U. Les ventes de rentes S. ont atteint un montant étonnant de 229 $. 4 milliards en 2014, soit une augmentation de 3,8% par rapport à l'année précédente, selon l'Institut de retraite assurée (IRI). Ces investissements gagnent en popularité avec les investisseurs averses au risque qui cherchent à recevoir un flux régulier de revenus après la retraite.

Une rente est un contrat entre l'investisseur ou le rentier et une compagnie d'assurance. Vous contribuez des fonds à la rente en échange d'un flux de revenu garanti de votre choix plus tard dans la vie. La période pendant laquelle vous financez la rente et commencez avant les déboursements est connue sous le nom de phase d'accumulation. Une fois que vous commencez à recevoir des paiements de la rente, vous êtes dans la phase de rente.

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Il existe deux types de rentes: fixe et variable. Les rentes fixes ne sont liées à aucun indicateur économique ou indice de marché, de sorte qu'elles offrent un taux de rendement garanti indépendamment des fluctuations des marchés boursiers. D'autre part, les rentes à capital variable sont liées à des fonds communs de placement et à d'autres titres du marché. C'est pourquoi de nombreux investisseurs défavorables au risque choisissent des annuités fixes. Avec une rente fixe, vous acceptez une croissance plus lente en échange de la sécurité d'un taux d'intérêt fixe. Pour en savoir plus, voir Pourquoi les rentes sont-elles importantes pour la retraite?

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Voici comment fonctionne une rente fixe après la retraite, lorsque vous êtes prêt à recevoir un flux de revenu.

Rentes immédiates ou différées

Quand pouvez-vous commencer à recevoir des versements d'une rente fixe? Cela dépend si c'est une rente différée ou immédiate.

Une rente immédiate doit être achetée avec un seul paiement forfaitaire. Vous pouvez immédiatement commencer à recevoir des paiements réguliers, qui durent généralement le reste de votre vie. La taille de votre paiement mensuel dépend du montant que vous utilisez pour acheter la rente, l'option de paiement que vous choisissez et des facteurs personnels, tels que votre âge. Les rentes immédiates sont populaires auprès des retraités ou des retraités à venir qui craignent d'épuiser leurs ressources. Une rente immédiate est également une excellente option si vous venez de recevoir un paiement unique important, comme un héritage, des bénéfices de la vente d'une entreprise ou des gains de loterie. En convertissant ce capital en une rente immédiate, vous pouvez garantir une source stable de revenu de retraite.

D'autre part, une rente différée vous permet de construire la valeur de votre compte au fil du temps et de le convertir en revenu dans le futur. Avec une rente différée, vous pouvez soit contribuer une somme forfaitaire, faire une série de contributions au fil du temps ou faire une combinaison des deux. Ces rentes sont populaires auprès des investisseurs plus jeunes qui cherchent à accumuler des épargnes de retraite pendant qu'ils travaillent encore.

Prestations après la retraite

Une fois que vous êtes à la retraite et prêt à recevoir un flux de revenu provenant de votre rente, informez-en simplement la compagnie d'assurance.Les actuaires de la compagnie d'assurance utiliseront un calcul spécial pour déterminer votre montant de paiement périodique. Ce calcul comprend des facteurs tels que la valeur en dollars du compte, votre âge actuel, les rendements futurs attendus des actifs du compte et votre espérance de vie en fonction des tables d'espérance de vie standard. Les dispositions relatives au conjoint incluses dans votre contrat de rente sont également prises en compte dans l'équation. Il est important de noter que plus vous attendez avant de prendre des paiements de rente, plus vos paiements seront importants.

La plupart des rentiers choisissent de recevoir des paiements mensuels pour le reste de leur vie et la vie de leur conjoint. Si cette provision est intégrée à votre rente, vous et votre conjoint continueront de recevoir des paiements pour le reste de votre vie. Une fois que vous êtes tous les deux décédés, l'assureur cesse d'effectuer les paiements. Par conséquent, si vous vivez une longue vie après la retraite, la valeur totale que vous recevez de votre contrat de rente pourrait être considérablement plus élevée que celle que vous avez versée. Toutefois, si vous décédez relativement tôt, vous pourriez recevoir moins que ce que vous avez versé dans la rente. De toute façon, le but d'une rente est d'assurer la tranquillité d'esprit que vous recevrez un revenu pour le reste de votre vie.

Cependant, certaines annuités peuvent inclure des dispositions supplémentaires, telles qu'un nombre garanti d'années de paiement. Avec cette option, si vous et votre conjoint décédez avant la fin de la période de paiement garantie, l'assureur verse les fonds restants à votre succession. Pour la plupart, plus vous avez de dispositions dans votre contrat de rente, plus vos paiements mensuels seront petits.

Avec de nombreuses rentes différées, vous devrez peut-être payer des pénalités si vous retirez des fonds avant de les accumuler pendant un nombre minimum d'années. Les distributions anticipées peuvent également être assujetties à des taxes avant d'atteindre un certain âge minimum. Cependant, la plupart des rentes ont des dispositions qui vous permettent de retirer 10-15% du compte à des fins d'urgence sans pénalité. Il est important de lire attentivement votre contrat de rente et de consulter un fiscaliste avant de retirer des fonds de votre rente.

Affacturage des taxes

La plupart des rentes offrent un abri fiscal, ce qui signifie que vos cotisations à une rente réduisent vos gains imposables pour l'année en cours et que vos revenus de placement augmentent en franchise d'impôt jusqu'à ce que vous commenciez à en tirer un revenu. Sur une longue période, vos économies d'impôt peuvent se cumuler et entraîner des rendements considérablement accrus.

Une fois que vous commencez à recevoir des paiements de la rente, vous devrez payer des impôts sur ce revenu. Cependant, parce que vous tomberez probablement dans une tranche d'imposition inférieure après la retraite, vous paierez probablement des impôts beaucoup plus bas sur les paiements que si vous aviez réclamé le revenu quand vous l'avez gagné. En fin de compte, cela vous procure un rendement après impôt encore plus élevé sur votre investissement.

Conclusion

Le mode de fonctionnement de votre rente après la retraite varie grandement en fonction d'un certain nombre de facteurs, notamment si vous avez une rente immédiate ou différée, quelles sont les dispositions incluses dans le contrat, votre âge actuel et beaucoup d'argent est dans le compte.Cependant, une chose est certaine: toutes les rentes offrent une tranquillité d'esprit après la retraite, car elles procurent un flux de revenu garanti tout au long de votre vie. Pour en savoir plus, voir

Aperçu des rentes et Introduction aux rentes: avantages et inconvénients .