Avoir un prêt-auto négatif est une mauvaise nouvelle n'importe quel jour de la semaine, mais il est particulièrement dangereux d'envisager de négocier avec un autre véhicule. Heureusement, il existe des moyens de sortir du danger.

Pourquoi l'équité négative est toxique

Avoir une équité négative signifie devoir plus sur une voiture que ce qu'elle vaut. Supposons qu'une personne achète un tout nouveau VUS pour 50 000 $, en profitant de l'offre spéciale de financement facile pour sortir du lot avec seulement 2 000 $ de moins, et par conséquent 48 000 $ dus. Comme l'acheteur voulait des paiements mensuels faibles, il a opté pour le prêt à plus long terme qu'il pouvait obtenir.

Malheureusement, les nouveaux véhicules se déprécient rapidement. Un an plus tard, la valeur du VUS a chuté à 42 000 $, mais la dette est maintenant de 45 000 $, puisque les petits paiements mensuels n'ont pas suivi la dépréciation. Ce propriétaire de voiture a 3 000 $ en équité négative.

Avoir une dette excédant les actifs est toujours une situation précaire, mais le vrai problème vient quand la pauvre sève dans notre exemple décide que le SUV n'était pas bon pour lui après tout. Il le rapporte au concessionnaire souriant, qui est plus qu'heureux d'échanger le SUV et de lui vendre une nouvelle berline à la place. Mais puisque le VUS était de 3 000 $ sous l'eau, cette dette est intégrée dans le nouveau prêt automobile de la berline, ce qui pourrait signifier un départ négatif avant même de quitter le terrain, creusant un trou encore plus profond. prendre son péage. Ajoutant l'insulte à la blessure, cela pourrait également signifier obtenir des conditions moins favorables sur le nouveau prêt, puisque la garantie ne couvre pas entièrement le prêt.

Tout simplement, les choses vont de mal en pis. Alors, quelle est la meilleure façon de faire face à un prêt voiture équité négative?

Option 1: serré

L'option la plus simple est d'abandonner complètement l'idée de négocier des véhicules et de conserver l'actuel pour quelques années de plus. Cela a plusieurs avantages. Pour commencer, le taux de dépréciation en dollars réels ralentit le plus âgé de la voiture. La grosse baisse a déjà eu lieu; l'amortissement subséquent se fera à un rythme beaucoup plus lent, permettant aux paiements mensuels de commencer à rattraper la valeur réelle de la voiture. Chaque mois qui passe est un pas de plus vers le seuil de rentabilité, sans que l'acheteur ait à lever le petit doigt.

S'en tenir au plan semble également mieux sur un rapport de crédit, d'autant plus que le solde diminue progressivement. Cela stimule le pointage de crédit du propriétaire de la voiture, donnant de meilleures conditions sur tout ce que le crédit est un facteur.

Option 2: Payer la différence

Si le besoin d'un nouveau véhicule est désastreux et que le besoin d'un nouveau véhicule n'est pas une option, il est temps de chercher s'il est possible de se couvrir suffisamment pour couvrir l'équité négative. Après tout, à moins que nous ne parlions de véhicules de luxe, l'équité négative n'est probablement que de quelques milliers de dollars.

Couvrir l'écart d'équité diffuse le pire des problèmes décrits plus tôt, en supposant que c'est bien fait. Venir avec la différence de façons qui aggravent la situation économique globale, comme prendre une grosse avance de fonds sur une carte de crédit, est un non-non évident. Mais s'il y a des biens qui peuvent être cédés facilement, comme des bijoux inutilisés ou un bateau qui collecte des toiles d'araignée dans l'allée, c'est le moment de les décharger et de mettre cette valeur à profit.

Option 3: Vendre la voiture ailleurs

Il peut être pratique de négocier une voiture chez le concessionnaire, mais ce n'est pas la meilleure façon d'obtenir le meilleur prix possible. Afficher le véhicule à vendre en ligne et mettre en place des notes sur les babillards locaux est un peu compliqué. Le processus de vente est lourd, surtout avec un privilège sur le titre. Mais si le résultat final est de quelques milliers de plus que de prendre la route facile, ce qui implique de rembourser les fonds propres négatifs sur le prêt dans son intégralité, ne vaut-il pas la peine de sauter à travers quelques cerceaux?

Option 4: Trouver une voiture neuve avec un rabais important

La dernière option consiste à trouver une bonne affaire au bon moment, lorsque le fabricant offre des incitations spéciales pour l'élimination des stocks. Supposons que la nouvelle voiture a un rabais de 3 000 $, et la vieille voiture est de 2 000 $ sous l'eau. Bien que ce ne soit pas une affaire aussi importante, puisque la compensation de l'équité négative absorbe la plus grande partie de la ristourne sur la nouvelle voiture, le nouveau prêt ne commence pas dans le rouge. Cependant, notez que ces types de rabais ont tendance à accélérer la dépréciation au cours des années suivantes. Opter pour des versements mensuels à plus court terme et légèrement plus élevés empêchera un retour en arrière dans le territoire des actions négatives.