En raison des pressions de plus en plus fortes sur les prêteurs hypothécaires, des inquiétudes sur les marchés du crédit et de la controverse sur les prêts subprime, un nombre croissant de courtiers hypothécaires et de prêteurs prédateurs recourent à des pratiques trompeuses pour augmenter le volume des prêts hypothécaires. production de prêts. Ces pratiques vont des emprunteurs convaincants à agir contre le bon sens aux escroqueries hypothécaires frauduleuses ou illégales.

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Ces escroqueries sont généralement axées sur les personnes qui tentent de refinancer des hypothèques existantes, bien que plusieurs escroqueries sont conçues pour s'attaquer aux emprunteurs et aux vendeurs pour la première fois. Bien qu'il y en ait trop pour tous les résoudre, décrivant certains des pièges les plus répandus peut vous aider à identifier les pratiques à prendre en compte lorsqu'il s'agit du marché du crédit. En plus de comprendre ces pratiques, les emprunteurs et les vendeurs peuvent s'isoler de plusieurs façons contre les pratiques prédatrices et atténuer le risque d'être pris par l'une de ces escroqueries.

Prêts injustes
Les institutions financières qui commettent des actes jugés injustes envers les emprunteurs ne sont pas nouvelles sur le marché hypothécaire. Diverses lois, telles que l'Equal Credit Opportunity Act, la Fair Housing Act, la Fair Credit Reporting Act, la Truth-in-Lending Act, la Real Estate Settlement Procedures Act, la Homeownership and Equity Protection Act et la Federal Trade Commission Act, pour en nommer plusieurs, ont été promulgués pour protéger les consommateurs. Ces lois permettent aux consommateurs de faire des choix éclairés, de promouvoir la concurrence entre les prêteurs et de maximiser les avantages du commerce.
Parallèlement à ce règlement, les organismes qui les mettent en œuvre, comme la Federal Trade Commission (FTC), mettent au jour et appliquent des lois interdisant les actes ou pratiques déloyaux ou trompeurs dans le domaine des prêts hypothécaires. Les nouvelles ont été remplies de nombreux cas de prêteurs qui annoncent des prêts non-amortissables comme bon marché, convaincre les emprunteurs d'utiliser des prêts sur valeur domiciliaire à long terme pour rembourser la dette à court terme, ou ne pas informer les emprunteurs sur les subtilités de hypothèques à taux fixe (ARM) et autres prix de lancement.
Dans un boom de l'immobilier, les prêteurs prédateurs utilisent la tromperie pour obtenir une part plus importante du portefeuille de prêts hypothécaires. À l'inverse, en cas de crise du crédit, des pratiques malhonnêtes sont utilisées pour contourner des directives de souscription plus strictes. Cela permet aux prêteurs d'affecter autant de capital que possible aux prêts hypothécaires, de manière à ne pas produire de rendements insatisfaisants en restant en espèces.

Mais même si les prêteurs peuvent mener des pratiques jugées injustes, les emprunteurs ne sont pas totalement irréprochables. Les emprunteurs devraient être en mesure de s'isoler de ces pratiques en enquêtant sur la structure des prêts proposés et certaines de ces tactiques sournoises.

Escroqueries ciblant les emprunteurs
Une grande partie de l'activité frauduleuse est axée sur les personnes qui ont déjà acquis des capitaux propres dans leur maison et qui ont accès à des capitaux.Cela est particulièrement vrai pour les personnes qui éprouvent des difficultés financières et qui ont désespérément besoin d'une méthode pour alléger leurs dettes à court terme, comme les cartes de crédit et les marges de crédit. Les astuces axées sur les emprunteurs première fois tournent généralement autour de la présentation de certains types de prêts sans divulguer tous les faits. Dans d'autres cas, ces tactiques impliquent des promesses qui ne sont pas réellement tenues. Voici quelques-uns des trucs les plus couramment utilisés par ces emprunteurs:

Bait and Switch, Bait and Remember, et Loan Steering
Bait and switch, qui est aussi courant dans les magasins de détail, fait référence à la publicité d'un prêt hypothécaire avec des termes qui semblent trop beaux pour être vrais, puis, lorsqu'un emprunteur tente d'obtenir le prêt, découvre qu'il n'est pas disponible. Au lieu de cela, l'emprunteur se voit offrir un autre prêt avec des conditions inférieures.

Bait and remember fait référence au fait que le prêteur oublie de manière trompeuse des frais de prêt ou d'autres conditions de prêt importantes jusqu'à ce que l'emprunteur soit trop loin pour reculer et se retrouve avec un prêt coûteux ou problématique. Une autre tactique consiste à promettre un taux fixe pour une période prédéterminée, mais ne parvient pas à le fournir par la suite. Les emprunteurs devraient également se méfier des prêteurs qui tentent de convaincre les emprunteurs de faire flotter le taux et de prendre le risque de taux d'intérêt pendant que le prêt est en production.

Le prêteur désigne un prêteur prédateur ou un courtier en prêts hypothécaires qui informe un emprunteur qualifié qu'il ne peut se qualifier pour un prêt particulier en raison d'un revenu, d'un crédit ou d'une foule d'autres causes (ce qui peut constituer une violation du prêt équitable lois) et à ce moment-là orienter l'emprunteur vers d'autres prêts qui sont plus rentables pour le prêteur.

ARM, prêts à taux d'intérêt réduit et prêts à amortissement négatif Les hypothèques à taux révisable ne sont en aucun cas des prêts illégaux. Cependant, lors de la vente d'ARM, les prêteurs doivent informer les emprunteurs de ce que le taux de prêt peut éventuellement ajuster à l'avenir. Les emprunteurs doivent être conscients de ce qu'ils abandonnent potentiellement dans l'avenir afin d'obtenir ce qui peut être considéré comme un grand prix de lancement aujourd'hui.

Cela vaut également pour les prêts à intérêt unique, qui sont en fait des ARM qui ne nécessitent aucun paiement de capital pendant la période d'introduction du prêt. Bien que les emprunteurs épargnent pendant la période initiale, ils peuvent devoir le même montant qu'au moment où ils ont contracté le prêt.

Les prêts à amortissement négatif (parfois appelés «hypothèques de 1%») sont illégaux dans la plupart des États. Ces prêts sont généralement annoncés comme permettant aux emprunteurs d'emprunter plus de 100% de la valeur de leurs maisons. Ce type de prêt ne doit pas être confondu avec un prêt de réadaptation (dans lequel le produit est réinvesti dans la propriété), dans lequel les prêteurs permettent un emprunt supérieur à la valeur de la propriété si le capital supplémentaire est utilisé pour améliorer la propriété et augmenter sa valeur. . Dans un prêt à amortissement négatif, l'emprunteur est tenu de payer moins que le montant dû chaque mois; le solde est viré sur le principal, devenant éventuellement dû comme un «paiement ballon»."Les prêteurs prédateurs s'en tirent encore avec la vente de ces prêts à des emprunteurs mal informés avec peu de risque de poursuites.

Refinancement en espèces, prêt d'argent dur et décapage d'équité
Ces pratiques de prêt visent les personnes avec équité dans leurs maisons, Même si un refinancement de l'encaissement peut sembler judicieux dans les circonstances les plus difficiles, dans la plupart des cas, il est annoncé aux personnes qui se sont trop endettées avec de la dette à court terme. accéder à une partie de la valeur nette de leur maison en échangeant de la dette à long terme pour couvrir le crédit à court terme.Les emprunteurs peuvent facilement se tromper pour prendre ces prêts parce que les nouveaux coûts mensuels sont beaucoup plus petits que la dépense mensuelle pour toutes leurs cartes de crédit. prêts, crédit de détail et autres dettes à court terme De nombreux emprunteurs ne réalisent pas, malgré les coûts et les frais de prêt, qu'en prolongeant les paiements (jusqu'à 30 ans), le coût réel de est beaucoup plus grande que leurs dettes initiales.

VOIR: Quand (et quand pas) refinancer votre prêt hypothécaire

Les prêteurs d'argent dur accordent des prêts jusqu'à un pourcentage de valeur marginal (ratios prêt-valeur allant jusqu'à 50%), parce que leur intention est à saisir sur la propriété. Ils trouvent une raison et sont rapides à saisir, empochant l'équité de l'emprunteur comme un profit. Toute personne en difficulté financière ou cherchant à financer une petite partie de la valeur d'une maison pour accéder à l'équité devrait être très sélective dans le choix d'un prêteur.

Le démembrement, ou l'aide fantôme, se produit lorsqu'un emprunteur ayant des difficultés financières reçoit une aide non sollicitée, ce qui entraîne des coûts importants et aucune aide pour les services que l'emprunteur aurait pu effectuer sans l'aide. Voici comment cela fonctionne dans les pires cas: Quelqu'un gagne la confiance de l'emprunteur et l'emprunteur transfère temporairement le titre sous prétexte d'aider l'emprunteur à se qualifier pour un prêt ou de vendre la maison à moindre coût, puis le louer en option. Le problème est le renvoi au propriétaire d'origine - si cela n'arrive pas, le propriétaire perd la propriété de la maison. Dans les cas où la responsabilité de l'hypothèque est entièrement transférée, le propriétaire d'origine peut perdre la maison et continuer à devoir sur l'hypothèque initiale.

Escroqueries ciblant les propriétaires et les vendeurs Plusieurs escroqueries ciblant les propriétaires consistent à les convaincre de procéder à des réparations inutiles ou défectueuses sur leur lieu de résidence pour commettre une fraude.

Escroqueries sur le plan de l'habitat
Dans le cas de ces escroqueries, une personne sans méfiance a besoin d'un certain type de travail de réparation à domicile ou veut faire un grand projet de réhabilitation. Un «entrepreneur» sollicite et convainc le propriétaire de laisser l'entrepreneur faire le travail et fournir le financement. Le financement, généralement effectué à des conditions défavorables, mais d'un montant égal ou supérieur à ce que le projet exige, est complété et vendu à un prêteur prédateur. Le travail souvent de mauvaise qualité et coûteux est terminé juste avant la période d'annulation standard de trois jours avant que le prêt peut être "remis" au prêteur.L'emprunteur ne réalise pas le travail inférieur tant qu'il n'a pas été payé et il est trop tard pour faire quoi que ce soit au sujet du prêt inférieur.
Million Dollar Dump
Dans cette escroquerie, l'escroc, en utilisant une fausse identification, accepte d'acheter une maison auprès d'un vendeur consentant avec l'accord d'une petite faveur. L'acheteur révèle qu'il a besoin d'un prêt hypothécaire plus important qu'il ne peut être qualifié au prix du marché existant. Donc, croyant que l'acheteur prévoit d'améliorer la propriété, le propriétaire accepte de remettre la maison à un multiple de la valeur initiale afin que l'acheteur puisse obtenir une hypothèque plus importante. La transaction est terminée, le vendeur a payé au prix d'origine, et l'escroc empoche le reste. La maison entre habituellement en forclusion et le propriétaire d'origine risque d'être reconnu coupable de fraude - et le vendeur ne reçoit rien de plus que s'il avait vendu la maison à un prospect légitime.

La liste de ces escroqueries s'allonge encore et encore. Dans chacun d'entre eux, la marque involontaire se voit promettre un gain extraordinaire en termes de produit ou, dans certains cas, seulement en termes de prêt. Comme dans la plupart de ces cas, si cela semble trop beau pour être vrai, c'est probablement le cas.

Protégez-vous contre les escroqueries hypothécaires
La meilleure façon d'atténuer le risque d'être victime d'une escroquerie est de connaître les pratiques trompeuses et de faire des recherches sur toute personne avec qui vous prévoyez faire des affaires. Quant aux escroqueries de financement, les règles générales à suivre sont les suivantes:

• Ne jamais signer de document contractuel sans révision légale
• Ne jamais effectuer de transfert de propriété sans être libéré de toute hypothèque ou responsabilité financière.

Une diligence accrue est justifiée en cas de difficulté financière ou de menace de forclusion. Les prêteurs prédateurs et les escrocs ont la capacité d'identifier ceux qui sont facilement manipulés ou vulnérables en raison d'une situation désastreuse. En plus de jeter un regard suspicieux sur toute promesse ou offre qui semble trop bonne, vous devez également vous méfier de toute personne trop lourde ou trop agressive pour proposer des solutions aux problèmes de crédit ou d'hypothèque. Les offres ou les appels téléphoniques non sollicités doivent être considérés avec prudence et ceux qui n'acceptent pas la réponse initiale «non» à leur proposition doivent être renvoyés.

Si vous avez besoin de sauvetage, entamez des conversations avec les prêteurs ou créanciers actuels avant d'envisager tout type de scénario de renflouement. Ne vous mêlez jamais à quelqu'un qui suggère même d'accomplir un acte illégal ou inapproprié même s'il y a un avantage proposé. Cet avantage, même s'il se matérialise, aura sans aucun doute des conséquences et des risques illimités.
VOIR: Éviter les escroqueries de forclusion