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Les banques sont parmi les institutions les plus endettées aux États-Unis; La combinaison de la banque à réserves fractionnaires et de la Federal Deposit Insurance Corporation, ou FDIC, a créé un environnement bancaire avec des risques de crédit limités. Pour compenser cela, trois organismes de réglementation distincts, la FDIC, la Réserve fédérale et le Contrôleur de la monnaie, examinent et limitent les ratios de levier pour les banques américaines. Cela signifie qu'ils limitent combien d'argent peut être emprunté par rapport au capital que les banques consacrent à leurs propres actifs. Le niveau de capital est important car les banques peuvent «déprécier» la partie capitale de leurs actifs si la valeur totale des actifs baisse. Les actifs financés par la dette ne peuvent pas être dépréciés parce que les détenteurs d'obligations et les déposants de la banque doivent ces fonds.

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Qu'est-ce qu'un ratio de levier?

Il n'est pas très utile de ne regarder que le montant total des prêts consentis par une banque. Sans contexte supplémentaire, il est trop difficile de savoir si une banque est trop endettée. Les régulateurs surmontent cela en utilisant le ratio des actifs au capital sur le bilan de la banque, ou son «ratio de levier». Un ratio d'endettement plus élevé signifie que la banque doit utiliser plus de capitaux pour financer ses actifs, au moins par rapport à son montant total de fonds empruntés.

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Une banque prête de l'argent "emprunté" à ses clients qui y déposent de l'argent. Dans un sens, tous ces dépôts sont des prêts à la banque qui sont remboursables à tout moment. Les banques ont souvent d'autres créanciers plus traditionnels. Le ratio de levier est utilisé pour déterminer la dette de la banque par rapport à son capital, en particulier les «fonds propres de première catégorie», y compris les actions ordinaires, les bénéfices non répartis et certains autres actifs.

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Comme pour toute autre société, il est considéré comme plus sûr pour une banque d'avoir un ratio de levier plus élevé. La théorie est qu'une banque doit utiliser son propre capital pour faire des prêts ou des investissements ou vendre ses actifs les plus endettés ou risqués. C'est parce qu'il y a moins de créanciers et / ou moins de risque de défaut si l'économie tourne au sud et que les investissements ou les prêts ne sont pas remboursés.

Règlement bancaire sur l'effet de levier Ratios

La réglementation bancaire pour les ratios de levier est très compliquée. La Réserve fédérale a créé des lignes directrices pour les sociétés de portefeuille bancaires, bien que ces restrictions varient en fonction de la «cote» attribuée à la banque. En général, les banques qui connaissent une croissance rapide ou qui sont confrontées à des difficultés opérationnelles ou financières doivent maintenir des ratios de levier plus élevés.

Il existe plusieurs formes d'exigences de fonds propres et de ratios de réserves obligatoires pour les banques américaines par l'intermédiaire de la FDIC et du Contrôleur de la monnaie qui influent indirectement sur les ratios de levier.Le niveau de contrôle des ratios de levier a augmenté depuis la Grande Récession de 2007-2009, avec l'inquiétude que les grandes banques soient «trop grosses pour faire faillite», servant de carte de visite pour rendre les banques plus solvables.

Ces restrictions limitent naturellement le montant des prêts accordés car il est plus difficile et plus coûteux de réunir des capitaux que d'emprunter des fonds. Des exigences de fonds propres plus élevées peuvent réduire les dividendes ou diluer la valeur des actions si davantage d'actions sont émises.