La Kaiser Family Foundation rapporte que les dépenses de santé personnelles ont augmenté de 230% au cours des 10 dernières années. Et l'Alegeus Healthcare Consumerism Index révèle également que les deux tiers des consommateurs ont déclaré que payer pour les soins de santé était l'aspect le plus difficile et le plus stressant de la gestion de leurs finances. Pendant ce temps, le coût des médicaments d'ordonnance continue de monter en flèche, et les employeurs continuent à transférer de plus en plus de dépenses de santé sur les épaules des employés.

Les conseillers financiers devraient être prêts à répondre aux questions des clients sur les dépenses de santé et à proposer des stratégies pour couvrir ces coûts à mesure qu'ils continuent à augmenter. (Pour les lectures connexes, voir: Coûts des soins de santé aux États-Unis par rapport aux autres pays. )

La promesse des réserves de liquidités

L'un des principaux moyens pour les clients de gérer eux-mêmes leurs coûts de santé est de garder un fonds de réserve en espèces spécifiquement à cette fin. Ce fonds ne devrait pas être investi sur les marchés, mais être gardé en sécurité et liquide en cas d'urgence. Matt Goff, chef des placements du Goff Financial Group à Houston, a déclaré à Financial Advisor IQ qu'il est également important de séparer les dépenses de santé à la retraite dans une catégorie distincte. "Nous savons que les coûts de la santé vont probablement augmenter plus vite que l'inflation. Nous calculons donc les besoins de retraite avec un taux d'inflation de 3% par an, puis répartissons les dépenses de santé et utilisons une augmentation annuelle de 5%. "

Goff conseille également à ses clients à la retraite d'acheter des régimes complémentaires d'assurance-maladie s'ils peuvent se le permettre afin de pouvoir maintenir une couverture de soins de santé adéquate à la retraite. Ann Reilley Gugle, PDG d'Alpha Financial Advisors à Charlotte, N. C., recommande à ses clients éligibles d'ouvrir un compte d'épargne santé (HSA). Ces comptes offrent un triple avantage fiscal aux clients. L'argent qui leur est versé peut être déduit de la déduction ci-dessus; l'argent à l'intérieur d'eux peut être investi cependant le propriétaire souhaite-et il se développe à impôt différé. Toutes les distributions qui sont prélevées sur ce compte sont libres d'impôt tant que l'argent est utilisé pour payer les frais médicaux admissibles.

Le plus grand avantage qu'ils offrent est peut-être que tout l'argent qui leur reste au moment où le propriétaire atteint l'âge de 65 ans peut être utilisé pour n'importe quelle dépense, bien que toutes les distributions non médicales soient imposées comme revenu ordinaire. Gugle a déclaré au conseiller financier IQ: «Nous conseillons aux clients de payer les coûts de soins de santé actuels avec des dollars après impôt et d'investir leur argent HSA. Cette croissance peut aider à contrer l'effet de l'inflation des soins de santé sur la route. "

Un autre outil clé que de nombreux clients peuvent utiliser est les comptes de dépenses flexibles (FSA), qui permettent aux employés de reporter une partie de leurs gains dans un compte à imposition différée et de faire des retraits libres d'impôt dépenses(Pour les lectures connexes, voir: Comment les clients peuvent financer les coûts de soins de longue durée )

Outils pour l'aide à long terme

Ceux qui prévoient des dépenses de soins de longue durée l'achat d'une police d'assurance-vie qui a accéléré les avenants plutôt qu'une politique de soins de longue durée, parce que le coût de ce dernier type de police augmente rapidement, et de nombreux assureurs ont quitté cette arène en raison de la forte probabilité que leurs détenteurs de polices revendication substantielle. Les polices d'assurance-vie avec ce type d'avenant permettent au propriétaire de la police d'avoir accès à une partie ou à la totalité des prestations de décès pour payer des choses comme l'invalidité ou les soins de longue durée, et la souscription pour ce type de police politique de soins de longue durée. Et si le propriétaire de la police finit par ne pas avoir besoin de ce type de soins, il peut simplement accéder à la valeur en espèces ou utiliser la prestation de décès à la place.

Les conseillers financiers peuvent aider les clients à gérer les coûts des soins de santé en décomposant le processus en trois étapes simples:

1. Faites une première estimation des dépenses de santé. Les clients peuvent additionner tous les frais qu'ils ont déboursés au cours de la dernière année et utiliser ce total comme somme forfaitaire à partir de laquelle ils peuvent établir des projections futures en fonction d'un taux présumé d'inflation (qui devrait être beaucoup plus élevé que le taux d'inflation global).
2. Réévaluez le plan chaque année. Les clients peuvent trouver qu'il existe une couverture moins chère disponible auprès d'un autre transporteur, ou peut-être qu'ils ont commencé un HSA ou un autre compte d'épargne qui leur fournit des déductions fiscales ou d'autres avantages. Cela peut avoir un effet sur les flux de trésorerie à long terme de leurs dépenses de santé.
3. Suivre les dépenses de santé pendant la retraite. Cela peut aider les retraités à minimiser leurs dépenses de santé et à voir combien de leur revenu est utilisé pour payer les frais de soins de santé. Cela peut aussi les aider à voir à quelle vitesse le coût de leurs soins personnels augmente.

The Bottom Line

Le coût des soins de santé continuera probablement à augmenter à un rythme qui dépasse de loin le taux d'inflation global dans un avenir prévisible. Les conseillers financiers doivent être familiers avec les différentes alternatives que les clients ont à leur disposition qui peuvent les aider à défrayer ces dépenses. Les conseillers qui peuvent aider leurs clients à planifier efficacement dans ce domaine peuvent les aider à rester solvables et en bonne santé. (Pour en savoir plus, consultez: Dépenses de soins de longue durée: ce que vous devez savoir. )