Les emprunteurs ont plus d'un seul pointage de crédit. En fait, chaque individu a probablement des dizaines ou des centaines de points de crédit selon la compagnie de notation choisie par le prêteur. La plupart des prêteurs regardent le score FICO d'un emprunteur, mais il y a même plusieurs scores FICO pour chaque emprunteur. FICO score 8 est le plus commun, mais le score FICO 5 peut être populaire auprès des prêteurs automobiles, les sociétés de cartes de crédit et les fournisseurs de prêts hypothécaires.

Différentes versions existent parce que FICO, ou Corporation Fair Isaac (NYSE: FICO FICOFair Isaac Corp152 14-0. 27% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ), a périodiquement mis à jour ses méthodes de calcul au cours de ses 25 ans d'histoire. Chaque nouvelle version est mise sur le marché et mise à la disposition de tous les prêteurs, mais il appartient à chaque prêteur de déterminer si et quand une mise à niveau vers la dernière version est mise en œuvre.

FICO Score 8

La huitième version du score de crédit FICO est connue sous le nom de score FICO 8. Selon FICO, ce système "est compatible avec les versions précédentes" mais "il existe plusieurs caractéristiques uniques ce qui fait que FICO obtient 8 un score plus prédictif "que les versions antérieures. Le FICO 8 a été introduit en 2009.

Comme tous les systèmes de notation FICO précédents, FICO 8 tente de montrer comment un emprunteur interagit de manière responsable et efficace avec la dette. Les scores tendent à être plus élevés pour ceux qui paient leurs factures à temps, gardent les soldes de cartes de crédit bas et ouvrent seulement de nouveaux comptes pour des achats ciblés. Inversement, les scores les plus bas sont attribués à ceux qui sont fréquemment délinquants, trop endettés ou frivoles dans leurs décisions de crédit. Il ignore également complètement les comptes de recouvrement dont le solde initial est inférieur à 100 $.

Les ajouts au score FICO 8 comprennent une sensibilité accrue à deux cartes de crédit très utilisées - ce qui signifie que les soldes de cartes de crédit bas sur les cartes actives peuvent influencer plus positivement le score d'un emprunteur. FICO 8 traite également les retards de paiement isolés de manière plus judicieuse que les versions antérieures: «Si le retard de paiement est un événement isolé et que les autres comptes sont en règle», dit FICO, «Score 8 est plus tolérant.»

FICO 8 divise également les consommateurs en plus de catégories pour fournir une meilleure représentation statistique du risque. L'objectif principal de ce changement était de garder les emprunteurs avec peu ou pas d'antécédents de crédit d'être notés sur la même courbe que ceux avec des antécédents de crédit robustes.

Score FICO 5

Le score FICO 5 est une alternative au score FICO 8 qui prévaut dans les prêts automobiles, les cartes de crédit et les hypothèques. En particulier, le score FICO 5 est largement représenté dans le secteur hypothécaire. L'information à l'intérieur FICO 5 d'un emprunteur provient exclusivement de l'agence d'évaluation du crédit Equifax. L'information d'Experian compose le score FICO 2. Pour TransUnion (NYSE: TRU TRUTransUnion53.37-0. 97% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ), c'est le score FICO 4. En comparaison, FICO 8 utilise les informations des trois agences d'évaluation du crédit.

Une raison pour laquelle un fournisseur hypothécaire, en particulier une banque, s'appuierait sur FICO 5 ou FICO 4 au lieu de FICO 8 (ou même le nouveau FICO 9) est que les versions antérieures sont moins indulgentes des comptes de recouvrement impayés, en particulier les comptes médicaux. Les hypothèques sont des prêts très importants, et les prêteurs hypothécaires ont tendance à être plus prudents avec eux.

FICO normal vs. FICO spécifique à l'industrie

Une autre distinction doit être faite entre les scores FICO normaux ou «de base» et les scores FICO spécifiques à l'industrie. Les versions de base, telles que FICO 8, sont "conçues pour prédire la probabilité de ne pas payer comme convenu à l'avenir sur toute obligation de crédit". Les scores FICO spécifiques à l'industrie identifient un type spécifique d'obligation de crédit, tel qu'un prêt-auto ou une hypothèque.

Il existe plusieurs versions de FICO 5, dont une pour les hypothèques, les automobiles et les cartes de crédit. Les prêteurs d'argent s'appuient sur le FICO spécifique à l'industrie plutôt que sur la version de base. Si un consommateur demande un prêt automobile, il est possible que son score auto FICO 5 soit plus important que sa base FICO 8 ou FICO 5.