Lors de l'analyse des conditions d'un prêt, il est important de considérer plus que le taux d'intérêt. Deux prêts peuvent avoir des montants de prêt, des taux d'intérêt et des durées de remboursement identiques, mais des différences importantes dans le montant d'intérêt que vous payez, surtout si un prêt utilise un intérêt simple et l'autre utilise des intérêts composés. L'intérêt simple est calculé en utilisant uniquement le solde principal du prêt. En ce qui concerne les intérêts composés, l'intérêt par période est basé sur le solde du principal plus tout intérêt couru déjà accumulé. L'intérêt se cumule avec le temps.
La Loi sur la Vérité dans le Prêt (TILA) exige que les prêteurs divulguent les conditions de prêt aux emprunteurs potentiels, y compris le montant total des intérêts à rembourser pendant la durée du prêt et si les intérêts s'accumulent simplement ou composé. En plus de scruter la déclaration de vérité en prêt, un calcul mathématique rapide vous indique si vous recherchez un intérêt simple ou composé.
Supposons que vous empruntiez 10 000 $ à un taux d'intérêt annuel de 10%, le capital et les intérêts devant être versés sous forme de somme forfaitaire en trois ans. En utilisant un calcul d'intérêt simple, 10% du solde du capital est ajouté à votre montant de remboursement au cours de chacune des trois années. Cela revient à 1 000 $ par année, ce qui représente un total de 3 000 $ d'intérêts sur la durée du prêt. Au remboursement, alors, le montant dû est de 13 000 $.
Supposons maintenant que vous preniez le même emprunt, mais les intérêts sont composés annuellement. La première année, le taux d'intérêt de 10% est calculé uniquement à partir du capital de 10 000 $. Une fois cela fait, le solde impayé total, capital plus intérêts, est de 11 000 $. La différence entre en vigueur au cours de la deuxième année. L'intérêt pour cette année est basé sur la somme totale de 11 000 $ que vous devez actuellement plutôt que seulement le solde de capital de 10 000 $. À la fin de l'année deux, vous devez 12, 100 $, qui devient la base pour le calcul de l'intérêt de la troisième année. Lorsque le prêt est dû, au lieu de devoir 13 000 $, vous finissez par devoir 13 310 $. Bien que vous ne puissiez pas considérer 310 $ comme une énorme différence, cet exemple est seulement un prêt de trois ans; l'intérêt composé s'accumule et devient oppressif avec des termes de prêt plus longs.
Une méthode plus simple pour déterminer si votre prêt utilise un intérêt simple ou composé consiste à comparer son taux d'intérêt à son taux annuel en pourcentage, que la Loi exige également que les prêteurs divulguent.Le taux annuel en pourcentage (TAP) convertit les frais de financement de votre prêt, qui comprennent tous les intérêts et frais, en un taux d'intérêt simple. Une différence substantielle entre le taux d'intérêt et le TAP signifie l'une ou l'autre des deux choses: votre prêt utilise des intérêts composés, ou il comprend des frais de prêt élevés en plus des intérêts.
Comment puis-je calculer l'intérêt composé en utilisant Excel?
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Quelle est la différence entre un intérêt composé et un intérêt simple?
L'intérêt simple est calculé en multipliant le principal par le taux d'intérêt et le nombre de périodes d'un prêt. L'intérêt composé s'accumule sur le montant en principal et l'intérêt accumulé des périodes précédentes.
Comment puis-je calculer l'intérêt composé sur un prêt dans Excel?
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