Le pointage de crédit, communément appelé score FICO, est un outil exclusif créé par Fair Isaac Corporation. Ce n'est pas la seule façon d'obtenir un pointage de crédit, mais le score FICO est la mesure la plus couramment utilisée par les prêteurs pour déterminer le risque d'un prêt particulier.
En raison du caractère propriétaire du score FICO, la société Fair Isaac ne révèle pas la formule exacte utilisée pour calculer ce nombre. Cependant, ce que l'on sait, c'est que le calcul est divisé en cinq catégories principales avec différents niveaux d'importance. Ces catégories, avec le poids entre parenthèses, sont l'historique des paiements (35%), le montant dû (30%), la durée de crédit (15%), le nouveau crédit (10%) et le type de crédit utilisé (10%). Toutes ces catégories sont prises en compte dans votre score global - aucune zone ou aucun incident ne détermine votre score.
La catégorie de l'historique des paiements évalue dans quelle mesure vous avez satisfait à vos obligations antérieures sur différents types de compte. Il recherche également les problèmes antérieurs dans votre historique de paiement tels que la faillite, les recouvrements et la délinquance. Il prend en considération l'ampleur de ces problèmes, le temps qu'il a fallu pour les résoudre et depuis combien de temps les problèmes sont apparus. Le plus de problèmes que vous avez dans votre historique de crédit, plus faible sera votre pointage de crédit.
La deuxième composante la plus importante est le montant que vous devez actuellement aux prêteurs. Bien que cette catégorie se concentre sur votre montant actuel de la dette, il regarde également le nombre de différents comptes et les types spécifiques de comptes que vous détenez. Ce domaine est axé sur votre situation financière actuelle, et une dette importante provenant de nombreuses sources aura un effet négatif sur votre score.
Les autres catégories (durée de crédit, nouveau crédit et type de crédit utilisé) sont assez simples. Plus vous avez de bons antécédents de crédit, mieux c'est. Le bon sens dicte que quelqu'un qui n'a jamais été en retard avec paiement plus de vingt ans est un pari beaucoup plus sûr que quelqu'un qui a été à l'heure pour deux. En outre, les personnes qui demandent beaucoup de crédit ont probablement déjà des pressions financières qui les poussent à le faire, alors chaque fois que vous faites une demande de crédit, votre score est légèrement réduit. Et enfin, une personne avec une seule carte de crédit est moins risquée qu'une personne avec 10, donc plus vous avez de types de comptes de crédit, plus votre score sera bas.
Il est important de comprendre que votre pointage de crédit ne regarde que les informations contenues dans votre rapport de crédit et ne reflète pas les informations supplémentaires que votre prêteur peut prendre en compte dans son évaluation.Par exemple, votre rapport de crédit ne comprend pas le revenu actuel et la durée de l'emploi. Cependant, parce que votre pointage de crédit est un outil clé utilisé par les agences de prêt, il est important que vous le mainteniez et l'amélioriez périodiquement.
Pour plus d'informations, lisez L'importance de votre cote de crédit et Rapport de crédit à la consommation: qu'est-ce que c'est .
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