De tous les escrocs financiers, les escrocs hypothécaires inversés sont sans doute les pires. Ils abusent de leur statut de conseillers de confiance ou de prêteurs - ou prétendument des entrepreneurs professionnels - pour profiter des personnes âgées qui ont besoin de fonds. Ils les convainquent de s'inscrire à un produit financier compliqué, même pour des gens bien éduqués et parfaitement informés, et encore moins pour quelqu'un dont la capacité mentale a diminué avec l'âge. Puis ils volent le produit, laissant l'emprunteur avec peu mais nouvelle dette sur sa maison, et même - le pire des cas - la perte de celui-ci.

Il existe des situations pour lesquelles une hypothèque inversée est une bonne solution (pour en savoir plus, voir: Un droit hypothécaire inversé pour vous? ). Il y en a beaucoup d'autres quand ce genre de financement est un choix terrible. Dans cet article, nous vous parlerons de certaines escroqueries d'hypothèques inversées courantes afin que vous puissiez les éviter et avertir les autres aussi.

Fraude des fournisseurs et des entrepreneurs

Dans le cadre de cette arnaque, les vendeurs et les entrepreneurs sans scrupules ciblent les personnes âgées dans le but de leur vendre des réparations, un projet de rénovation ou un autre service de rénovation. Lorsque la cible exprime son inquiétude à propos du paiement, elle a la solution: une hypothèque inversée. Certes, ce pourrait être un excellent moyen pour eux d'être payés, mais ce n'est peut-être pas dans le meilleur intérêt du propriétaire.

Si vous avez vraiment besoin de réparations domiciliaires et n'avez aucun autre moyen de les payer, un prêt hypothécaire ou une marge de crédit hypothécaire peut être une option beaucoup moins coûteuse et moins conséquente qu'un prêt hypothécaire inversé (Voir 5 Principales alternatives à une hypothèque inversée pour plus d'idées). Tout fournisseur d'amélioration de l'habitat ou un entrepreneur qui suggère que vous payez pour le travail avec le produit de l'hypothèque inversée n'est probablement pas quelqu'un que vous voulez travailler sur votre maison. Qui sait: Leur travail pourrait être aussi mauvaise que leurs conseils.

Fraude par des parents, aidants naturels ou conseillers financiers

Comme la fraude d'un fournisseur ou d'un entrepreneur, la fraude d'un planificateur financier ou d'un autre conseiller en placement implique une personne qui tente de vous vendre un produit financier dont vous n'avez pas besoin. vous suggérant de contracter une hypothèque inversée pour payer. Si cette personne est assez peu scrupuleuse ou mal informée pour suggérer une hypothèque inversée pour financer l'achat d'actions, une rente ou une assurance vie entière, elle ne vous vend probablement pas quelque chose qui est dans votre meilleur intérêt.

Faites attention de donner votre procuration - ou celle d'un proche. Ce document permet au détenteur de mener des affaires financières pour votre (ou son) compte, y compris en contractant une hypothèque inversée sur votre / leur maison. Les enfants et les autres personnes que les personnes âgées ont confiées à la gestion de leurs affaires ont obtenu des hypothèques inversées au nom du propriétaire principal, puis ont détourné le produit de la vente sur leurs propres comptes.Certains escrocs ont même réussi à obtenir des hypothèques inversées pour des parents décédés.

Renverser la fraude

Dans cette arnaque de l'hypothèque inversée, les agents immobiliers à la recherche de personnes âgées recherchent des aînés et contractent une hypothèque inversée pour acheter une maison à moindre coût, sans avoir à verser d'argent. Malheureusement, ces maisons sont souvent des propriétés en détresse qui ont subi un lifting, mais qui sont vraiment en mauvais état. Les escrocs aident les propriétaires à obtenir un type spécial de prêt hypothécaire inversé appelé «Home Equity Conversion Mortgage» (HECM) à payer pour la maison, puis trouver un moyen de détourner une partie ou la totalité du produit à eux-mêmes. Les personnes âgées pensent qu'elles obtiennent un logement grâce à ce programme de logement et de développement urbain lorsqu'elles sont vraiment prises en charge par les nettoyeurs.

Voler Peter pour (ne pas) payer Paul

En juillet 2009, à Orlando, une compagnie d'assurance de titres a avoué avoir volé 1 million de dollars en produits hypothécaires inversés à des personnes âgées. Au lieu de transmettre l'argent pour rembourser les hypothèques ordinaires des emprunteurs, comme elle l'avait promis, l'entreprise a gardé l'argent. Le résultat était que les détenteurs de prêts hypothécaires inversés qui pensaient qu'une partie de leur prêt était utilisé pour rembourser leur dette, et augmenter leur équité dans leurs maisons, de façon inattendue et ironique dans la forclusion, parce qu'ils avaient manqué à leurs paiements hypothécaires.

Autres tactiques trompeuses

Bien que les ventes à haute pression ne soient pas nécessairement des escroqueries ou des fraudes, elles ne sont pas non plus dans votre meilleur intérêt. La souscription d'un prêt hypothécaire inversé est une décision qui nécessite un examen attentif et une compréhension complète des détails et des conséquences (voir Inverser les prêts hypothécaires inversés ). Si un prêteur hypothécaire inversé vous fait vous sentir pressé, stressé ou mal à l'aise de quelque façon que ce soit, faites demi-tour et trouvez un autre prêteur; ils ne sont pas si difficiles à trouver. Dans un scénario où vous passez à travers la transaction et le regretter immédiatement, vous pouvez annuler dans les trois jours ouvrables de la clôture du prêt en vertu de votre droit de résiliation en informant votre prêteur par écrit.

Une publicité fausse ou trompeuse qui convainc un propriétaire d'obtenir une hypothèque inversée sans en comprendre pleinement les conséquences - ou lorsqu'une autre solution pourrait offrir une sécurité financière sans sacrifier la maison - continue de peser sur le marché. Un rapport du Bureau de la protection financière du consommateur (CFPB) indique que la plupart des 100 prêts hypothécaires inversés analysés «contenaient des déclarations confuses, incomplètes et inexactes concernant les exigences de l'emprunteur, l'assurance gouvernementale et les risques de l'emprunteur. "

Dans des entrevues auprès de 59 propriétaires assez âgés pour être admissibles à une hypothèque inversée, le CFPB a constaté que les porte-parole des célébrités que certains prêteurs hypothécaires inversés utilisent peuvent créer un faux sentiment de sécurité sur les prêts hypothécaires inversés. L'étude a également constaté que certaines annonces ne précisent pas qu'une hypothèque inversée est un prêt; que les annonces donnent l'impression qu'il est impossible pour un emprunteur de perdre sa maison (ce n'est pas vrai); et que les hypothèques inversées sont financées et gérées par le gouvernement (ce qui n'est pas vrai, bien que le type le plus répandu, HECM, soit assuré par la Federal Housing Administration).

The Bottom Line

Les forces de l'ordre ne parviennent parfois pas à attraper ou à punir de manière adéquate les escrocs hypothécaires inversés. En conséquence, certains ont pu aller d'un état à l'autre ou même rester dans la même ville tout en commettant une fraude hypothécaire inversée à plusieurs reprises au cours de nombreuses années et accumulant des dizaines de victimes. Méfiez-vous particulièrement de ceux qui vous approchent de la possibilité de contracter une hypothèque inversée ou qui vous poussent à conclure l'affaire.

Et si vous décidez qu'une hypothèque inversée pourrait vous convenir, lisez d'abord Choisir le bon prêteur hypothécaire inversé .