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Plusieurs facteurs influent sur le taux hypothécaire que vous pouvez obtenir lorsque vous achetez une maison. Les prêteurs analysent les antécédents de crédit et les scores de tous les emprunteurs inscrits sur la demande de prêt hypothécaire, la durée et la stabilité de votre emploi, le montant de votre épargne mis de côté, votre revenu mensuel total et votre ratio dette / revenu. En plus de ces aspects importants de la santé financière, les prêteurs hypothécaires prennent également en considération votre ratio prêt-valeur. Ce calcul représente le montant du prix d'achat de la nouvelle maison couverte par un prêt hypothécaire en pourcentage. Un ratio prêt / valeur inférieur entraîne une diminution de la participation dans votre maison, ce qui crée des paiements hypothécaires plus élevés chaque mois.

Calcul du ratio prêt-valeur

Les acheteurs peuvent facilement calculer le rapport prêt-valeur sur leur maison en divisant le montant total du prêt hypothécaire par le prix d'achat total de la maison . Par exemple, une maison avec un prix d'achat de 200 000 $ et un prêt hypothécaire total de 180 000 $ donne un ratio prêt-valeur de 90%. Les prêteurs hypothécaires conventionnels offrent souvent de meilleures conditions de prêt aux emprunteurs dont le ratio prêts / valeur ne dépasse pas 80%.

Conséquences pour les acheteurs de maisons

De nombreux programmes sont offerts aux acheteurs de maisons qui permettent un acompte inférieur à la recommandation traditionnelle de 20%. Les fournisseurs de prêts hypothécaires, y compris la Federal Housing Administration (FHA), offrent des prêts au logement avec aussi peu que 3,5% d'acompte, tandis que d'autres prêteurs ont des options pour les emprunteurs qui ont jusqu'à 5% de contribution. Bien que ces programmes soient avantageux pour les acheteurs qui ne sont pas en mesure d'épargner suffisamment pour un acompte important, ces options d'emprunt se traduisent par un ratio prêt / valeur beaucoup plus élevé, ce qui entraîne des coûts plus élevés.

Un ratio prêt-valeur élevé se produit lorsque les emprunteurs ont moins de 20% d'équité dans leurs maisons, ce qui entraîne des paiements hypothécaires plus élevés pendant la durée d'un prêt hypothécaire. Cela est dû, en partie, à l'augmentation des taux d'intérêt évalués par les prêteurs hypothécaires. Un emprunteur qui a moins d'équité dans sa maison est perçu comme étant un plus grand risque pour le prêteur, et un taux d'intérêt plus élevé peut atténuer ce risque. En plus des taux d'intérêt plus élevés, les acheteurs de maison ayant des ratios prêt-valeur élevés sont souvent tenus de payer des primes d'assurance hypothécaire jusqu'à ce qu'ils aient atteint un plus grand nombre de participations.

L'assurance hypothécaire appelée assurance hypothécaire privée (PMI) pour les prêteurs hypothécaires non gouvernementaux est calculée en pourcentage du montant initial du prêt chaque année. Cette charge varie de 0,3% à 1,15% selon la taille de l'acompte et le prix d'achat total, et elle est ajoutée au paiement hypothécaire chaque mois.Lorsqu'il est combiné avec un taux d'intérêt plus élevé, PMI peut être un coût important pour les emprunteurs au fil du temps. Les emprunteurs peuvent demander l'annulation de la prime PMI lorsqu'ils atteignent 20% du capital, et les prêteurs sont tenus de l'annuler une fois que le ratio prêt / valeur de la maison atteint 22%.