Les prêteurs disposent d'un large éventail de données pour prendre des décisions de crédit à l'égard des emprunteurs. Trois grands bureaux de crédit compilent des informations sur les habitudes d'emprunt des consommateurs et utilisent cette information pour créer des rapports de crédit détaillés, tandis qu'une autre organisation, la Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO FICOFair Isaac Corp152 14 - 27% avec Highstock 4. 2. 6 ), ou FICO, a développé un algorithme propriétaire qui note numériquement les emprunteurs de 300 à 850 sur leur solvabilité. Certains prêteurs prennent des décisions de crédit strictement fondées sur le score FICO d'un emprunteur, tandis que d'autres examinent les données contenues dans un ou plusieurs rapports de l'agence de crédit de l'emprunteur.

Lors de la recherche d'un prêt, il est utile que les emprunteurs connaissent leur score FICO ainsi que les rapports de leur bureau de crédit, comme ceux d'Experian PLC (EXPN L) et d'Equifax Inc. (NYSE: EFX EFXEquifax Inc108 11-0, 54% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ); Transunion (NYSE: TRU TRUTransUnion53 43 - 85% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ) est le troisième grand bureau, mais cet article se concentrera sur les deux autres. Un emprunteur qui semble plus fort dans le cadre d'un modèle de notation ou de rapport particulier devrait chercher des prêteurs qui utilisent ce modèle.

FICO

La société Fair Isaac a développé le score FICO en 1989 en créant une formule mathématique étroitement surveillée qui tient compte de toute une variété d'informations contenues dans les rapports des bureaux de crédit des consommateurs. La société ne révèle pas le modèle de notation exact qu'elle utilise, mais son site web indique comment les scores sont pondérés.

Les antécédents de paiement - fréquence à laquelle l'emprunteur paie à temps ou en retard - constituent le facteur le plus important, représentant 35% du pointage de l'emprunteur. Les montants dus, c'est-à-dire le ratio de la dette impayée de l'emprunteur à ses limites de crédit, représentent 30% de plus. La longueur de l'historique de crédit est de 15% du score d'un emprunteur; comptes chevronnés augmenter un score FICO. La combinaison de crédit compte pour 10%, avec des emprunteurs récipiendaires de la FICO qui démontrent qu'ils peuvent gérer différents types de dettes, tels que les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et les dettes renouvelables. Le nouveau crédit représente également 10%; FICO méprise les emprunteurs qui ont récemment ouvert plusieurs comptes de crédit.

L'obtention d'un score FICO élevé nécessite d'avoir une combinaison de comptes de crédit et de maintenir un excellent historique de paiement. Les emprunteurs devraient également faire preuve de retenue en gardant leurs soldes de cartes de crédit bien en deçà de leurs limites. Maxing sur les cartes de crédit, payer en retard et demander un nouveau crédit au hasard sont toutes les choses qui abaissent les scores FICO.

Le principal avantage de FICO par rapport à d'autres modèles d'évaluation du crédit, comme Experian et Equifax, est peut-être que FICO représente la norme d'excellence dans la communauté des prêts.Plus de banques et de prêteurs utilisent FICO pour prendre des décisions de crédit que tout autre modèle de notation ou de reporting. Bien que les emprunteurs peuvent expliquer les éléments négatifs dans leur rapport de crédit, le fait demeure qu'avoir un score faible FICO est un briseur d'affaire avec de nombreux prêteurs. De nombreux prêteurs, en particulier dans l'industrie hypothécaire, maintiennent des minimums FICO durs et rapides pour approbation. Un point en dessous de ce seuil entraîne un refus. Par conséquent, il existe un solide argument selon lequel les emprunteurs devraient donner la priorité à la FICO par rapport à tous les bureaux lorsqu'ils tentent de créer ou d'améliorer le crédit.

Le plus grand inconvénient de FICO est qu'il ne laisse aucune place à la discrétion. Si les emprunteurs demandent un prêt qui nécessite un minimum de 660 FICO pour approbation et que leur score est de 659, ils se voient refuser le prêt, quelle que soit la raison de leur note. Ce pourrait être quelque chose qui n'implique en aucun cas un manque de solvabilité pour le prêt particulier recherché, mais malheureusement, le modèle de notation FICO ne se prête pas à la subjectivité. Emprunteurs avec des scores faibles FICO, mais des informations de qualité dans leurs rapports de crédit devraient poursuivre les prêteurs qui adoptent une approche plus holistique pour prendre des décisions de crédit.

Experian

Experian est l'un des trois principaux bureaux de crédit qui produisent des rapports détaillant les habitudes d'emprunt des consommateurs. Les créanciers, tels que les sociétés de prêts hypothécaires, les sociétés de financement automobile et les sociétés émettrices de cartes de crédit, signalent les dettes impayées et les historiques de paiement à Experian, ainsi qu'à ses pairs Equifax et TransUnion (NYSE: TRU TRUTransUnion53. Créé avec Highstock 4. 2. 6 ). Les bureaux organisent ces informations dans des rapports qui décrivent les comptes en règle, les comptes en souffrance et les comptes qui sont dans les collections et les documents publics, tels que les faillites et les privilèges.

En outre, Experian a son propre modèle de notation numérique, connu sous le nom Experian PLUS, qui offre un score de 330 à 830. Les scores Experian PLUS sont fortement corrélés avec les scores FICO, bien qu'ils ne soient pas la même chose. ils diffèrent.

L'avantage d'Experian par rapport à FICO est que les informations qu'il fournit sont plus complètes qu'un simple numéro. Une paire d'emprunteurs pourrait avoir à la fois 700 scores FICO mais des antécédents de crédit très différents. En examinant les rapports de crédit Experian, les prêteurs peuvent regarder les antécédents de crédit réels de chaque emprunteur - chaque dette que cette personne a dû pour une décennie ou plus - et analyser comment cette personne a géré cette dette. Il est possible que l'algorithme de FICO puisse donner à un emprunteur idéal le même score FICO qu'une personne présentant un risque de crédit élevé.

Le principal inconvénient d'Experian est que, contrairement à FICO, il est rarement utilisé comme un outil autonome pour prendre des décisions de crédit. Même les prêteurs qui examinent les rapports de crédit en détail plutôt que d'aller outre du score numérique d'un emprunteur regardent généralement les trois bureaux, pas seulement Experian. Par conséquent, les emprunteurs devraient examiner périodiquement les trois rapports de crédit pour garder un œil sur les informations erronées ou désobligeantes.

Equifax

Comme Experian, Equifax est un important bureau d'évaluation du crédit. Il produit des rapports de crédit similaires à ceux d'Experian, et qui suivent un format similaire. Les rapports d'Equifax sont détaillés et faciles à lire. Si un emprunteur qui a payé sa facture de carte de crédit en retard il y a cinq ans demande un prêt, un prêteur examinant son rapport Equifax peut déterminer le mois exact du paiement en retard. Le rapport indique également les dettes détenues par les agences de recouvrement et les privilèges contre les actifs de l'emprunteur.

Equifax offre des scores de crédit numériques allant de 280 à 850. Le bureau utilise des critères similaires à FICO pour calculer ces scores, mais comme pour Experian, la formule exacte n'est pas la même. Cependant, un pointage de crédit élevé Equifax indique généralement un score élevé FICO.

Les avantages d'Equifax sont similaires à ceux d'Experian. Les rapports du bureau sont détaillés et fournissent aux prêteurs des informations plus approfondies sur les habitudes d'emprunt d'un consommateur qu'un simple numéro. Ses inconvénients sont également les mêmes. Les emprunteurs ne peuvent pas évaluer en toute sécurité leurs chances d'approbation de prêt en regardant leur rapport Equifax seul. Toutefois, si leur rapport Equifax est beaucoup plus fort que leur rapport Experian ou score FICO, ils ont alors la possibilité de rechercher des prêteurs qui donnent la priorité à Equifax.