Le couple moyen devra payer 220 000 $ en frais médicaux à la retraite, selon Fidelity Investments. Avec un compte d'épargne santé, ou HSA, si vous deviez contribuer au maximum pendant 10 ans en tant que famille, vous pourriez appliquer une réduction de 66 500 $ au coût moyen prévu. Et cela n'inclut pas l'intérêt ou l'appréciation du capital gagné pendant cette période. De plus, tant que vous arrêtez de cotiser six mois avant de passer à l'assurance-maladie, vous serez en mesure d'éviter les pénalités fiscales. Mais ce n'est pas le seul avantage fiscal, ni le seul avantage pour les HSA en général. D'un autre côté, il y a aussi des négatifs. Beaucoup dépendra de votre situation.

Avantages HSA

L'objectif ultime d'une HSA est de souscrire tôt, de maintenir les frais médicaux à un niveau bas, de cotiser régulièrement et de se retirer en franchise d'impôt pour payer les frais médicaux. . Les contributions autorisées au cours des dix dernières années ont considérablement augmenté. (Pour en savoir plus, voir: IRS fixe les limites de déduction HSA 2016 .)

Limites de cotisation 2005	2015 Limites de cotisation
Célibataires	2 650 $	3 350 $
Famille	5 250 $	6 650 $
Rattrapage (55 ans et plus, célibataire ou famille)	600 $	1 000 $

Vos cotisations peuvent être investies dans des actions, des obligations, des CD, des fonds communs de placement, de l'immobilier, des billets, des métaux précieux et plus encore. Ils ne peuvent pas être investis dans l'assurance-vie et les objets de collection. Afin de retirer de l'argent à la retraite, vous pouvez utiliser des cartes de débit, des chèques ou un processus de remboursement. Indépendamment de la forme de retrait que vous utilisez, assurez-vous de conserver tous les reçus afin de fournir à l'Internal Revenue Service (IRS) de la documentation si nécessaire. Cela vous aidera à éviter une pénalité fiscale potentielle.

En plus de l'augmentation des limites de contribution et des diverses formes d'options de retrait, voici une liste rapide des autres avantages de la HSA. (Pour en savoir plus, voir: Comptes d'épargne santé .)

• Non imposable tant que l'argent est utilisé pour les frais médicaux (pénalité de 20% et impôt sur le revenu payé si l'argent est utilisé dépenses, cependant, il n'y a pas de pénalité pour un retrait pour des dépenses non médicales si vous avez plus de 65 ans, mais vous devrez quand même payer de l'impôt sur le revenu).
• Contributions non imposées.
• Selon PricewaterhouseCoopers, 84% des employeurs font des contributions libres d'impôt.
• Un HSA appartient à l'individu.
• Les fonds sont reconduits et s'accumulent d'année en année, de sorte que vous pouvez utiliser l'argent des années précédentes pour les frais médicaux admissibles (contrairement aux comptes de dépenses flexibles, il n'y a pas de délai précis pour les dépôts).
• Idéal pour quelqu'un avec une franchise élevée. (Pour en savoir plus, voir: Avantages du revenu élevé d'un compte d'épargne santé .)

HSA Inconvénients

Tout le monde n'est pas en faveur des comptes d'épargne santé.Par exemple, le Consumers Union et l'American Public Health Association sont opposés. Leur angle est que les HSA ne bénéficient que les jeunes et en bonne santé et qu'ils augmentent les coûts pour les soins de santé pour les autres. Il est vrai que les HSA sont principalement utilisés par les consommateurs à faible, moyen et moyen revenu. Les consommateurs à faible revenu ne peuvent pas payer les cotisations et ne voient pas les allégements fiscaux. HSA ne sont pas destinés aux personnes qui ne peuvent pas payer la franchise élevée.

Le plan initial, lorsque George W. Bush a approuvé les comptes d'épargne santé le 8 décembre 2003 (entré en vigueur le 1er janvier 2004), était que l'offre et la demande de soins de santé soient dirigées par le consommateur afin de contrôler la santé. l'inflation des soins. Les HSA n'ont pas atteint cet objectif, mais ils profitent à certains consommateurs, ce qui, encore une fois, dépend des circonstances individuelles (ou familiales). Il convient également de noter que l'Alabama, le New Jersey et la Californie n'autorisent pas les déductions des comptes d'épargne santé pour les impôts sur le revenu de l'État. (Pour en savoir plus, voir: Avantages et inconvénients d'un compte d'épargne santé .)

Un autre point négatif potentiel est que certaines personnes retiendront trop les dépenses médicales ou dépenseront trop. Dans le premier scénario, l'individu n'est pas préventif, ce qui est le meilleur moyen d'économiser sur les frais médicaux à long terme. Dans ce dernier cas, dépenser trop pourrait ne pas laisser suffisamment d'argent disponible pour couvrir les coûts à l'avenir, ce qui irait à l'encontre de l'objectif de l'utilisation d'une HSA.

Risques

Cependant, il y a d'autres risques cachés dans la brosse, que la plupart des gens ne verront pas. Les bonnes nouvelles sont que les contributions de HSA seront souvent mises dans des positions de trésorerie dans les banques assurées FDIC. Cela permettra de petits gains à revenu fixe au cours des années. D'autres fournisseurs de HSA investiront votre argent dans des actions de petite capitalisation, des obligations, des métaux précieux, des fonds communs de placement et / ou de l'immobilier. Cela présentera un risque beaucoup plus élevé et le potentiel de perdre votre argent. En ce qui concerne les actions à petite capitalisation et les métaux précieux, les risques sont extrêmement élevés à ce stade et le resteront dans un avenir prévisible. Les investissements immobiliers dépendent du type de biens immobiliers et de la zone dans laquelle ils sont investis. Le marché est actuellement segmenté, certaines zones se situant dans le territoire des bulles et d'autres offrant de la valeur. (Pour en savoir plus, voir: Qui soutient la FDIC? )

En ce qui concerne les obligations, tenez-vous en bonne et due forme. La solution aux risques: trouvez un fournisseur HSA qui mettra votre argent dans une banque assurée par la FDIC. L'intérêt peut être faible, mais de petits gains l'emportent toujours sur les pertes.

The Bottom Line

Un compte d'épargne santé n'est pas pour tout le monde. Si vous avez le bon âge, dans la bonne tranche de revenu, vous ne dépenserez pas trop ou sous-estimer, prenez le temps de rechercher le bon fournisseur. N'oubliez pas d'arrêter de cotiser six mois avant de passer à Medicare, alors vous pourriez bénéficier de l'augmentation des limites de cotisation et des avantages fiscaux. (Pour plus d'informations, voir: Comparaison des comptes d'épargne santé et des comptes de dépenses flexibles .)