Si vous vous trouvez dans une impasse et que vous ne pouvez pas effectuer de paiements hypothécaires, ne paniquez pas. Vous n'êtes pas la première personne à être dans cette position, et vous ne serez pas le dernier.

Il existe des programmes conçus pour vous aider à faire face à votre crise actuelle et vous guider vers un avenir fiscalement stable avec la possibilité de rester chez vous et d'éviter la forclusion.

Impossible de faire des versements hypothécaires? Contactez votre prêteur

Dès que vous réalisez que vous éprouvez des difficultés à faire vos versements hypothécaires, communiquez avec votre prêteur. Votre instinct peut vous dire de ne pas le faire de peur que vous mettiez en branle une série d'événements qui vous feront perdre votre maison.

En vérité, les prêteurs ne veulent pas chasser quelqu'un d'une maison. Ils sont beaucoup plus disposés à travailler avec vous que de passer par un processus de forclusion longue et coûteuse. (Pour en savoir plus, voir Comment travailler avec votre prêteur si vous ne pouvez pas payer votre hypothèque .)

Programmes prêteur

Votre prêteur peut vous aider à résoudre votre problème en vous offrant l'un des programmes suivants. Les programmes de prêteur sont à la discrétion du prêteur et tous les prêteurs ne les offrent pas tous.

• Réintégration - Si vos problèmes d'argent sont temporaires, un simple programme de réintégration pourrait être une option. Cela implique un accord entre vous et l'agent de crédit pour que vous payiez la totalité du montant en souffrance, plus les frais de retard, les intérêts ou les pénalités, à une date acceptable pour vous et le prestataire de services.

• Abstention - Dans le cadre d'un programme d'abstention, votre prêteur réduira, voire suspendra vos versements hypothécaires pour une certaine période. À la fin de la période d'abstention, vous reprenez les paiements, y compris une somme forfaitaire ou des paiements supplémentaires pour mettre le prêt à jour.

• Modification de prêt - La modification de prêt permet à votre agent de crédit de modifier en permanence une ou plusieurs conditions de votre contrat pour faciliter la gestion de vos paiements. Cela pourrait inclure la réduction du taux d'intérêt ou la prolongation de la durée du prêt. Il y a des implications fiscales potentielles à une modification de prêt. Vous devriez vérifier cela avec votre conseiller fiscal ou l'IRS. (Pour en savoir plus sur l'annulation de la dette, voir Pas de remises de dette pour l'homme d'impôt .)

Rendre les programmes abordables à la maison

Le programme Making Home Affordable (MHA) du gouvernement fédéral aider les propriétaires en difficulté à éviter la forclusion. Le programme est prévu pour se terminer le 31 décembre 2016. Pour être pris en compte pour la plupart des programmes de composants MHA, votre demande doit être soumise au plus tard à cette date. (Hardest Hit Fund, ou HHF, est une exception - voir ci-dessous.)

• Programme de modification abordable (HAMP) - Une modification de prêt dans le cadre du programme HAMP peut être une option pour vous.Pour être admissible, votre maison doit être votre résidence principale, vous devez moins de 729 750 $ sur votre première hypothèque et vous devez avoir souscrit cette hypothèque avant le 1er janvier 2009.

Des renseignements supplémentaires et les «prochaines étapes» sont disponibles ici.

• Maison Alternative à la forclusion abordable (HAFA) - Si vous ne pouvez pas payer votre hypothèque et que vous souhaitez déménager dans un logement plus abordable, vous pourriez être candidat à une vente à découvert ou à un acte de forclusion à travers HAFA.

Des informations supplémentaires sur HAFA, ainsi que sur ce qu'il faut faire ensuite, sont disponibles ici.

• Home Programme de chômage abordable (UP) - Si vous êtes au chômage et que cela vous complique la tâche pour effectuer vos versements hypothécaires, ce programme peut fournir une aide si nécessaire en réduisant ou en suspendant les versements hypothécaires jusqu'à 12 ans. mois.

En savoir plus sur UP ici.

• Les programmes HHF (Hardest Hit Fund) - existent dans 18 États et dans le district de Columbia. Ces programmes sont conçus pour aider en fournissant la modification de prêt, l'aide de paiement d'hypothèque et l'aide de transition.

Les programmes HHF varient selon l'état. Plus d'informations, y compris des liens vers le programme de chaque état peuvent être trouvés ici.

Dans certains États, les demandes d'échéance de la HHF prennent fin le 31 décembre 2020. Dans d'autres États, la date limite est déjà passée.

Programmes de la Federal Housing Administration (FHA)

La FHA fournit des programmes que ses prêteurs doivent utiliser lorsque cela est approprié. Si vous avez un prêt FHA-assuré, l'un de ces programmes pourrait être pour vous.

Pour plus d'informations et d'assistance concernant tout programme d'éviction de la FHA répertorié ci-dessous, appelez le Centre de service national du Département du logement et du développement urbain (HUD) des États-Unis au (877) 622-8525 ou visitez le site Web.

• Abstention spéciale - En vertu de la FHA, votre prêteur peut réduire ou suspendre vos paiements pour vous donner le temps de vaincre une perte de revenu. Cela peut être suivi d'un plan de paiement spécial pour vous permettre de compenser les paiements manqués.

• Modification d'hypothèque - Comme toutes les modifications de prêt, la modification d'hypothèque FHA implique un changement permanent à votre prêt par lequel les paiements que vous avez échoué à faire peuvent être ajoutés au solde de votre prêt. D'autres modifications possibles comprennent une modification du taux d'intérêt ou de la durée du prêt.

• Réclamation partielle - Il s'agit d'un deuxième prêt (sans intérêt) pour mettre à jour votre prêt initial en souffrance. Vous n'avez pas besoin de rembourser le deuxième prêt tant que vous n'avez pas remboursé votre première hypothèque ou vendu votre maison.

• FHA-Home Programme de modification abordable (FHA-HAMP) - Ce programme est similaire au programme HAMP sous MHA. Il combine une réclamation partielle améliorée avec une modification de prêt. En vertu de la FHA-HAMP, le nouveau prêt de réclamation partielle (sans intérêt) apportera votre prêt hypothécaire à court terme, et il peut inclure un montant supplémentaire pour réduire votre solde de prêt actuel jusqu'à 30%.

Comme pour le prêt à remboursement partiel régulier, ce prêt doit être remboursé lorsque vous remboursez votre première hypothèque ou que vous vendez votre maison.

Conseil en logement et en crédit

Un conseiller en logement ou en crédit peut vous aider à peser vos options et, ce qui est plus important, vous aider à éviter des problèmes à l'avenir.

Contactez le bureau local du département du logement et du développement urbain (HUD) des États-Unis ou le service de logement de votre état, ville ou comté pour obtenir de l'aide pour trouver une agence de conseil en logement près de chez vous.

Vous pouvez également contacter la Fondation pour la préservation de l'habitat à but non lucratif (HPF) au 888-995-HOPE. HPF s'associe avec des sociétés de prêts hypothécaires et d'autres pour aider les consommateurs à éviter la forclusion.

Attention aux escroqueries

Outre les conseillers en crédit légitimes, il existe également des fraudeurs qui n'existent que pour vous séparer de votre argent. Evitez les à tout prix.

Les sites Web frauduleux, les courriels et les sollicitations téléphoniques comportent souvent des personnes ayant un titre sonore officiel, comme Foreclosure Prevention Specialist. Certains utilisent même le mot HOPE dans leur titre pour créer l'illusion qu'ils sont affiliés à la Fondation pour la préservation du logement (décrite ci-dessus).

The Bottom Line

Ne pas être en mesure d'effectuer des paiements hypothécaires est effrayant. Heureusement, les programmes décrits ici couvrent presque toutes les situations financières auxquelles un propriétaire pourrait faire face. En plus de contacter votre prêteur hypothécaire pour lui faire savoir que vous n'êtes pas en mesure de faire vos paiements, la prochaine étape la plus importante à faire est de demander conseil soit localement ou par le biais de HPF.

Enfin, comme le conseille la FHA, ne signez aucun document que vous ne comprenez pas et ne vous engagez pas dans un refinancement avant d'explorer toutes les autres options.