Le sondage annuel 2016 de Fidelity sur les coûts des soins de santé pour les retraités révèle qu'un couple de 65 ans aura besoin de 260 000 $ à la retraite, comparativement à 245 000 $ l'an dernier et à 220 000 $ en 2014. Selon le communiqué de presse de Fidelity, "Ces dernières années, l'industrie des soins de santé a connu une période de niveaux de dépenses historiquement bas, en raison d'une période de croissance économique lente", a déclaré Adam Stavisky, senior vp. , Fidelity Benefits Consulting. «À l'avenir, nous prévoyons que les dépenses de santé se redresseront par rapport à ce qu'elles ont été au cours des dernières années, mais moins que ce que nous avons constaté au cours des dernières décennies. "

Voici quelques options que vous et vos clients pouvez envisager pour les aider à financer leurs coûts de soins de santé à long terme à la retraite. (Pour en savoir plus, voir: Comment gâcher la retraite et ne même pas le savoir. )

Regardez dans un HSA

Pour les clients qui travaillent encore et ont accès à un compte d'épargne santé (HSA) est une excellente option pour aider à financer leurs coûts de soins de santé à la retraite. Un HSA doit être attaché à un plan d'assurance santé à franchise élevée. Pour 2016, les limites de contribution sont de 3 350 $ pour une personne et de 6 750 $ pour une famille, et de 1 000 $ de plus pour les personnes de 55 ans et plus. Les limites pour 2017 augmentent à 3 400 $ pour un particulier, alors qu'il n'y a aucun changement dans les montants pour une famille ou le montant supplémentaire pour les 55 ans et plus.

La stratégie idéale pour les clients qui travaillent encore est de maximiser leurs contributions avant impôt à leur HSA, puis couvrir les frais médicaux d'autres sources. Ils peuvent ensuite retirer ces fonds en franchise d'impôt à la retraite pour couvrir les frais médicaux admissibles.

Penser à l'avenir de l'assurance-maladie

L'assurance-maladie est complexe et comporte de nombreuses parties mobiles. Beaucoup de gens approchant l'âge de 65 ans sont confus sur des questions telles que quand faire une demande, comment faire une demande, ce qui est couvert et ce qui n'est pas couvert. En tant que conseiller financier, vos conseils peuvent être d'une valeur inestimable pour ces clients.

L'assurance-maladie de base (partie A) est gratuite pour la plupart des gens, mais le reste de la couverture comporte des coûts. En outre, il y a la question de la couverture des médicaments soit via la partie D ou une forme d'un plan Medicare Advantage. Il peut y avoir des pénalités financières sévères pour ceux qui n'ont pas de régime d'assurance-médicaments crédible et qui ne s'inscrivent pas à la partie D ou à un régime d'assurance-médicaments approuvé. (Pour les lectures connexes, voir: Soins de longue durée: plus qu'une simple maison de retraite. )

Envisager l'assurance soins de longue durée

L'étude Fidelity a examiné les dépenses de soins de longue durée. première fois cette année. Le communiqué de presse indiquait que sept Américains sur dix à la retraite pourraient être confrontés à une situation de soins de longue durée à l'âge de 65 ans ou plus."Bien que Medicare couvre de nombreuses dépenses de santé à la retraite, les coûts des soins de longue durée ne sont couverts par Medicare que dans des circonstances limitées", indique le communiqué de presse. "Fidelity estime qu'un couple de 65 ans aurait besoin de 130 000 $. Outre l'épargne pour les frais médicaux des retraités, pour assurer contre les dépenses de soins de longue durée. Cela suppose que le couple est en bonne santé et achète une police avec une prestation mensuelle maximale de 8 000 $, avec trois années de prestations, et un expert en matière d'inflation de 3% par année. "

En tant que conseiller financier de votre client, votre orientation et vos conseils sur la façon de traiter les besoins potentiels en matière de soins de longue durée à la retraite sont vitaux. L'assurance soins de longue durée est compliquée et coûteuse. Vous pouvez aider vos clients à décider si le coût en vaut la peine. Ont-ils suffisamment d'actifs pour s'auto-assurer? Comment une situation de soins de longue durée aurait-elle un impact sur le style de vie du conjoint aidant? Ont-ils des enfants ou d'autres héritiers pour lesquels ils voudraient laisser un héritage? Quel est le coût d'une maison de soins infirmiers dans leur région?

Les politiques sont différentes et un certain nombre de facteurs interviennent dans le choix de la bonne politique si c'est la voie à suivre pour votre client. Encore une fois, vos conseils sont essentiels pour eux de choisir la bonne couverture avec les bonnes caractéristiques à un prix raisonnable. Une partie de cette planification pourrait consister à examiner une politique hybride combinant la couverture des soins de longue durée et l'assurance-vie. Cela peut être une bonne solution pour les clients qui ont besoin des deux types d'assurance. (Pour la lecture connexe, voir: Medicaid vs assurance de soins de longue durée. )

Qu'en est-il de Medicaid

Medicaid n'est probablement pas la réponse pour la plupart de vos clients, mais si c'est une option pour eux de considérer, alors vous devriez les aider à trouver un avocat de droit des aînés bien versé dans ce sujet.

Auto-assurance

Dans le domaine des soins de longue durée, les clients les plus aisés peuvent décider de s'auto-assurer. Il n'y a pas de règle absolue ici, mais certains ont dit que c'est une option à envisager pour ceux qui ont des actifs de plus de 2 millions de dollars. Encore une fois, c'est une règle empirique et la situation de chaque client devrait être considérée individuellement. Compte tenu du coût potentiel des soins de longue durée, les actifs d'un client peuvent être dépensés à la hâte par cette voie.

The Bottom Line

Financer leurs besoins en soins de santé à long terme à la retraite est une proposition de plus en plus coûteuse pour vos clients, qu'il s'agisse de leurs besoins médicaux de base ou d'une maladie nécessitant des soins de longue durée. Les aider à planifier ces coûts à la retraite devrait faire partie de la planification de la retraite que vous faites pour ces clients. (Pour la lecture connexe, voir: L'évolution du monde de l'assurance soins de longue durée )