L'achat d'une assurance vie permanente peut prêter à confusion. Les illustrations sont difficiles à déchiffrer, et les produits de chaque entreprise ont des frais différents, ce qui rend difficile la comparaison directe des politiques. Voici un guide pour comparer les polices d'assurance-vie.

Taux de rendement interne

Lors de l'achat d'une assurance vie permanente principalement pour la prestation de décès, l'objectif est de mesurer et d'évaluer objectivement le rendement des dollars affectés à la prime d'assurance. Heureusement, il existe un moyen de réduire la confusion en utilisant le taux de rendement interne (TRI) de la prestation de décès comme outil d'évaluation. Le TRI est une mesure commune utilisée pour évaluer les investissements ou les projets. Il mesure le taux d'intérêt auquel la valeur actuelle nette de la prime payée est égale à la valeur actualisée nette de la prestation de décès.

L'assurance vie a un TRI très élevé dans les premières années de la politique, souvent plus de 1 000%. Il diminue ensuite avec le temps. Ce TRI est très élevé pendant les premiers jours de la politique parce que si vous avez fait seulement un paiement de prime mensuel, puis soudainement mort vos bénéficiaires recevraient toujours une prestation forfaitaire.

Le meilleur moyen d'évaluer réellement une politique est de demander un rapport facultatif qui montre le TRI d'une politique.

Illustrations

Lors de l'achat d'une couverture, il est préférable de travailler avec un courtier indépendant qui peut offrir des conseils sur la souscription et fournir des illustrations de différentes sociétés. Voici quelques points à considérer lors de l'achat d'une couverture:

• Quel montant de capital-décès est nécessaire?

• Votre âge et votre santé. (Les assureurs ont différents profils de clients privilégiés et évaluent différemment les problèmes de santé, ce qui affecte le coût de l'assurance.)

• Quand la prestation de décès est-elle nécessaire - au premier décès, au deuxième décès ou aux deux décès? Dans de nombreux cas, une police de survie qui assure deux vies a une prime plus faible et un TRI plus élevé qu'une police individuelle.

• La notation financière et la stabilité de la compagnie d'assurance.

• Qui prend le risque? Les polices assorties d'une garantie de non-péremption fixent les primes et les coûts, mais génèrent peu de valeur monétaire. Tant que la prime est payée à temps, la prestation de décès est garantie par l'assureur pour rester en vigueur jusqu'à un âge défini. Avec des polices non garanties, le risque est partagé. La prime est déterminée en partie par un taux de rendement hypothétique. Ainsi, plus le taux de rendement supposé est élevé, plus la prime illustrée est faible. Toutefois, si le rendement présumé n'est pas atteint ou si l'assureur augmente les frais de la police, des paiements de prime supplémentaires peuvent être requis, faute de quoi la police deviendra caduque.

L'étape suivante consiste à sélectionner les entreprises et à demander des illustrations. Pour être cohérent, toutes les illustrations doivent:

• Avoir le même niveau de prime ou de prestation de décès.

• Durée jusqu'à l'âge spécifié.

• Utilisez le même mode de paiement des primes: mensuel, trimestriel ou annuel.

• Utilisez un taux d'intérêt présumé cohérent pour les polices non garanties.

• Exclure tout cavalier ayant un coût supplémentaire.

• Incluez le rapport IRR.

Voici comment évaluer les illustrations:

• Choisissez une prestation de décès garantie ou non garantie.

• Revoir les notes financières de l'assureur.

• Déterminez quelle politique offre le TRI le plus élevé avec la prime la plus basse.

Conclusion

En supposant que tous les autres facteurs sont égaux, comme la prime, la prestation de décès, les cotes financières pour la compagnie d'assurance, etc. La politique avec le TRI le plus élevé sur le capital-décès pourrait être le meilleur choix.

Une fois la sélection effectuée, vous devrez soumettre une demande et passer par la souscription. Dans certains cas, l'offre de l'assureur peut avoir une note différente. Si cela se produit, votre courtier peut aider à faire des achats auprès d'autres sociétés pour voir si une offre plus favorable est disponible. (En savoir plus sur le sujet, ici: Les plus grandes compagnies d'assurance-vie aux États-Unis .)