DÉFINITION du «Compte assuré de la FDIC»

Un compte bancaire ou d'épargne (association d'épargne et de crédit) qui répond aux exigences de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Les types de comptes qui peuvent être assurés par la FDIC comprennent l'ordre de retrait négociable (NOW), les chèques, les comptes d'épargne et les comptes de dépôt du marché monétaire, ainsi que le certificat de dépôt (CD). Le montant maximal assuré dans un compte admissible est de 250 000 $ par déposant, institution membre. Cela signifie que si vous avez jusqu'à ce montant dans un compte bancaire et que la banque échoue, la FDIC vous rend entier de toute perte que vous avez subie.

RUPTURE DU «Compte assuré FDIC»

Un compte qualifié doit être tenu dans une banque participant au programme FDIC. Les banques participantes doivent afficher une affiche officielle à chaque guichet ou gare où les dépôts sont régulièrement reçus. Les déposants peuvent vérifier si une banque est un membre FDIC à travers une recherche à la FDIC. gov. L'adhésion à la FDIC est volontaire, avec les banques membres ou le financement de la couverture d'assurance par des paiements de primes. Les comptes des caisses de crédit peuvent être assurés jusqu'à concurrence de 250 000 $ si la caisse populaire est membre de la National Credit Union Administration (NCUA).

Couverture et limites FDIC

Fondamentalement, tous les comptes de dépôt à vue qui deviennent des obligations générales de la banque sont couverts par la FDIC. Les comptes qui ne sont pas admissibles à la couverture FDIC comprennent les coffres-forts, les comptes de placement (contenant des actions, des obligations, etc.), les fonds communs de placement et les polices d'assurance-vie. Les comptes de retraite individuels (CRI) sont assurés à 250 000 $, tout comme les comptes en fiducie révocables, bien que la couverture d'une fiducie révocable s'applique à chaque bénéficiaire admissible.

La FDIC garantit les dépôts jusqu'à 250 000 $ par compte par personne. Pour les comptes conjoints, chaque copropriétaire reçoit la pleine protection de 250 000 $, de sorte qu'un compte conjoint de 500 000 $ en dépôt serait entièrement protégé. Les comptes multiples détenus dans la même banque sous le même nom de titulaire de compte sont additionnés afin de déterminer le montant des dépôts assurés, donc une personne avec deux comptes à la même banque totalisant 300 000 $ aurait 50 000 $ sans protection.

Toutefois, les limites de dépôt sont distinctes pour chaque banque, même pour le même propriétaire. Say John H. Doe a 200 000 $ à la banque A et 150 000 $ supplémentaires à la banque B. Même si son total des dépôts dépasse 250 000 $, il est considéré comme entièrement couvert tant que les deux banques sont assurés FDIC Cependant, s'il transfère les 150 000 $ à la banque A, il perd 100 000 $ puisque son dépôt total à la banque A est maintenant de 350 000 $.

Objet de la FDIC

La FDIC protège contre les faillites bancaires aux États-Unis. Il a été créé dans le cadre de la Loi bancaire de 1933 après une période de quatre ans qui a vu près de 10 000 U.Les banques S. échouent ou suspendent leurs opérations. La plupart de ces fermetures résultaient d'une course à la banque; les banques ne disposaient pas de suffisamment d'argent dans leurs coffres pour répondre aux demandes de retrait des déposants, de sorte qu'elles ont dû fermer leurs portes, laissant de nombreuses familles sans accès à leurs économies. Son but était de restaurer la foi des Américains paniqués à la suite du krach boursier de 1929 et le début de la Grande Dépression.

Sur le plan conceptuel, la FDIC sert de rempart contre les paniques bancaires futures. La FDIC "assure", ou garantit, la valeur de tous les dépôts bancaires à vue jusqu'à un certain montant (qui a augmenté depuis sa création: En octobre 2008, le Congrès a augmenté le montant couvert par l'assurance dépôts FDIC de 100 000 $ à 250 $ actuels , 000). Contrôlant et adressant les risques auxquels sont confrontés les fonds déposés, la FDIC sert aujourd'hui à maintenir la confiance du public et à encourager la stabilité du système financier à travers la promotion de saines pratiques bancaires.

Selon la FDIC, aucun déposant n'a perdu un sou de fonds assurés à la suite d'une faillite bancaire depuis que son assurance a débuté le 1er janvier 1934. Si mesuré sur le bien-fondé de prévenir les paniques bancaires, la FDIC a été un succès retentissant . Certains détracteurs croient que l'assurance-dépôts obligatoire crée un risque moral dans le système bancaire et encourage les déposants et les banques à adopter des comportements plus risqués; Après tout, les clients n'ont pas besoin de se soucier de la banque qui accorde des prêts plus sûrs si la FDIC les renfloue tous de toute façon. Néanmoins, l'économie américaine n'a pas connu de panique bancaire légitime au cours des 80 années et plus de la FDIC.

Comprendre la banque de réserve fractionnaire

Pour comprendre comment et pourquoi la FDIC fonctionne, il est essentiel de comprendre comment fonctionne le système moderne d'épargne et de prêt. Les comptes bancaires modernes ne sont pas comme des coffres-forts; l'argent des déposants ne va pas dans un tiroir de coffre-fort individualisé pour attendre inutilement jusqu'à ce que le retrait futur. Au lieu de cela, les banques canalisent l'argent des comptes des déposants pour faire de nouveaux prêts parce qu'ils veulent générer des revenus de l'intérêt.

Le gouvernement fédéral exige que la plupart des banques ne conservent que 10% de tous les dépôts disponibles; l'autre 90% peut être utilisé pour faire des prêts. Si vous avez effectué un dépôt bancaire de 1 000 $, votre banque peut retirer 900 $ de ce dépôt et l'utiliser pour financer un prêt automobile ou un prêt hypothécaire. Cela crée une situation où un déposant a une réclamation de 1 000 $ dans un compte d'épargne, tandis qu'un emprunteur a une réclamation simultanée à 900 $ en fonds de crédit.

C'est le mécanisme privé par lequel les banques créent de l'argent dans l'économie, ce que les économistes appellent parfois le multiplicateur de dépôt. Ce type de banque est appelé "banque de réserve fractionnaire", car seule une petite fraction du total des dépôts est conservée en tant que réserve auprès de la banque. Les réserves bancaires fractionnaires créent une liquidité supplémentaire sur les marchés de capitaux et permettent de maintenir les taux d'intérêt bas, mais elles peuvent également créer un environnement bancaire instable.

Echecs bancaires

Les réserves bancaires fractionnées sont vulnérables lorsqu'un trop grand nombre de déposants demandent leur remboursement en même temps.Une banque de réserve fractionnée ne peut conserver que 10% des dépôts disponibles, mais il est possible que les clients de la banque puissent simultanément demander plus de 10% de leur argent à la fois. Lorsque trop de déposants demandent leur remboursement, ce que l'on appelle une «course à la banque», la banque doit renvoyer certains clients les mains vides. D'autres déposants perdent confiance et demandent leur argent, craignant de ne pas être en mesure de récupérer une partie de leurs économies.

Historiquement, les virements bancaires ont créé un effet de contagion qui se propage aux autres banques. Dans le cas contraire, les banques en bonne santé pourraient voir des tirages par leurs déposants, conduisant à des paniques bancaires systémiques. Les États-Unis ont connu plusieurs paniques bancaires, notamment en 1907, qui a été un élément moteur de la création de la Réserve fédérale en 1913, et de nouveau au début de la Grande Dépression.

Dans le jargon juridique, une banque «échoue» uniquement lorsqu'elle est fermée par une autorité réglementaire fédérale ou étatique. En dehors de la panique, cela se produit probablement parce que la banque viole les lois bancaires ou prend des décisions financières erronées, comme des créances douteuses ou des investissements, et se trouve dans l'incapacité de répondre aux demandes de dépôt.

Si une banque assurée par la FDIC ne peut remplir ses obligations de dépôt, la FDIC intervient et verse une assurance aux déposants sur leurs comptes. Une fois déclarée «échouée», la banque elle-même est prise en charge par la FDIC, qui vend les actifs de la banque et rembourse toute dette due. Lorsqu'une banque fait faillite, les titulaires de compte récupèrent leurs fonds presque immédiatement jusqu'à concurrence du montant assuré. Si leurs dépôts dépassent cette limite, ils devront attendre que la FDIC vende les actifs de la banque pour récupérer tout excédent.

Le Fonds de réserve de la FDIC

Avant 2006, la FDIC se finançait par l'intermédiaire du Fonds d'assurance de la Banque et du Fonds d'assurance de la Caisse d'épargne. Celles-ci étaient essentiellement composées de primes d'assurance que la FDIC imputait aux banques membres pour le logement et la garde de leurs fonds.

Le président George W. Bush a signé la loi fédérale de 2005 sur la réforme de l'assurance-dépôts pour fusionner les fonds concurrents. À partir de 2015, toutes les primes sont conservées dans la Caisse d'assurance-dépôts (DIF), à partir de laquelle tous les dépôts assurés par la FDIC sont couverts.

Le système n'a jamais été entièrement financé; en fait, la FDIC est normalement à court de son exposition totale à l'assurance de plus de 99%. Le Congrès a accordé au FDIC le pouvoir d'emprunter jusqu'à 500 milliards de dollars auprès du Département du Trésor, ce qui a permis au système d'être soutenu efficacement par la Réserve fédérale. En d'autres termes. Si la FDIC épuise ses autres options, le gouvernement interviendra pour apporter un soutien financier supplémentaire.

La FDIC pourrait également emprunter de l'argent auprès du Trésor sous la forme de prêts à court terme. Cela s'est produit pendant la crise de l'épargne et des prêts en 1991, lorsque la FDIC a été contrainte d'emprunter plusieurs milliards de dollars pour couvrir les comptes des fraudeurs défaillants.