Les travailleurs qui financent leur retraite par le biais d'un régime qualifié d'employeur courent souvent le risque de développer une vision étroite en ce qui concerne leurs prestations 401 (k). Soit ils n'épargnent que le minimum, soit, pire, ils n'épargnent pas du tout. (Pour en savoir plus, voir Principes de base d'un régime de retraite 401 (k) .)

D'après l'enquête annuelle de référence de Deloitte, 75% des employés ont participé en moyenne au régime de leur employeur en 2015. Et 34% des employeurs ont déclaré que lorsque leurs employés ne participaient pas, la raison numéro un était un manque de compréhension du fonctionnement du régime.

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Non seulement les épargnants ne récoltent pas les bénéfices d'épargne de leurs régimes; ils pourraient également manquer certaines fonctionnalités que d'autres comptes de retraite ne peuvent pas se permettre. Si vous avez accès à un plan 401 (k), voici ce à quoi vous devriez faire attention.

Ces facteurs fournissent également des raisons supplémentaires pour lesquelles vous ne devriez pas avoir peur d'épargner autant que vous le pouvez. (Pour en savoir plus, voir 4 façons de maximiser votre 401 (k) .)

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Ces avantages 401k peuvent améliorer la valeur de votre plan

Contribuer à un 401 (k) est important pour votre bien-être à la retraite, il est donc important de comprendre comment tirer parti de votre avantage. Les quatre avantages suivants peuvent vous aider à obtenir plus de votre plan, mais ils passent souvent inaperçus.

1. Cotisations progressives

Augmenter périodiquement vos reports de salaire facultatifs est une façon relativement simple de stimuler votre épargne-retraite. Par exemple, vous pouvez définir votre plan pour augmenter automatiquement vos cotisations de 1% chaque année. Selon l'étude de Deloitte, 62% des régimes ont offert des cotisations progressives en 2015, de façon automatique ou en option. Étonnamment, cependant, seulement 7% des employeurs ont déclaré que plus de 50% de leurs employés l'utilisaient activement.

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Si vous cherchez un moyen d'augmenter votre épargne sans avoir à réduire considérablement votre salaire net, les cotisations progressives sont une bonne solution. Si vous obtenez une augmentation de 2% chaque année, par exemple, engager la moitié de cela à votre 401 (k) vous permet d'économiser plus tout en voyant encore une bosse dans votre salaire. (Pour en savoir plus, voir 5 choses à demander si vous ne pouvez pas obtenir une augmentation .)

2. 401 (k) Prêts pour les achats à domicile

L'Internal Revenue Service (IRS) vous permet d'emprunter jusqu'à 50% de votre solde acquis dans un 401 (k), à un maximum de 50 000 $. Généralement, cet argent a à rembourser dans les cinq ans, ou à la date de votre départ si vous quittez votre emploi avant la fin des cinq années. Toutefois, si vous utilisez cet argent pour acheter une maison, la règle des cinq ans est un peu plus souple.

Par exemple, votre employeur peut vous accorder 10 ou 15 ans pour rembourser un prêt 401 (k) associé à un achat d'une maison.Un autre avantage de l'utilisation d'un 401 (k) par rapport à l'écoute d'un compte de retraite individuel (IRA) est le montant que vous pouvez retirer. Le plus que vous pouvez tirer d'un IRA sans payer une pénalité est de 10 000 $. Si vous avez épargné régulièrement dans votre 401 (k), vous pouvez avoir beaucoup plus d'argent sur lequel tirer.

3. Roth 401 (k) Option

En règle générale, l'argent que vous versez à un 401 (k) est imposable lorsque vous commencez à recevoir des distributions à la retraite. Si vous choisissez une désignation Roth, ces retraits deviendraient libres d'impôt. Selon le rapport de Vanguard, How America Saves 2016, 60% des plans 401 (k) offrent une option Roth. Si vous êtes préoccupé par votre dette fiscale qui augmente potentiellement à la retraite, le chemin Roth pourrait réduire ce que vous devez à l'Oncle Sam.

4. Retraits de détresse

Savoir si vous devriez profiter de ce quatrième avantage est un sujet de débat. Il vaut mieux garder votre épargne-retraite là où elle est. Mais par rapport à d'autres sources d'argent dans une véritable pincée, un 401 (k) peut être le choix le plus rentable. Et vous êtes susceptible de l'avoir. Selon Vanguard, 84% des régimes 401 (k) permettent aux employés de se retirer d'une situation difficile. Les données montrent que seulement environ 3% des travailleurs utilisent cette fonctionnalité.

Bien qu'un retrait de difficultés ne soit pas nécessairement le meilleur substitut à un fonds d'urgence considérable, il peut être préférable de retirer de l'argent de votre compte de retraite plutôt que d'accumuler des dettes de carte de crédit. (Pour en savoir plus, voir Quand un retrait de difficultés de 401 (k) prend du sens. )

Voici une bonne façon de déterminer si le 401 (k) a du sens quand vous êtes dans une impasse. Les retraits de détresse sont assujettis à l'impôt sur le revenu et à une pénalité de retrait anticipé de 10% si vous avez moins de 59 ans et demi. Comparez ce que vous devez en impôts à combien une carte de crédit ou un prêt vous coûterait des intérêts à long terme pour voir lequel finit par être le choix le plus abordable.

The Bottom Line

Un 401 (k) est un outil puissant pour créer une plate-forme financière solide pour votre retraite. Économiser trop peu par peur de ne pas avoir d'argent disponible en cas d'urgence vous fait perdre du temps. Passer du temps à creuser dans les points les plus fins de votre plan peut vous aider à formuler une stratégie pour tirer le meilleur parti de votre 401 (k) à long terme.