ils sur la bonne voie avec leurs économies pour la retraite et d'autres événements de la vie tels que le collège pour leurs enfants? C'est le moment de faire un plan financier avec le client pour déterminer quelles sont ses priorités et comment cet argent convient. (Pour en savoir plus, voir: Conseils pour les transferts de richesse familiale .)

La retraite devrait être une priorité pour la plupart des clients. Compte tenu de la longévité croissante et du fait que les régimes de retraite à prestations déterminées sont en voie d'extinction, il s'agira probablement d'un élément prioritaire pour la plupart des clients qui héritent de l'argent.

Au-delà de la définition des priorités, il y a des questions telles que la planification fiscale et la planification successorale à considérer. Cela ne veut pas dire qu'une partie de l'argent ne devrait pas être apprécié - en fait, dépenser une partie de cette somme pour des besoins tels qu'une voiture ou des vacances de rêve pourrait faciliter la gestion des problèmes de planification plus banals pour certains clients.

Il pourrait y avoir un certain nombre de questions fiscales et connexes. Par exemple, tout ou partie de l'héritage pourrait consister en des actions individuelles ou d'autres placements détenus dans un compte imposable. Lors de l'héritage des investissements, les héritiers peuvent bénéficier d'une augmentation des coûts. Cela peut éliminer la plupart des problèmes de gains en capital potentiels et permettre la vente de tout ou partie du portefeuille avec l'utilisation du produit pour investir ailleurs si le client doit le faire pour mettre en place une répartition d'actifs plus appropriée à ses besoins financiers et de planification de la retraite.

Faites un pas en arrière et évaluez

Dans le cadre du processus de planification décrit ci-dessus, la situation de chaque client sera différente. Hériter de l'argent dans la trentaine est différent que si vous êtes dans la cinquantaine. La vie et la situation financière de chaque client seront différentes. (Pour en savoir plus, consultez: Conseils de planification successorale pour les conseillers financiers .)

Ils devraient commencer par examiner leur situation financière globale. Ont-ils les bases comme un fonds d'urgence en place? Y a-t-il beaucoup de dettes? Sont-ils mariés avec des enfants? Si oui, où sont-ils en termes d'épargne collégiale? Surtout quelles sont leurs priorités financières?

Un client dans la quarantaine, la cinquantaine ou plus est plus proche de la retraite et un héritage pourrait être le dernier effort pour le mettre sur les rails ou même sur le sommet en termes de construction de leur pécule de retraite. En décidant comment investir une partie ou la totalité de cet argent pour la retraite, le client devrait regarder leurs épargnes de retraite actuelles dans leurs 401 (k), comptes IRA et véhicules similaires. De plus, combien épargnent-ils actuellement pour la retraite?

Pour les clients plus jeunes, l'héritage peut aider à la retraite de plusieurs façons. L'argent supplémentaire peut leur permettre de financer pleinement leur 401 (k) en augmentant leurs contributions aux montants maximaux autorisés et en utilisant une partie de l'argent hérité pour garder leur flux de trésorerie mensuel là où il doit être.

Établir les priorités

La retraite devrait-elle être la priorité absolue du client lorsqu'il décide de la façon et du lieu d'investir un héritage? Bien que la réponse de tout le monde dépende de leur propre situation, le fait qu'il n'y ait pas de départ à la retraite devrait être pris en compte. Par exemple, vous pourriez souligner qu'il existe plusieurs façons de financer les études collégiales d'un enfant. Une fois que vous atteignez l'âge de la retraite, leurs options sont plus limitées. (Pour plus d'informations, voir: Les conseillers doivent contrôler l'héritage millénaire .)

Le bon plan d'action dépendra en partie de la taille de l'héritage. Une plus grande quantité permettra au client de faire plus de choses avec l'argent.

Éviter les tentations

Tout comme ceux qui gagnent un lot à la loterie, les bénéficiaires d'un héritage peuvent être soumis à de nombreuses tentations pour dépenser leur argent. Les membres de la famille et d'autres pourraient exercer des pressions pour partager une partie de l'argent avec eux. Certes, de nombreux courtiers en valeurs mobilières et promoteurs de certaines opportunités d'investissement «intéressantes» peuvent venir frapper à leur porte.

En tant que leur conseiller financier, c'est à vous d'éduquer votre client pour éviter les tentations de la richesse facile ou les voyages de culpabilité qui pourraient être portés sur eux par d'autres qui veulent une partie de leur argent. Cela ne veut pas dire qu'aider un ami ou un parent n'est pas une bonne chose à faire, mais plutôt que votre client devrait le faire parce qu'il le veut et non pour d'autres raisons.

The Bottom Line

Recevoir un héritage peut être une bénédiction financière pour vos clients. S'ils sont bien investis, cet argent peut les laisser en vie, y compris la retraite. Vos conseils et conseils sont inestimables pour les clients lorsqu'ils décident comment tirer le meilleur parti d'un héritage. (Pour en savoir plus, voir: Fonctionnement des exonérations d'impôt successoral et successoral .)