Le terme «finances personnelles» fait référence à la façon dont vous gérez votre argent et à la façon dont vous planifiez votre avenir. Toutes vos décisions et activités financières ont un effet sur votre santé financière maintenant et dans le futur. Nous sommes souvent guidés par des règles empiriques précises - comme «n'achetez pas une maison qui coûte plus de 2,5 années de revenu» ou «vous devriez toujours épargner au moins 10% de votre revenu à la retraite. "Bien que bon nombre de ces adages soient éprouvés et vraiment utiles, il est important de considérer ce que nous devrions faire - en général - pour aider à améliorer nos habitudes financières et notre santé. Nous discutons ici de cinq grandes règles de finances personnelles qui peuvent vous aider à atteindre vos objectifs financiers spécifiques.

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1. Faites les maths - la valeur nette et les budgets personnels

L'argent entre, l'argent s'éteint. Pour de nombreuses personnes, c'est à peu près aussi profond que leur compréhension en matière de finances personnelles. Plutôt que d'ignorer vos finances et de les laisser au hasard, un peu de calcul des chiffres peut vous aider à évaluer votre santé financière actuelle et à déterminer comment atteindre vos objectifs financiers à court et à long terme.

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Comme point de départ, il est important de calculer votre valeur nette - la différence entre ce que vous possédez et ce que vous devez. Pour calculer votre valeur nette, commencez par faire une liste de vos actifs (ce que vous possédez) et votre passif (ce que vous devez). Soustrayez ensuite le passif des actifs pour obtenir votre valeur nette. Votre valeur nette représente où vous êtes financièrement à ce moment, et il est normal que le chiffre fluctue au fil du temps. Calculer votre valeur nette une fois peut être utile, mais la vraie valeur vient de faire ce calcul sur une base régulière (au moins chaque année). Suivi de votre valeur nette au fil du temps vous permet d'évaluer vos progrès, mettre en évidence vos réussites et identifier les domaines nécessitant une amélioration.

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Il est tout aussi important de développer un budget personnel ou un plan de dépenses. Créé sur une base mensuelle ou annuelle, un budget personnel est un outil financier important car il peut vous aider à:

• Planifier les dépenses.
• Réduire ou éliminer les dépenses.
• Enregistrer pour les objectifs futurs.
• Passez judicieusement.
• Planifiez en cas d'urgence.
• Prioriser les dépenses et l'épargne.

Il existe de nombreuses approches pour créer un budget personnel, mais toutes impliquent des projections de revenus et de dépenses. Les catégories de revenus et de dépenses que vous incluez dans votre budget dépendent de votre situation et peuvent changer au fil du temps. Catégories de revenus communs:

• pension alimentaire
• primes
• pension alimentaire pour enfants
• prestations d'invalidité
• intérêts et dividendes
• loyers et redevances
• revenus de retraite
• salaires / traitements
• sociaux Sécurité
• conseils

Les catégories générales de dépenses comprennent:

• garde d'enfants / soins aux personnes âgées
• remboursement de dettes - prêt automobile, prêt étudiant, carte de crédit
• éducation - frais de scolarité, garderie, livres, fournitures
• loisirs - sports, hobbies, films, DVDs, concerts, Netflix
• alimentation - épicerie, diner
• dons - anniversaires, vacances, contributions caritatives
• logement - hypothèque ou loyer, entretien
• assurance - santé, maison / locataire, automobile, vie
• médical / soins de santé - médecins, dentiste, médicaments sur ordonnance, autres dépenses connues
• personnel - vêtements, soins capillaires, gym, cotisations professionnelles
• épargne - retraite, éducation, fonds d'urgence, objectifs spécifiques (i.e. vacances)
• occasions spéciales - mariages, anniversaires, diplomé, Bar / Bat Mitsva
• transport - essence, taxis, métro, péage, parking
• utilitaires - téléphone, éléctrique, eau, gaz, cellier, cable, internet

Une fois que vous avez fait les projections appropriées, soustrayez vos dépenses de votre revenu. S'il vous reste de l'argent, vous avez un surplus et vous pouvez décider comment dépenser, épargner ou investir l'argent. Si vos dépenses dépassent votre revenu, vous devrez toutefois ajuster votre budget en augmentant votre revenu (en ajoutant plus d'heures de travail ou en choisissant un deuxième emploi) ou en réduisant vos dépenses.

Pour comprendre vraiment où vous en êtes financièrement et pour savoir comment vous rendre où vous voulez être, faites le calcul: Calculez votre valeur nette et votre budget personnel sur une base régulière. Cela peut sembler très évident pour certains, mais l'incapacité des gens à établir et à respecter un budget détaillé est à l'origine de dépenses excessives et d'une dette écrasante.

2. Reconnaître et gérer l'inflation du style de vie

La plupart des gens dépenseront plus d'argent s'ils ont plus d'argent à dépenser. Au fur et à mesure que les gens avancent dans leur carrière et gagnent des salaires plus élevés, il y a une augmentation correspondante des dépenses, phénomène connu sous le nom d'inflation du style de vie. Même si vous pouvez payer vos factures, l'inflation du mode de vie peut être dommageable à long terme car elle limite votre capacité à créer de la richesse: chaque dollar supplémentaire dépensé maintenant signifie moins d'argent plus tard et pendant la retraite (voir Comment gérer Inflation du style de vie ).

L'une des principales raisons pour lesquelles les gens permettent à l'inflation du style de vie de saboter leurs finances est leur désir de suivre le rythme des Jones. Il n'est pas rare que les gens ressentent le besoin de correspondre aux habitudes de dépenses de leurs amis et de leurs collègues. Si vos camarades conduisent des BMW, des vacances dans des centres de villégiature exclusifs et dînent dans des restaurants chers, vous pourriez vous sentir obligés de faire de même. Ce qui est facile à négliger, c'est que dans de nombreux cas, les Jones sont en train de rembourser beaucoup de dettes - sur une période de plusieurs décennies - pour maintenir leur apparence riche. En dépit de leur «éclat» riche - le bateau, les voitures de luxe, les vacances chères, les écoles privées pour les gamins - les Jones pourraient vivre le chèque de paie et ne pas épargner un centime pour la retraite.

Au fur et à mesure que votre situation professionnelle et personnelle évolue, certaines augmentations des dépenses sont naturelles. Vous pourriez devoir améliorer votre garde-robe pour habiller convenablement pour une nouvelle position, ou, pendant que votre famille se développe, vous pourriez avoir besoin d'une maison avec plus de chambres à coucher. Et avec plus de responsabilités au travail, vous pourriez trouver qu'il est logique d'engager quelqu'un pour tondre la pelouse ou nettoyer la maison, libérant du temps à passer avec la famille et les amis et améliorer votre qualité de vie.

3. Reconnaître les besoins par rapport aux vœux - et dépenser consciencieusement

À moins d'avoir un montant d'argent illimité, il est dans votre intérêt d'être conscient de la différence entre les besoins et les désirs afin de pouvoir faire de meilleurs choix de dépenses. Les «besoins» sont des choses que vous devez avoir pour survivre: nourriture, abri, soins de santé, transport, quantité raisonnable de vêtements (beaucoup de gens ont besoin d'épargne, que ce soit 10 p. 100 de leur revenu ou tout ce qu'ils peuvent se permettre mettre de côté chaque mois).Inversement, les «désirs» sont des choses que vous aimeriez avoir, mais dont vous n'avez pas besoin pour survivre.

Il peut être difficile d'étiqueter avec précision les dépenses comme étant des besoins ou des désirs, et pour beaucoup, la ligne devient floue entre les deux. Lorsque cela se produit, il peut être facile de rationaliser un achat inutile ou extravagant en l'appelant un besoin. Une voiture est un bon exemple. Vous avez besoin d'une voiture pour vous rendre au travail et emmener les enfants à l'école. Vous voulez l'édition de luxe SUV qui coûte deux fois plus qu'une voiture plus pratique (et vous coûte plus cher en essence). Vous pourriez essayer d'appeler le SUV un «besoin» parce que vous avez, en fait, besoin d'une voiture, mais c'est toujours un besoin. Toute différence de prix entre un véhicule plus économique et le SUV de luxe est de l'argent que vous n'avez pas à dépenser.

Vos besoins doivent être prioritaires dans votre budget personnel. Ce n'est qu'après que vos besoins ont été satisfaits que vous devez affecter tout revenu discrétionnaire aux besoins. Et encore, si vous avez de l'argent qui reste chaque semaine ou chaque mois après avoir payé pour les choses dont vous avez vraiment besoin, vous n'avez pas à tout dépenser.

4. Commencez à épargner tôt

On dit souvent qu'il n'est jamais trop tard pour commencer à épargner pour la retraite. C'est peut-être vrai (techniquement), mais plus tôt vous commencerez, mieux vous serez probablement pendant vos années de retraite. C'est à cause du pouvoir de la composition - ce qu'Albert Einstein appelait la «huitième merveille du monde». "

La capitalisation implique le réinvestissement des bénéfices, et elle a le plus de succès au fil du temps: plus les bénéfices sont réinvestis, plus la valeur de l'investissement est grande et plus les bénéfices seront importants (hypothétiquement).

Pour illustrer l'importance de commencer tôt, supposons que vous souhaitiez économiser 1 000 000 $ d'ici l'âge de 60 ans. Si vous commencez à épargner lorsque vous avez 20 ans, vous devrez verser 655 $. 30 par mois - un total de 314 544 $ sur 40 ans - pour devenir millionnaire à 60 ans. Si vous avez attendu 40 ans, votre contribution mensuelle augmentera jusqu'à 2 432 $. 89 - un total de 583 $ , 894 sur 20 ans. Attendez jusqu'à 50 et vous devrez trouver 6, 439. 88 chaque mois - égal à 772 786 $ sur les 10 ans. (Ces chiffres sont basés sur un taux d'investissement de 5% et aucun investissement initial.S'il vous plaît gardez à l'esprit, ils sont à titre indicatif seulement et ne prennent pas en considération les rendements réels, les taxes ou d'autres facteurs). Plus tôt vous commencez, plus il est facile d'atteindre vos objectifs financiers à long terme. Vous devrez économiser moins chaque mois et contribuer moins globalement pour atteindre le même objectif dans le futur.

5. Construire et maintenir un fonds d'urgence

Un fonds d'urgence est exactement ce que son nom signifie: de l'argent qui a été mis de côté en cas d'urgence. Le fonds vise à vous aider à payer pour des choses qui ne seraient normalement pas incluses dans votre budget personnel: des dépenses imprévues comme des réparations de voiture ou un voyage d'urgence chez le dentiste. Il peut également vous aider à payer vos dépenses régulières si votre revenu est interrompu; Par exemple, si une maladie ou une blessure vous empêche de travailler ou si vous perdez votre emploi.

Bien que la ligne directrice traditionnelle soit d'économiser trois à six mois de frais de subsistance dans un fonds d'urgence, la réalité regrettable est que ce montant serait inférieur à ce dont beaucoup de gens auraient besoin pour couvrir une grosse dépense ou subir une perte. le revenu. Dans l'environnement économique incertain d'aujourd'hui, la plupart des gens devraient viser à épargner au moins six mois de frais de subsistance - plus si possible. Le mettre comme un élément de dépenses régulières dans votre budget personnel est le meilleur moyen de s'assurer que vous économisez pour les urgences et ne pas dépenser cet argent frivole.

Gardez à l'esprit que la création d'une sauvegarde d'urgence est une mission permanente (voir Bâtir un fonds d'urgence ): il y a des chances, dès qu'elle est financée, que vous en ayez besoin. Au lieu d'être déprimé à ce sujet, soyez heureux que vous étiez prêt financièrement et commencer le processus de construction du fonds à nouveau.

The Bottom Line

Les règles de finances personnelles peuvent être d'excellents outils pour réussir financièrement. Mais il est important de prendre en compte la situation dans son ensemble et de développer des habitudes qui vous aideront à faire de meilleurs choix financiers et à améliorer votre santé financière. Sans bonnes habitudes générales, il sera difficile d'obéir à des adages détaillés comme «ne jamais retirer plus de 4% par an pour s'assurer que votre retraite dure» ou «économiser 20 fois votre revenu brut pour une retraite confortable. "