Rappelez-vous les jours où vous pouviez prendre votre retraite à un certain âge? Vous pouvez voyager, passer du temps avec vos petits-enfants et renouer avec votre conjoint après des décennies de dur labeur. Avec un nombre croissant de personnes incapables d'épargner suffisamment pour vivre leurs dernières années à jouer au golf et à voyager, beaucoup passent leur retraite à travailler un autre emploi - s'ils prennent leur retraite du tout. Bien sûr, certaines personnes aiment travailler et veulent continuer leur carrière (nous parlons de vous, Warren Buffet).

Si vous continuez à travailler après avoir commencé à recevoir des prestations de sécurité sociale, votre admissibilité au paiement intégral devient compliquée. (Pour en savoir plus, voir Quand les prestations de sécurité sociale commencent-elles et finissent-elles? )

Tout sur les crédits

La qualification pour la sécurité sociale n'est pas si difficile. Au cours de votre vie professionnelle, vous avez besoin de 40 crédits pour être admissible à des prestations complètes. Avant 1978, cela équivalait à 10 années de travail à temps plein, mais aujourd'hui les crédits sont liés aux salaires.

"Vous aviez besoin d'au moins 1 260 $ de revenus pour recevoir un crédit de sécurité sociale en 2016 [1 300 $ en 2017]. Le nombre maximum de crédits que vous pouvez gagner au cours d'une année donnée est de quatre », déclare Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californie, et auteur de« Index Funds: The 12-Step Recovery Program pour les investisseurs actifs. "Vous pourriez obtenir votre crédit annuel maximum après trois mois de travail, tandis que d'autres pourraient travailler tous les 12 mois pour les obtenir. (Pour en savoir plus, voir Introduction à la sécurité sociale .)

La sécurité sociale calcule le montant de vos prestations en fonction des revenus perçus, que vous soyez travailleur indépendant ou salarié d'une entreprise. Le plus d'argent que vous avez gagné, plus vous avez payé en sécurité sociale, ce qui signifie que vous avez plus à souscrire. Le calcul est beaucoup plus compliqué que ça en a l'air, mais c'est essentiellement comme ça que ça fonctionne.

Votre âge

L'âge de la retraite complète est compris entre 65 et 67 ans selon l'année de votre naissance. En supposant que votre âge de retraite soit de 67 ans, vous pouvez commencer à toucher des prestations dès 62 ans, mais votre montant sera inférieur de 30% à celui de 67 ans. Si vous n'avez pas besoin de vos prestations de sécurité sociale à l'âge de la retraite , vous pouvez attendre jusqu'à 70 ans pour augmenter votre paiement. Une fois que vous atteignez l'âge de 70 ans, vous n'avez aucun crédit pour différer les paiements. (Pour en savoir plus, voir 3 Avantages de travailler après l'âge minimum de la retraite .)

Maintenant, à propos de cet emploi

Voyons comment un emploi peut affecter vos prestations de base. Premièrement, cela dépend de quand vous les prenez. N'oubliez pas que même si votre âge de retraite complet est de 67 ans, vous pouvez commencer à recevoir des prestations à 62 ans, même si vous travaillez toujours.Mais il y a un hic: si vous choisissez de recevoir des prestations avant l'âge de la retraite, vous ne pouvez gagner que 16 920 $ (la limite en 2017, comparativement à 15 720 $ en 2016). Une fois que vous gagnez plus que la limite, la sécurité sociale déduit 1 $ de vos avantages pour chaque 2 $ que vous gagnez.

Dans l'année où vous atteignez l'âge de la retraite, la sécurité sociale devient beaucoup plus indulgente. Une fois que vous gagnez plus de 44 $, 880 $, 1 $ est déduit pour chaque tranche de 3 $ que vous gagnez, mais seulement des gains avant le mois où vous avez atteint l'âge de la retraite. À partir du mois où vous atteignez l'âge de la retraite, vous pouvez gagner autant d'argent que possible sans perdre de prestations. (Pour en savoir plus, voir Travailler pendant la retraite: en tirer le meilleur parti. )

«Quand demander des prestations doit-il être pris en considération, surtout si vous prenez votre retraite avant votre retraite? dit Peter J. Creedon, CFP®, ChFC, CLU, directeur général de Crystal Brook Advisors à New York, NY

Comment la sécurité sociale est-elle au courant?

Tous ces chiffres semblent assez spécifiques, mais comment l'Administration de la sécurité sociale a-t-elle le temps de vous suivre et de suivre vos gains? La réponse: ce n'est pas le cas. C'est votre travail de déclarer vos gains. Matt Ahrens, conseiller financier associé à Integrity Advisory Group, a déclaré: «La plus grande chose à retenir si vous travaillez est d'aviser l'Administration de la sécurité sociale si vous allez gagner un salaire supérieur au seuil de revenu. Ils ne seront pas informés de vos gains tant que vous n'aurez pas déclaré vos impôts l'année suivante et que si vous receviez des prestations excédentaires, vous pourriez être condamné à une amende, obligé de rembourser l'excédent ou de recevoir des prestations futures moins élevées. "

Travailler à l'extérieur des États-Unis

Si vous avez moins que l'âge de la retraite, la Sécurité sociale retient des prestations pour chaque mois pendant lequel vous travaillez plus de 45 heures. Ces règles peuvent être compliquées, demandez l'aide d'un représentant de la sécurité sociale.

The Bottom Line

Si vous avez cotisé à la sécurité sociale assez longtemps pour gagner 40 crédits et que vous avez atteint l'âge de la retraite, vous pouvez gagner autant d'argent que vous le souhaitez sans être pénalisé. Si vous commencez à recevoir des prestations plus tôt, faites les calculs pour décider si le fait de travailler et de recevoir peut-être un montant réduit au début des prestations est logique sur le plan financier. La situation est différente pour ceux qui reçoivent des prestations d'invalidité de la sécurité sociale, alors contactez un bureau de la sécurité sociale pour obtenir de l'aide.