Dans l'environnement bancaire actuel, la décision de vous offrir une hypothèque ou de vous octroyer une carte de crédit se résume parfois à une simple chose: votre pointage de crédit.

Selon les informations contenues dans votre dossier de crédit, cette notation numérique vous permet d'évaluer facilement le risque de défaillance d'un prêt. Pas étonnant, alors, que les consommateurs sont désireux d'apprendre de leur score - et si possible, gratuitement.

Évitez d'être piégé

Au cours des dernières années, une multitude de sites Web ont surgi prétendant offrir des partitions sans frais. Mais il y a un gros problème avec beaucoup d'entre eux: ils ne sont pas réellement gratuits.

Lorsque les visiteurs s'inscrivent, ils sont souvent inscrits, sans le vouloir, dans un service de surveillance de crédit facturant des frais mensuels. En 2010, la Federal Trade Commission a tenté de réprimer cette pratique. Il a exigé que les sites «gratuits» fournissent un avertissement selon lequel, en vertu de la loi fédérale, la seule source autorisée pour les rapports sans frais est www. annualcreditreport. com.

Pourtant, les sociétés de suivi du crédit ont habilement manoeuvré autour de ces notifications. Freecreditreport. com (voir Top Places pour obtenir un rapport de crédit gratuit Score ou rapport ), peut-être le plus connu de ces entreprises, a commencé à offrir des scores de crédit pour 1 $ (qu'elle donne à la charité) afin d'éviter la Règle FTC. Les consommateurs qui demandent leur pointage reçoivent un abonnement d'essai au service Experian Credit Tracker (voir Avantages et inconvénients des services de surveillance du crédit ). S'ils ne l'annulent pas dans les sept jours, ils sont facturés 21 $. 95 par mois.

Ce n'est certainement pas le seul site qui a été accusé de tromper les clients. En 2014, la société qui exploite FreeScoreOnline. com et FreeScore360. com a accepté de rembourser 22 millions de dollars aux clients dans le cadre d'un règlement avec la FTC et d'autres plaignants.

Où c'est vraiment gratuit

Alors que certains sites utilisent généreusement le terme «gratuit», il y a en réalité plus d'endroits que jamais pour obtenir un rapport de crédit vraiment gratuit. Crédit Sésame, Credit Karma et Quizzle sont parmi les fournisseurs les plus connus.

Plutôt que de faire de l'argent directement auprès des consommateurs, les entreprises comme celles-ci perçoivent des revenus publicitaires ou facturent des frais à leurs partenaires prêteurs lorsqu'ils achètent un nouveau client sur le site.

Si vous attendez une capture, la voici: La note numérique fournie par ces sites n'est pas le score FICO sur lequel la plupart des banques s'appuient pour prendre des décisions de crédit. Alors que les entreprises utilisent les mêmes informations de base de vos rapports de crédit, ils utilisent une formule mathématique quelque peu différente pour calculer le score.

Cela ne veut pas dire que les scores non-FICO ne sont pas valables. Ils sont toujours utiles pour suivre les tendances générales de votre crédit et offrent généralement une approximation de ce que les prêteurs utilisent.

Si vous êtes intéressé à voir votre note FICO réelle, vous voudrez peut-être vérifier auprès de votre compagnie de carte de crédit. Un nombre croissant d'émetteurs ont commencé à offrir des partitions gratuitement afin d'attirer de nouveaux clients. Les exemples incluent la carte MasterCard Discover it, Chase Slate et Barclaycard Rewards.

N'importe qui d'autre peut avoir à payer s'il veut obtenir son score FICO en visitant myFICO. com. Le site offre trois forfaits - certains sont mensuels, d'autres sont des rapports ponctuels - qui vont de 19 $. 95 à 59 $. 85. Bien sûr, plus vous allez haut, plus vous recevez de fonctionnalités. Au lieu d'un rapport de crédit d'un bureau, par exemple, vous obtenez tous les trois avec les produits de niveau intermédiaire et supérieur.

Je veux juste lire votre rapport de crédit sans voir votre score? Vous pouvez le faire une fois par an, complètement gratuit, sur www. annualcreditreport. com. La bonne chose à propos de ce site sanctionné par le gouvernement est que vous pouvez demander des rapports de tous les trois bureaux: Experian, Equifax et TransUnion. Étant donné que certaines banques n'utilisent qu'un ou deux rapports pour prendre des décisions de prêt, il est toujours bon de s'assurer que les trois contiennent des informations précises sur votre historique d'emprunt.

The Bottom Line

Alors que la FTC a essayé d'augmenter la transparence, certains sites proposant des scores de crédit «gratuits» ont trouvé un moyen de contourner ces règles. Si un site Web demande votre carte de crédit avant de fournir un score, attendez-vous à trouver des frais sur votre facture avant trop longtemps.