Le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) est l'une des agences les plus récentes créées par l'administration Obama pour aider les consommateurs à se frayer un chemin à travers la crise financière continue. Cet article vous présente le CFPB, sa mission, ses fonctions et sa structure. Il décrit également ce que vous, en tant que consommateurs et professionnels, pouvez faire de manière interactive sur le site Web du bureau. Enfin, nous discutons des initiatives récentes du CFPB pour s'attaquer aux problèmes persistants en matière de services hypothécaires, de recouvrement de créances et de rapports de crédit.

VOIR: Lois sur la protection du consommateur que vous devez connaître

Histoire et mission du CFPB En juillet 2010, la loi Dodd-Frank sur la réforme et la protection du consommateur a été officiellement créée le CFPB. Le bureau cherche à éliminer les pratiques trompeuses et illégales qui ont conduit à la crise financière américaine et à créer un environnement où les consommateurs comprennent les risques financiers, les coûts de crédit et la disponibilité des produits et où les modèles commerciaux des entreprises reposent sur l'équité, l'honnêteté et la transparence. Sa mission est de «faire en sorte que les marchés des produits et services financiers destinés aux consommateurs fonctionnent pour les Américains».

Fonctions de base Le CFPB accomplit sa mission grâce à:

• Éducation - Aide les consommateurs à comprendre les lois et règlements qui régissent les cartes de crédit, les prêts étudiants et les prêteurs hypothécaires.
• Application de la loi - Application des lois et des règlements, et supervision des sociétés de services financiers pour assurer la conformité.
• Recherche - Rassemble des informations et publie des rapports qui aident les consommateurs et les entreprises à comprendre le comportement des consommateurs, comment fonctionnent les marchés financiers et comment ils peuvent mieux fonctionner.

Le bureau est un organe indépendant du Système fédéral de réserve, agissant comme un parapluie pour faire respecter près de 20 règles et règlements précédemment répartis sur sept organismes différents. Certaines lois existantes qu'elle appliquera comprennent la Loi sur les pratiques de recouvrement équitables, la Loi sur le crédit équitable, la Loi sur la transparence, la Loi sur les procédures de règlement immobilier, la Loi sur les transferts électroniques de fonds et la Loi sur la protection des renseignements personnels. Il cherche à créer des réglementations supplémentaires concernant les transferts d'argent internationaux, une supervision plus étendue des sociétés de services financiers non bancaires, des exigences élargies pour que les prêteurs consolident leurs informations hypothécaires et examinent la capacité des emprunteurs à rembourser leurs prêts.

Structure et leadership Richard Cordray, ancien trésorier et procureur général de l'Ohio, dirige le CFPB. L'équipe de direction comprend d'anciens dirigeants et experts de la Réserve fédérale, Fannie Mae, la Maison Blanche, divers organismes de réglementation fédéraux et d'État et des entreprises privées dans l'industrie des services financiers.Ils apportent leur expertise en matière de technologie, de gestion de la conformité, de consommation et d'analyse de marché au bureau.

Les directeurs adjoints superviseront les domaines d'exploitation principaux, notamment:

• Éducation et engagement des consommateurs;
• Recherche, marchés et réglementation;
• Supervision, octroi de prêts équitables et égalité des chances et
• Affaires extérieures - y compris conseils consultatifs des consommateurs, participation et coordination des banques et des caisses de crédit, affaires législatives et gouvernementales.

Alors que le bureau fonctionne à Washington D. C., un centre d'aide aux consommateurs à Iowa City et grâce à des initiatives sur le terrain dans des régions clés du pays, le site Web est le portail principal où les consommateurs peuvent interagir.

Ce que vous pouvez faire via le CFPB
Sur le site Web interactif du CFPB, les consommateurs peuvent poser des questions et formuler des plaintes, et les professionnels du secteur peuvent collaborer avec le bureau pour mettre fin aux fraudes et pratiques trompeuses.

Renseignements sur les consommateurs Ce qu'il faut savoir avant de consommer est un programme qui aide les consommateurs à comprendre les divulgations et les coûts des cartes de crédit, à lire et à comprendre votre relevé de règlement immobilier (HUD-1) et à magasiner. avant de signer les papiers. Les consommateurs qui ont déjà des prêts et des cartes de crédit peuvent en apprendre davantage sur les divulgations et les renseignements qu'ils devraient obtenir de leurs prêteurs.

Les consommateurs peuvent lire et commenter les avis sur les règles proposées, former des conseils consultatifs et fournir des informations supplémentaires pour soutenir la recherche et l'analyse du CFPB.

Vous pouvez raconter vos expériences, bonnes ou mauvaises, en tant que consommateur. Sur la page raconter votre histoire, vous pouvez discuter anonymement des détails qui aideront le bureau de recherche et de comprendre ce qui arrive aux consommateurs et comment le bureau peut aider.

Plaintes des consommateurs Vous pouvez déposer une plainte officielle contre les prêteurs hypothécaires et les fournisseurs de services, les prêteurs automobiles, les sociétés de cartes de crédit, les prêts à la consommation, les prêteurs et les préposés au crédit, les banques et les caisses populaires. . Vous devrez créer un nom d'utilisateur et un mot de passe pour pouvoir décrire ce qui s'est passé, quels produits et services vous avez utilisés, identifier les parties impliquées et discuter de la manière dont vous souhaitez que votre plainte ou problème soit résolu.

Les lanceurs d'alerte de l'industrie Les professionnels actuels et anciens de l'industrie peuvent envoyer des informations et des conseils directement au bureau par e-mail, whistleblower @ cfpb. gov, ou en appelant la hotline au 855-695-7974. Vous pouvez rester anonyme, mais si vous choisissez de vous identifier, vous êtes protégé par le programme de protection des dénonciateurs du ministère du Travail des États-Unis.

Initiatives récentes pour les consommateurs
Le CFPB se concentre sur les règlements des services hypothécaires, les commentaires des consommateurs étant la principale source d'information et d'idées, et la supervision du recouvrement des créances et des rapports de crédit.

À la lumière du règlement de 25 milliards de dollars avec les cinq grands fournisseurs de services hypothécaires, le bureau apportera plus de transparence et de responsabilité à l'ensemble du marché du service hypothécaire.L'objectif du bureau est d'aider les consommateurs à éviter les pratiques de forclusion inutiles et injustes. Il surveillera et appliquera également des protections spécifiques pour les membres du service militaire dans le cadre du règlement. Le bureau croit qu'un format cohérent pour les relevés hypothécaires mensuels aidera les consommateurs à comprendre et à gérer les coûts permanents et les frais engagés dans leurs prêts hypothécaires. À cette fin, il propose un prototype de relevés mensuels que tous les agents en prêts hypothécaires devraient adopter. Le bureau sollicite les commentaires des consommateurs sur la déclaration afin de les aider à créer une déclaration d'hypothèque qui répond mieux aux besoins des consommateurs.

Il supervisera les plus grandes sociétés de recouvrement de créances dont les revenus annuels dépassent 10 millions de dollars et représentent plus de 60% du marché total de recouvrement de créances. Cela inclut les sociétés qui collectent des dettes détenues par d'autres sociétés qui achètent des comptes à escompte auprès du créancier initial et recouvrent les soldes complets plus tard, et les avocats qui utilisent des litiges comme principale activité de collecte.

Le bureau supervisera les plus grands opérateurs du marché du crédit afin de s'assurer que les prêteurs obtiennent les bonnes informations pour prendre des décisions d'octroi de crédit dans le meilleur intérêt du consommateur et que les consommateurs obtiennent des scores de crédit plus ou moins précis. . Le bureau se concentrera sur 30 entreprises qui représentent 94% des revenus annuels dans l'industrie de la déclaration des consommateurs.

The Bottom Line Le CFPB est bon pour les consommateurs. En raison de l'autorité largement accordée au bureau, l'utilisation du portail des plaintes des consommateurs peut vous donner une plus grande possibilité de résoudre les conflits lorsqu'il est utilisé avec votre procureur général de l'État et local Better Business Bureau. C'est aussi bon pour les affaires. Les dénonciateurs aident le CFPB à savoir où la réglementation et l'application de la loi sont les plus nécessaires, et peuvent contribuer à alimenter l'environnement pour une réforme législative et préparer le terrain pour la création de conseils ou de comités consultatifs consommateurs et industrie plus puissants.

Peut-il améliorer les conditions? Auparavant, les agents de recouvrement et les agences de renseignements sur le consommateur n'étaient pas soumis à la surveillance fédérale. Les agences d'évaluation du crédit font chaque année 36 milliards de mises à jour des rapports de crédit des consommateurs. La réglementation et l'application du CFPB amélioreront la cohérence et l'exactitude des rapports de crédit et des notes de crédit

Survivront-ils? La Réserve fédérale finance le CFPB. Le budget pour 2012 représente 11% des dépenses du Système fédéral de réserve et 12% pour 2013. Le budget actuel est plafonné à 12%, ajusté pour tenir compte de l'inflation après 2014.

Vous devriez apprendre à connaître le Bureau de la protection financière . Connectez-vous à son site Web, lisez les règlements, parcourez les rapports de recherche, informez l'agence de vos expériences en tant que consommateur et donnez votre point de vue en tant qu'initié de l'industrie. Vous pouvez aider à la reprise économique.