Obtenir une assurance-vie sans examen médical devient de plus en plus possible. Pourquoi? Parce que les données sont utilisées de manière inattendue il y a quelques années à peine. Vous pouvez maintenant acheter une assurance-vie qui évalue vos facteurs de risque en utilisant seulement des bases de données et vos réponses à quelques questions. Au lieu de prendre le temps de consulter un médecin, vous pouvez obtenir une réponse rapide. (Pour en savoir plus, voir Assurance vie sans examen physique: quelle est la prise? )

L'assurance-vie sans examen médical: c'est l'algorithme

Les examens - ces procédures médicales fastidieuses, chronophages et parfois douloureuses - ont été remplacés par des algorithmes de calcul de nombres basés sur vos réponses à questions et informations relatives à la santé tirées d'une variété de bases de données et d'autres sources.

La raison principale de l'existence de ces nouvelles procédures est que certaines personnes ne veulent pas se soumettre à un examen médical, et les compagnies d'assurance-vie ont décidé que la collecte de moins d'informations et la vente valaient mieux que pas de vente. .

Plus facile, mais pas moins cher

Ces nouvelles techniques ont amélioré la souscription d'assurance-vie, mais le système n'est pas parfait. Dans de nombreux cas, vous payez plus pour la commodité de l'application en ligne, même si le processus est moins coûteux pour les fournisseurs.

La concurrence change cependant. Si vous n'êtes pas sûr de votre statut médical parce que vous n'avez pas consulté votre médecin depuis quelques années, que vous avez besoin d'une assurance rapide ou que vous n'aimez pas l'idée d'être poussé et poussé, l'assurance en ligne «sans examen» pourrait vous convenir.

Trois principaux types d'assurance-vie

L'assurance-vie se divise en deux grandes catégories: durée de vie et valeur de rachat (vie entière, vie permanente et vie variable sont tous des types d'assurance en espèces). Durée de vie fournit une assurance seulement et est moins cher que la valeur de rachat, qui comprend une caractéristique d'épargne ou de placement et offre souvent aussi des prêts ou des rachats partiels. (Pour en savoir plus, voir

Valeur de rachat vs durée de vie: quelle est la meilleure? ) Types d'assurance-vie «sans examen»

Il existe trois types d'assurance «sans examen» :

Version simplifiée

• est disponible à terme ou en espèces pour les personnes âgées de 21 à 65 ans, avec des avantages allant jusqu'à 500 000 $. Les termes disponibles vont de 10 à 20 ans (ou à vie). Prestation de décès de niveau La vie entière
• comporte une prestation de décès, des frais fixes à vie et une valeur de rachat. Vous pouvez faire une demande jusqu'à l'âge de 80 ans, mais les prestations sont beaucoup plus petites - de l'ordre de 5 000 $ à 50 000 $. Problème garanti
• est une politique que tout le monde peut obtenir. Ces polices ont des prestations de décès entre 5 000 $ et 25 000 $ et sont les politiques «sans examen» les plus coûteuses. Les prix peuvent être compliqués

De manière générale, les polices basées sur les données coûtent moins cher aux entreprises, surtout si on les compare au coût de l'analyse médicale, qui peut atteindre 150 $ ou plus.Cela devrait rendre une politique «sans examen» moins coûteuse, mais ce n'est pas toujours le cas.

Certains assureurs facturent plus que pour une politique traditionnelle basée sur les examens, basée sur la théorie selon laquelle le fait d'avoir moins d'informations les expose à un risque plus élevé. Il y a aussi le souci que les personnes malades puissent postuler en ligne, augmentant également le risque pour l'entreprise.

Il y a des conditions

Pour aider à atténuer le risque, les compagnies d'assurance imposent souvent des conditions à ceux qui peuvent acheter une police en ligne. Les conditions peuvent inclure l'âge (de nombreux systèmes limitent les candidats aux 45 ans ou moins) et les problèmes de santé autodéclarés.

Toute condition auto-déclarée ou tout résultat d'analyse qui ne correspond pas au profil de risque de l'entreprise peut entraîner votre rejet pour l'approbation simplifiée. Au lieu de cela, vous recevrez un processus de demande conventionnel, y compris un examen médical complet.

Les données en détail

Outre vos réponses aux questions relatives à la santé, les systèmes en ligne «sans examen» analysent les médicaments sur ordonnance que vous prenez ou avez pris. L'algorithme permet de multiples utilisations pour certains médicaments et est assez sophistiqué. Les autres données examinées comprennent les dossiers de véhicules à moteur, la faillite, les dossiers judiciaires criminels, les permis professionnels, les dossiers collégiaux, les actes de propriété, les privilèges, les expulsions et même les déclarations de revenus. En plus de l'état de santé, les algorithmes utilisés sont conçus principalement pour rechercher des signes d'un mode de vie stable, un bon crédit et peu - voire pas du tout - des démêlés avec la loi.

Stratégie de sauvegarde

Si vous n'êtes pas sûr de votre état de santé, vous pouvez obtenir une stratégie en ligne «sans examen» en tant que sauvegarde avant de postuler pour une politique traditionnelle basée sur les examens. Si ce dernier est approuvé par la suite et que vous le préférez, vous pouvez annuler celui que vous avez acheté en ligne. Si vous êtes rejeté par des moyens traditionnels, vous aurez toujours la tranquillité d'esprit en sachant que votre famille est couverte.

The Bottom Line

Vous pourriez avoir accès à une assurance-vie «sans examen» par l'intermédiaire de votre employeur, dont bon nombre offrent un avantage. Dans certains cas, vous pouvez ajouter à votre régime d'employeur à vos frais et toujours sans examen.

Les principaux avantages de l'assurance-vie en ligne «sans examen» sont la vitesse de traitement et la commodité. Le coût diminue et pourrait éventuellement être un facteur important. Comme pour tous les produits d'assurance vie, il est essentiel d'obtenir plusieurs devis et de les comparer.