Les sociétés de cartes de crédit déterminent votre limite de crédit au moyen d'un processus complexe appelé tarification, qui fonctionne selon des formules mathématiques, des tests et des analyses considérables. Les détails de la procédure sont protégés, puisque c'est la façon dont l'entreprise fait son argent. Le cœur du problème est que ce système de calcul aide l'entreprise à décider qui approuver, à quel taux et quelle limite. Plus la limite de crédit est élevée, plus la société indique qu'elle fait confiance à un emprunteur pour rembourser sa dette. Voici les principes de base que les émetteurs utilisent pour déterminer votre montant de crédit.

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Cartes avec des montants prédéfinis

Certaines entreprises préfèrent rester simples. Ils offrent aux demandeurs une variété de cartes de crédit qui viennent avec des montants prédéterminés. Les choix peuvent inclure la carte verte banale avec une limite de 1 000 $, la carte d'or avec une limite de 2 000 $ et la carte élite de platine avec la limite de 5 000 $. Les demandeurs peuvent choisir la carte de platine, mais le pointage de crédit et le niveau de revenu qui déterminent si la compagnie approuve l'emprunteur pour cette carte, ou n'importe quelle carte. L'entreprise veut que les demandeurs remboursent leurs dettes, de sorte que son évaluation repose sur les antécédents de crédit de la personne. Si la société est suffisamment impressionnée, elle peut même augmenter le montant prédéterminé de la carte de 10 à 20% afin de refléter la cote de crédit de l'emprunteur.

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Historique de crédit

La plupart des entreprises vérifient vos rapports de solvabilité et votre niveau de revenu annuel brut afin de déterminer votre limite de crédit. Les facteurs que les émetteurs aiment prendre en considération comprennent vos antécédents de remboursement, la durée de vos antécédents de crédit et le nombre de comptes de crédit sur votre rapport. Ceux-ci comprennent les hypothèques, les prêts étudiants, les prêts automobiles, les prêts personnels et autres. Les émetteurs vérifient également le nombre d'enquêtes lancées sur votre dossier de crédit, ainsi que le nombre de marques dérogatoires, telles que les faillites, les recouvrements, les jugements civils ou les privilèges fiscaux. L'entreprise finance votre limite en conséquence.

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Autres variables

Le processus de souscription varie d'une entreprise à l'autre. Certains émetteurs vérifient également les rapports de crédit des candidats pour découvrir les limites qui existent sur leurs autres cartes de crédit. D'autres organismes comparent différents types de scores, tels que le pointage de crédit du demandeur et le score de faillite, afin de déterminer combien financer l'emprunteur. Les émetteurs peuvent également tenir compte des antécédents de travail de la personne ou de son ratio d'endettement (DTI) afin de déterminer le risque que le demandeur représente pour elle. Plus les antécédents de travail de la personne sont crédibles et plus sa dette est faible, plus la personne est susceptible de recevoir des fonds supplémentaires.

Comment les titulaires de carte peuvent-ils demander des fonds plus élevés

Les demandeurs ont plus de chances d'obtenir un crédit s'ils ont accumulé un dossier d'achats réguliers sur leur carte chaque mois et remboursé leur solde en temps voulu.Les entreprises ont tendance à réévaluer tous les six mois et peuvent automatiquement augmenter les montants de crédit des candidats s'ils le méritent. Certains émetteurs indiquent aux titulaires de carte qu'ils sont admissibles et demandent s'ils souhaitent demander des fonds supplémentaires. Les titulaires de carte peuvent également demander une augmentation et soutenir leur demande en montrant qu'ils ont été des utilisateurs responsables. D'un autre côté, les émetteurs ont tendance à diminuer la limite de crédit si les titulaires de cartes accusent un retard dans leurs paiements ou s'ils dépassent leurs limites de carte de crédit. Vous pouvez vérifier votre limite en appelant votre entreprise ou en vous connectant à votre compte.

Les sociétés émettrices de cartes de crédit déterminent en grande partie la limite de carte de crédit du demandeur par un processus appelé tarification, qui varie d'une entreprise à l'autre, mais qui comprend généralement des facteurs de calcul tels que le pointage de crédit du demandeur performance et niveau de revenu. Les titulaires de carte peuvent augmenter leur limite de crédit en payant à temps et en respectant leur limite de crédit. Experian PLC (EXPN, L) recommande aux emprunteurs d'augmenter leur niveau de crédit, mais qu'ils n'utilisent qu'un petit montant pour parfaire leur pointage de crédit.