Si vous voulez obtenir une hypothèque inversée, il y a de fortes chances que vous deviez obtenir du counselling en premier.

Le gouvernement exige que les demandeurs d'un prêt hypothécaire de conversion domiciliaire (HECM) (qui représentent environ 95% des prêts hypothécaires inversés souscrits) pour compléter une session avec un conseiller hypothécaire inversé avant la clôture du prêt. Certains emprunteurs, ainsi que les conseillers, considèrent cela comme une procédure fastidieuse et transitoire. Mais si vous êtes réellement intéressé par cette étape (et vous devriez l'être, compte tenu des risques - voir Hypothèque inversée: Votre veuf (e) perdrait-il la maison? ), voici quelques suggestions pour trouver quelqu'un Je vais vous offrir de bons conseils impartiaux.

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Commencer avec HUD

Vous n'avez pas seulement besoin de compléter un conseil hypothécaire inversé pour obtenir un prêt hypothécaire inversé; vous devez le remplir avec un conseiller approuvé par le ministère du logement et du développement urbain (HUD), l'un des deux principaux régulateurs de l'industrie du prêt hypothécaire inversé. Si vous voulez rencontrer quelqu'un en face-à-face, vous aurez besoin de trouver un conseiller local en utilisant la liste approuvée de conseiller en logement de HUD. Sélectionnez votre état, puis utilisez l'outil de recherche de votre navigateur pour trouver tous les conseillers qui offrent des conseils de prêt hypothécaire inversé.

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Les conseillers HECM approuvés par HUD ont satisfait à plusieurs exigences, y compris l'achèvement d'un cours de formation approuvé; passer un examen HECM de 100 questions, chronométré couvrant les bases de l'hypothèque inversée, les coûts, les avantages et les alternatives; et travaillant pour une agence approuvée par HUD. Ils doivent également suivre un cours de formation approuvé tous les deux ans.

HUD recommande aux emprunteurs d'obtenir des conseils en face-à-face dans la mesure du possible: c'est un meilleur moyen pour les emprunteurs de participer à la séance et pour les conseillers de s'assurer que les propriétaires comprennent le produit hypothécaire inversé. Si vous êtes à l'aise de remplir le counseling par téléphone ou s'il n'y a pas de conseillers en prêts hypothécaires inversés près de chez vous, utilisez l'une des agences nationales de counseling approuvées par HUD. Sachez que certains États exigent des conseils en face-à-face, de sorte qu'il est possible que certaines agences nationales de conseil approuvées par le gouvernement fédéral ne puissent pas fournir de conseils en matière de prêt hypothécaire inversé dans certains États.

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Ne faites pas ceci

Un endroit où vous ne devriez pas demander conseil: votre prêteur. Le HUD leur interdit de diriger, de diriger, de recommander ou d'encourager d'une autre manière les emprunteurs à travailler avec un conseiller hypothécaire spécialisé spécifique. Tout au plus, le prêteur peut vous offrir une liste de cinq agences locales (pas un mauvais endroit pour commencer, bien sûr, même si cela ne devrait pas remplacer votre propre recherche), plus la liste HUD des conseillers nationaux.

Les conseillers ne peuvent pas parler aux prêteurs de vous ou de votre situation; ils ne devraient pas non plus recommander un prêt hypothécaire ou un prêteur spécifique. Le but de cette séparation est de s'assurer que les emprunteurs obtiennent des conseils impartiaux.

Affinez votre liste

Maintenant que vous avez une liste d'agences de conseil locales ou nationales, il est temps de restreindre vos options. Vous pouvez vérifier les sources en ligne habituelles, comme le Better Business Bureau et Yelp, pour essayer de vérifier les agences que vous envisagez, mais ne soyez pas surpris si vous trouvez peu ou rien sur les avis des clients, bons ou mauvais. En outre, bon nombre de ces organismes offrent une vaste gamme de services de counselling en matière de crédit à la consommation, de sorte que même si vous trouvez des examens, ils pourraient ne pas concerner les conseils hypothécaires inversés. Pourtant, ils peuvent vous donner une idée du professionnalisme et de la compétence de l'entreprise.

GreenPath, l'une des neuf agences de conseil en crédit agréées, consulte en ligne à ConsumerAffairs, un centre indépendant de nouvelles et de ressources en ligne qui modère les avis soumis par les utilisateurs et donne aux entreprises l'occasion de répondre aux plaintes. Vous pouvez ou ne pouvez pas trouver des avis de conseillers locaux d'hypothèque inversée sur le site.

Une autre ressource possible est un planificateur financier local spécialisé dans les personnes âgées. Il ou elle pourrait savoir quels conseillers hypothécaires inversés sont les meilleures options dans votre région. Mais ne payez pas pour une séance de planification financière juste pour obtenir une recommandation de counseling.

Présélectionnez vos sélections

L'étape suivante consiste à contacter les agences figurant sur votre liste restreinte et à leur poser une série de questions de sélection.

1. Combien facturez-vous pour le conseil hypothécaire inversé?

Vous lirez dans de nombreux endroits que le counselling a tendance à coûter environ 125 $, mais il n'y a pas de montant fixe que les conseillers doivent facturer, ni de montant minimum ou maximum que les conseillers doivent respecter. Les frais doivent seulement être «raisonnables et habituels» pour votre emplacement et pour le niveau de conseil fourni. Le conseiller devrait être en mesure d'expliquer comment l'agence a déterminé la taille des frais, et doit vous informer à l'avance de combien ces frais seront.

Vous pourrez peut-être trouver les frais d'un organisme de consultation sur son site Web. C'est un bon signe quand une agence publie ses frais, tant que l'information correspond à ce que l'agence vous dit verbalement. Voir ce que les différentes agences facturent en ligne vous donne un bon point de référence pour voir si les frais sont "raisonnables et habituels" dans votre région. Faites preuve de bon sens: Si 125 $ semble être un point de repère local valide, une agence facturant 175 $ n'est pas hors-ligne; une charge de 400 $, d'autre part ….

Si votre revenu est inférieur à 200% du seuil de pauvreté fédéral, vous ne pouvez pas être facturé pour du counselling tant que vous êtes disposé à documenter vos revenus et vos dépenses, pour prouver votre besoin de renoncer aux frais de consultation. Les agences de conseil ne sont pas autorisées à refuser les clients qui ne peuvent pas payer les frais.

2. Combien de temps durera ma séance de conseil en matière de prêt hypothécaire inversé?

Selon HUD, une séance de conseil en prêts hypothécaires inversés typique devrait prendre au moins 90 minutes pour être approfondie et approfondie. Cela étant dit, l'un des fournisseurs approuvés à l'échelle nationale indique sur son site Web que le conseil prendra environ une heure.Si le conseiller dit que la séance durera de 15 à 30 minutes, ce n'est pas un bon signe que vous aurez l'attention dont vous avez besoin. Demandez aussi combien de temps cela prendra pour prendre rendez-vous; S'il y a une longue attente et que vous avez une date limite, vous voudrez regarder ailleurs.

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3. De quoi discuterons-nous lors de ma séance de conseil?

Votre séance de consultation hypothécaire inversée devrait couvrir les avantages et les inconvénients de souscrire une hypothèque inversée, pas seulement en général, mais compte tenu de votre situation financière et de votre vie. Il devrait expliquer comment obtenir un prêt hypothécaire inversé aura une incidence sur votre admissibilité au revenu de sécurité supplémentaire et Medicaid, si vous comptez sur l'un de ces programmes. Le conseiller devrait également vous aider à comprendre les différentes façons dont vous pouvez recevoir le produit de l'hypothèque inversée et les circonstances dans lesquelles l'hypothèque inversée devient due et payable.

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4. Pouvez-vous me parler d'alternatives à une hypothèque inversée?

La réponse à cette question devrait être oui, car HUD exige que les conseillers en prêts hypothécaires inversés discutent d'autres options pendant votre séance de counseling. Si la difficulté à joindre les deux bouts est votre principale motivation pour obtenir une hypothèque inversée, le conseiller devrait vous aider à chercher des solutions comme des avantages publics et privés et des services communautaires qui aident les personnes âgées à conserver leur autonomie. Le conseiller devrait également discuter de la possibilité de réduction des effectifs en vendant votre maison et en achetant un moins cher ou en location à la place.

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Voir aussi 5 meilleures alternatives à une hypothèque inversée.

The Bottom Line

Si et quand vous vous rencontrez finalement, HUD recommande également que vos enfants et d'autres conseillers participent à la session si possible.

Un bon conseiller en prêts hypothécaires inversés vous aidera à comprendre les prêts hypothécaires inversés et à déterminer si un prêt hypothécaire inversé répond à vos besoins. Le conseiller en prêts hypothécaires inversés que vous sélectionnez doit être approuvé par le HUD et délivrer un certificat de conseil après avoir terminé la session. Être bien informé sur ce que les conseillers en prêts hypothécaires inversés sont censés discuter avec vous, combien de temps votre session devrait prendre et ce qu'il devrait coûter peut vous aider à éliminer tout conseiller qui pourrait juste passer par les motions-vs. celui qui veut vraiment aider.