Les travailleurs se débrouillent de plus en plus seuls pour assurer leur retraite. Les pensions sont presque inexistantes en dehors du gouvernement ou des industries lourdement syndiquées, et les employeurs et le gouvernement ont de plus en plus transféré de plus en plus de responsabilités au travailleur individuel. Quand il s'agit de régimes parrainés par l'employeur comme 401 (k) s, il est essentiel pour les travailleurs, les épargnants et les investisseurs (et vous devriez vous voir comme les trois) pour tirer le meilleur parti possible des plans. Bien qu'il y ait quelques différences avec d'autres régimes comme les régimes 403 (b), la plupart de ces conseils s'appliquent assez bien aux grands régimes aux États-Unis. (Pour en savoir plus, consultez Questions fréquentes sur les régimes de retraite .)

TUTORIAL: Plans de retraite

Work Backwards Pour les gens qui ont l'ambition et les moyens financiers de vraiment tirer le meilleur parti de leur 401 (k), l'un des meilleurs façons de commencer est de travailler à rebours. Prenez votre contribution maximale admissible (vos documents du plan 401 (k) devraient rendre ce nombre relativement clair, ou vous pouvez demander de l'aide), divisez-le par le nombre de périodes de paie dans une année et voyez où cela vous mène.

Pouvez-vous vous permettre d'économiser ce montant? Si c'est le cas, il n'y a pas grand-chose d'autre à faire que de prendre les meilleures décisions d'investissement possibles dans les options du régime. Si vous ne pouvez pas vous permettre ce montant, réduisez-le jusqu'à ce que vous puissiez le faire. Il est évident que les dépenses comme l'hypothèque ou le loyer, les services publics et la nourriture doivent être couvertes. pour le faire à travers un mois.

Même si vous ne pouvez pas faire la contribution maximale, envisagez de la compléter par des primes ou des paiements de participation aux bénéfices que vous recevez. De nombreuses entreprises vous permettront d'avoir ces montants déposés directement dans votre 401 (k), et c'est une bonne idée chaque fois que possible - beaucoup de bonnes intentions ont mal tourné une fois qu'un chèque de bonus est en main ou dans le compte courant. (Pour d'autres choses que vous pouvez faire à votre 401 (k), voir Le meilleur 401 (k) passe maintenant .)

Avant tout, essayez d'être cohérent. Définissez un montant spécifique par paye et ne le changez pas sauf si vous devez le faire. De même, n'essayez pas de chronométrer le marché ou de réduire les contributions simplement parce que les nouvelles économiques ou politiques semblent déprimantes pendant un certain temps.

Si vous le pouvez, essayez d'économiser au moins 15% de votre salaire brut. Ce montant, couplé avec des rendements d'investissement raisonnables sur ces économies, devrait être suffisant non seulement pour compléter la sécurité sociale sur toute la ligne (sous quelque forme que ce soit qui reste), mais aussi financer une retraite assez sûre.

Faites le match Exploiter pleinement l'employeur est l'une des stratégies les plus vitales pour tirer le meilleur parti d'un plan 401 (k).L'appariement est à peu près exactement ce que cela ressemble - sous réserve de certaines règles et limites, votre employeur contribuera le même montant d'argent que vous contribuez, doublant effectivement votre épargne-retraite sans diminuer votre salaire ou augmenter votre fardeau fiscal. De nombreux matchs d'employeurs atteignent 3% de votre salaire (ou plus), alors essayez autant que possible pour au moins contribuer autant.

Vous voulez une autre raison pour maximiser votre match d'employeur? Dans de nombreux cas, les employeurs calculent leurs coûts et basent leurs salaires sur la base d'un appariement complet; Si vous n'en profitez pas, vous remettez essentiellement de l'argent gratuit que vous ne récupérerez pas sous forme de salaire ou de primes.

Certains employeurs choisiront de faire correspondre vos cotisations à des actions de la société. Bien que ce ne soit pas toujours aussi souhaitable que de l'argent comptant, cela ne devrait pas vous dissuader de maximiser votre match. Dans de nombreux cas, ces actions peuvent être vendues et converties en espèces dans un délai relativement court et à un coût raisonnable. (Si votre entreprise a interrompu ses programmes de jumelage, lisez la section Lorsque votre employeur réduit votre correspondance 401 (k) .)

Surveillez les coûts Dans le cadre de certains régimes de retraite des employés, se prévaloir des conseils d'investissement de professionnels indépendants. Malheureusement, ce conseil est rarement gratuit et vous pouvez constater que vous payez 1 à 2% de vos fonds pour obtenir cette aide.

Il est compréhensible que de nombreux travailleurs se sentent dépassés quand il s'agit de calculer leurs contributions, puis d'investir cet argent. Même encore, payer pour des conseils d'investissement est une proposition risquée, en particulier quand il s'agit d'un plan 401 (k) et les investisseurs reçoivent un menu relativement fixe des options d'investissement.

Les épargnants doivent également prêter une attention particulière aux coûts des investissements qu'ils achètent dans leur 401 (k). Alors que les dépenses des fonds communs de placement ont diminué en général au fil des ans, et de nombreuses familles de fonds offrent des fonds sans frais pour les régimes 401 (k), il est toujours important de prêter attention.

Dans le même ordre d'idées, les investisseurs doivent faire attention aux rentes et aux fonds à date cible. Les rentes n'ont probablement pas beaucoup de place dans les comptes à l'abri de l'impôt pour commencer (un sujet pour un autre jour), mais leurs ratios de dépenses souvent élevés peuvent ronger leur valeur au fil du temps. De même, bien que les fonds à date cible soient des options populaires dans de nombreux régimes, ces fonds exigent souvent des frais plus élevés que les fonds normaux sans obtenir de meilleurs résultats. (Pour vous aider à déterminer quels actifs conviennent à votre portefeuille, lisez Choisissez 401 (k) Actifs comme un pro .)

Considérez un emprunt Pour les travailleurs qui épargnent des fonds dans un 401 (k ) mais trouvent qu'ils ne peuvent pas contribuer plus, parce qu'ils sont chargés de dettes chères, il peut y avoir une option contre-intuitive. La plupart des régimes prévoient des dispositions qui permettent aux employés d'emprunter des fonds de leur propre compte. Cet argent est relativement exempt de ficelles (dans la mesure où les fonds peuvent être utilisés), et il est possible de l'utiliser pour rembourser une dette beaucoup plus coûteuse, comme la dette de carte de crédit.Cet argent ne vient pas gratuitement, mais les bonnes nouvelles sont que l'intérêt demandé vous est essentiellement versé.

Ce n'est clairement pas une manœuvre sans risque. Cet argent doit être remboursé à temps ou l'emprunteur encourra des pénalités. En outre, certains travailleurs trouveront que l'emprunt de leur épargne-retraite est juste un peu trop pratique et ouvre une boîte de Pandore des problèmes futurs. Néanmoins, cela peut être un moyen efficace d'arbitrage d'intérêts qui peut libérer plus d'argent pour être sauvé sur toute la ligne. Ce n'est pas un pas pour tout le monde, mais emprunter de l'argent à moindre coût d'un 401 (k) afin de rembourser la dette de carte de crédit coûteuse et finalement investir encore plus dans la 401 (k), peut être une mesure prudente pour beaucoup. (Pour en savoir plus sur les emprunts, consultez Parfois, il vaut mieux emprunter à votre 401 (k) .)

Envisagez d'autres options Que faites-vous si vous avez atteint un maximum de 401 (k) ou vous détestez vraiment les options de placement offertes? Dans la plupart des cas, il est permis d'avoir un IRA et 401 (k) et de contribuer aux deux dans la même année. Les contributions de l'IRA ne seront probablement pas déductibles, mais l'argent mis de côté peut encore s'accumuler en franchise d'impôt pendant des décennies.

Une fois que vous avez contribué autant que possible à ces comptes à l'abri de l'impôt, il y a encore d'autres façons d'épargner pour la retraite. Les personnes qui ont la chance d'avoir atteint le maximum de leurs 401 (k) ou IRAs dans une année peuvent envisager d'acheter et d'investir dans des rentes. Il y a beaucoup de problèmes avec les rentes - ils peuvent supporter des charges de vente élevées, ils ont généralement des dépenses élevées et les sponsors ont continuellement transféré plus de risques à l'investisseur. Tout cela dit, l'argent dans une rente peut s'accumuler sans imposition d'année en année, et c'est une option valable si protéger l'épargne-retraite encore plus de l'impôt est important.

Se plaindre
Enfin et surtout, se plaindre d'un plan déficient peut être un moyen efficace d'améliorer vos options (et celles de vos collègues). Si vous n'aimez pas comment un plan est organisé ou les options d'investissement proposées, dites-le. Gardez à l'esprit que de nombreux employeurs choisissent les régimes 401 (k) sur la base de ce qui est le moins cher et le plus pratique à offrir, et qu'ils ne sont même pas conscients de ses lacunes. Bien qu'il soit vrai que de nombreux travailleurs n'aiment pas être une roue qui grince, et que certaines entreprises sont susceptibles d'être plus réceptives que d'autres, ne rien faire est un très bon moyen de s'assurer que le plan ne s'améliorera pas.

The Bottom Line Les régimes d'épargne-retraite fiscalement avantageux sont l'un des rares avantages que le gouvernement accorde aux travailleurs ordinaires. L'épargne prudente n'est pas susceptible d'être la porte d'entrée pour devenir millionnaire ou indépendant riche, mais elle peut au moins faire un long chemin vers assurer une retraite plus confortable et désirable. Quelles que soient les spécificités qui vous sont proposées, que ce soit un 401 (k), un 403 (b), un IRA et ainsi de suite, assurez-vous de contribuer autant que vous le pouvez et profitez pleinement de votre opportunité de stocker de l'argent pour l'avenir. (Pour en savoir plus, voir Quel régime de retraite est le meilleur? )