Des millions de retraités américains dépendent de la sécurité sociale comme principale source de revenus pendant leurs années de chômage, et ceux qui n'ont pas encore fait le choix de leurs prestations peuvent se sentir dépassés par le nombre de choix disponibles .

Les déclarants mariés, en particulier, peuvent avoir besoin d'explorer cinq ou six options différentes afin de déterminer quel chemin répondra le mieux à leurs besoins. Mais si la plupart des couples sont conscients que la Sécurité Sociale paiera un avantage conjugal aux veuves, ils ne réalisent pas que cette option peut aussi être utilisée d'une manière légèrement différente - une manière qui peut considérablement augmenter leurs bénéfices pour le reste de leur vie. (Pour en savoir plus, voir: Comment augmenter les prestations de sécurité sociale pour les conjoints. )

Fichier et suspension … Agissez MAINTENANT!

De nombreux planificateurs financiers et experts de la sécurité sociale recommandent cette stratégie populaire pour les couples dont le conjoint ayant le plus haut revenu a atteint l'âge de la retraite (mais probablement pas plus longtemps - plus tard). L'une des règles de la sécurité sociale stipule que le conjoint ne peut percevoir les prestations de conjoint jusqu'à ce que le conjoint gagnant le plus élevé demande pour son bénéfice. Par conséquent, dans ce scénario, le conjoint ayant le revenu le plus élevé ira de l'avant et présentera des demandes de prestations une fois qu'il atteindra l'âge de la retraite, puis déposera rapidement les demandes de suspension avant de recevoir tout paiement. Le conjoint est alors libre de produire une prestation de conjoint qui commencera à être payée immédiatement. (Pour en savoir plus, voir: Conseils sur le report des prestations de sécurité sociale .)

Cette stratégie offre deux ou trois avantages clés: le conjoint gagnant le revenu le plus élevé recevra un paiement plus élevé à un moment ultérieur, car le report des prestations pendant un an se traduit par une augmentation de 8% des prestations pour la reste de la vie du demandeur. Par conséquent, une personne qui suspend ses prestations dès qu'il atteint l'âge de la retraite et qui les retarde jusqu'à l'âge maximal de la retraite augmentera son salaire annuel total d'environ un tiers.

Et parce que la prestation de conjoint équivaut à la moitié de l'ensemble des prestations du conjoint qui gagne le plus, le conjoint peut recevoir plus qu'il ne le ferait s'il ou elle ne retirait que ses propres prestations . De plus, si le conjoint attend jusqu'à l'âge de la retraite pour demander la prestation de conjoint, son propre prestation continuera d'augmenter de 8% par année jusqu'à ce qu'il atteigne l'âge maximal de la retraite, de sorte que les deux conjoints recevront le montant maximum autorisé dans le programme tant qu'ils vivent tous les deux. (Pour les lectures connexes, voir: Comment les prestations de conjoint sont-elles calculées pour la sécurité sociale? )

Les conjoints qui demandent cette prestation avant d'avoir atteint l'âge de la retraite ne recevront pas de crédits différés, car l'Administration de la sécurité sociale considérera que leur prestation de conjoint est maintenant considérée comme leur plein bénéfice, rendant ainsi inéligible à cette augmentation.

Signature d'un projet de loi, stratégie pour expirer

Le 2 novembre 2015, le président Obama a signé un projet de loi qui annulait deux stratégies populaires de réclamation de la sécurité sociale, l'une d'entre elles étant la suspension. Pour l'instant, cependant, les utilisateurs potentiels de cette stratégie peuvent l'utiliser normalement pendant la période de transition. Entre maintenant et six mois (exactement 180 jours) après la signature du projet de loi, le dépôt et la suspension seront toujours une option. Il sera également possible de produire une prestation de conjoint en fonction des prestations suspendues du conjoint.

One Better

Bien que la stratégie «file and suspend» soit recommandée par de nombreux planificateurs financiers, l'utilisation d'une forme de cette stratégie pour obtenir des prestations de sécurité sociale gratuites a, pour la plupart, été un secret bien gardé. Dans les deux cas, le conjoint ayant le revenu le plus élevé doit atteindre l'âge de la retraite avant de prendre quelque mesure que ce soit et attendre jusqu'à l'âge maximal de la retraite avant de toucher des prestations. (Pour en savoir plus, voir: 4 façons inhabituelles d'augmenter les prestations de sécurité sociale .)

Mais pour cette stratégie, le conjoint qui gagne le moins doit d'abord commencer à percevoir des prestations. Ensuite, le conjoint gagnant le plus élevé présentera une demande de prestations de conjoint en fonction du paiement actuel de l'autre conjoint au lieu de produire son propre bénéfice et de le suspendre ensuite. Le conjoint qui gagne le plus peut recevoir une prestation de conjoint actuelle en fonction du plein avantage de son conjoint qui gagne le moins, jusqu'à ce que le plus haut gagne l'âge de la retraite. Le couple recevra alors à la fois le paiement maximal possible du conjoint le plus rémunérateur et celui de l'autre conjoint, pourvu qu'ils vivent tous les deux.

Le principal avantage ici est que le conjoint gagnant le revenu le plus élevé reçoit le revenu additionnel de la pension alimentaire du conjoint pendant qu'il attend de le faire pour son propre bénéfice. (Pour les lectures connexes, voir: Les prestations de sécurité sociale du conjoint sont-elles taxables )

L'exemple suivant montre comment cela fonctionne par rapport au fichier et à la stratégie de suspension: John a 64 ans et Mary a 62 ans. couple marié cherche à prendre sa retraite dans les prochaines années et tente de décider quand commencer à recevoir des prestations de sécurité sociale. La sécurité sociale de John à 66 ans sera de 2 000 $ par mois. Le plein bénéfice de Mary sera de 1 000 $ par mois à cet âge. S'ils utilisent le dossier et suspendent la stratégie, Jean produira des prestations à l'âge de 66 ans, puis les suspendra pendant quatre ans. À l'âge de 70 ans, il commencera à recevoir environ 2 640 $ par mois plus l'augmentation du coût de la vie pour le reste de sa vie. (Pour la lecture connexe, voir: Pourquoi prendre sa retraite plus tôt pourrait être une mauvaise idée. )

Pendant ce temps, Marie produira une prestation de conjoint lorsqu'elle atteindra l'âge de la retraite et recevra 1 000 $ par mois. (avec des augmentations de COLA) - le même montant que ce qu'elle recevrait si elle attendait jusqu'à ce qu'elle atteigne l'âge de la retraite. Si elle dépose avant l'âge de la retraite complète, elle recevra 70% de la totalité des prestations, soit 700 $.

Supposons maintenant que John et Mary aient le même âge et qu'ils aient tous deux atteint l'âge de la retraite et aient les mêmes prestations mensuelles que l'exemple ci-dessus.Cette fois, Mary va de l'avant et dépose des dossiers pour son plein bénéfice et John dépose une prestation de conjoint basée sur la sienne. Il recevra 500 $ par mois pendant quatre ans jusqu'à ce qu'il atteigne l'âge de la retraite complète, date à laquelle il commencera à recevoir sa prestation maximale totale de 2 640 $ par mois. Mary continuera à recevoir ses pleins avantages aussi bien pour le reste de sa vie. (Pour en savoir plus, voir: Comment les couples mariés peuvent maximiser la sécurité sociale .)

La beauté de la stratégie de la gratuité des conjoints est que les deux conjoints perçoivent une forme de prestation de sécurité sociale. pendant la période d'attente entre l'âge maximum et maximum de la retraite au lieu d'un seul. Cependant, ce n'est pas toujours la meilleure option, surtout lorsque le conjoint qui gagne le moins commence à toucher des prestations avant l'âge de la retraite. Dans ce cas, le montant réduit sera permanent pour cette personne, ce qui pourrait réduire le montant total des prestations versées en deçà de ce qui aurait pu être retiré du dossier et suspendre l'option.

The Bottom Line

Bien que ce ne soit pas toujours la meilleure option, les couples devraient examiner soigneusement s'ils sont admissibles à recevoir des prestations de conjoint gratuites sur leurs revenus de sécurité sociale. Ceux qui répondent aux critères seraient avisés d'engager un planificateur financier et de consulter également l'administration de la sécurité sociale afin d'obtenir une série de rapports qui permettront d'estimer leurs avantages pour chaque scénario. Pour plus d'informations sur les prestations de conjoint gratuites et les règles pour l'élection de cette option, visitez le site Web de l'administration de la sécurité sociale à www. ssa. gov. Mais quoi que vous fassiez, faites vite. Cette stratégie ne sera bientôt plus une option et le retrait de cette stratégie est devenu beaucoup plus compliqué. (Pour en savoir plus, voir: Les prestations de sécurité sociale des conjoints sont-elles rétroactives )