Si vous mangez bien et faites de l'exercice (la plupart du temps) et que vous héritez de gènes sains, vous pouvez profiter d'une retraite longue et saine sans frais de santé autres que ceux engagés pour les examens annuels et généraux. soins préventifs. D'un autre côté, si vous êtes sujet à une maladie, vos frais médicaux pourraient gruger votre épargne-retraite et nuire à la sécurité financière de votre retraite. Même si vous héritez de gènes sains et que vous adoptez un mode de vie sain, vous n'aurez peut-être pas envie de jeter un coup d'œil sur votre état de santé pendant votre retraite, car le coût des soins de longue durée pourrait anéantir votre épargne. Même si vous faites de votre mieux pour prendre soin de votre santé, vous ne devriez pas manquer de vous préparer au pire. Lisez la suite pour apprendre comment vous pouvez commencer.

Qu'est-ce que les soins de longue durée?
Le ministère de la Santé et des Services sociaux des États-Unis définit les soins de longue durée comme «une gamme de services comprenant des soins médicaux et non médicaux pour les personnes atteintes d'une maladie chronique ou d'un handicap. La plupart des soins de longue durée consistent à aider les gens à obtenir des services de soutien, comme des activités de la vie quotidienne, comme s'habiller, se laver et aller aux toilettes. Il explique ensuite que «les soins de longue durée peuvent être prodigués à domicile, dans la communauté, dans des résidences-services ou dans des maisons de soins infirmiers». (Pour une lecture connexe, voir Une nouvelle approche de l'assurance des soins de longue durée et Prendre la surprise des soins de longue durée .)

Vous ne pensez pas avoir besoin de soins de longue durée? Les statistiques du ministère de la Santé et des Services sociaux suggèrent le contraire. Ils déclarent que d'ici 2020, 12 millions d'Américains âgés auront besoin de soins de longue durée. Les personnes qui atteignent l'âge de 65 ans ont 40% de chances d'entrer dans un foyer de soins et environ 10% des personnes qui entrent dans un foyer de soins y resteront pendant au moins cinq ans.

L'espérance de vie a augmenté; Si vos ancêtres vivaient longtemps et en bonne santé, cela pourrait signifier que vous vivrez probablement encore plus longtemps. Cela augmente la probabilité que vous ayez besoin de soins de longue durée, car le besoin en augmente à mesure que vous vivez plus de 65 ans.

Serez-vous en mesure de vous payer des soins de longue durée?
Le coût moyen national d'un foyer de soins atteint les milliers de dollars par mois. Cela pourrait être plus ou moins, selon l'état dans lequel vous vivez. La durée moyenne du séjour des résidents actuels dans les maisons de soins infirmiers étant de 892 jours et de 272 jours pour les résidents déchargés, les coûts totaux peuvent représenter une somme considérable. De plus, de nombreux patients ont besoin de soins spécialisés ou de soins en établissement après l'intervention, ce qui pourrait ajouter des centaines de milliers de dollars à la facture.

Vous pourriez penser que Medicare et Medicaid paieront pour vos soins de longue durée, mais vous devez remplir les conditions d'admissibilité pour Medicaid.Pour être admissible, vous devez avoir pratiquement aucun actif. En outre, il y a un plafond sur le montant couvert, et Medicare ne couvre pas toutes les dépenses pour les soins médicaux et les soins de longue durée. La figure 1 montre les montants que vous seriez tenu de payer. (Pour la lecture connexe, voir Medicare: Définir les lignes .)

Medicare
Medicare fournit une assurance hospitalisation pour les soins hospitaliers et certains soins de suivi. Il paie également une couverture d'assurance médicale pour les services médicaux qui ne sont pas couverts par l'assurance hospitalisation. La partie médicale de l'assurance est disponible à prime et est facultative. Même si vous êtes couvert par Medicare, il ne couvrira pas toutes vos dépenses. Par exemple, les transfusions sanguines, les services de santé à domicile, les médicaments d'ordonnance, les séjours à l'hôpital et les soins infirmiers qualifiés peuvent s'accompagner de frais supplémentaires. Pour plus d'informations sur Medicare, voir Publication SSA n ° 05-10043 .

Medicaid
Medicaid est un programme commun fédéral et étatique qui aide à payer les frais médicaux encourus par les personnes ayant un revenu et des ressources limités. Les conditions d'admissibilité et de prime sont déterminées en vertu de la loi de l'État et exigent généralement que vous ne possédez aucun actif et que vous tombiez dans une catégorie à faible revenu. Pour connaître les exigences de chaque État, visitez le Centre for Medicare and Medicaid Services du département de la Santé et des Services sociaux des États-Unis. (Pour en savoir plus, voir Assurance Medicaid versus LTC .)

Frais médicaux de dépannage
Les montants épargnés dans les nids de retraite servent généralement à financer les années de retraite et / ou à laisser un héritage pour les êtres chers. Ne pas avoir les ressources nécessaires pour couvrir les coûts des soins de longue durée peut entraîner l'utilisation d'un pécule pour payer les frais médicaux, les soins institutionnels post-aigus tels que ceux dispensés dans un établissement de soins infirmiers spécialisés, les soins de santé à domicile et autres soins de santé. les dépenses non couvertes par l'assurance. Cependant, il existe des mesures qui peuvent être prises pour empêcher ce scénario. Ceux-ci incluent:

• Vérifiez votre loi d'état pour déterminer les conditions de couverture de Medicaid.
• Vérifiez votre législation nationale pour déterminer si votre compte de retraite est protégé ou si vous seriez tenu de liquider votre compte de retraite et de le remettre à l'État en vertu de ses conditions d'admissibilité Medicaid.
• Visitez le site Web de l'Administration de la sécurité sociale pour passer en revue les règles de l'assurance-maladie et déterminer le meilleur moment pour vous inscrire.
• Envisagez d'acheter une assurance soins de longue durée s'il est déterminé que ce serait un bon produit pour vous. Mais avant cela, vérifiez que le fournisseur est digne de confiance et fiable. (Voir Assurance soins de longue durée: Qui en a besoin? )
• Si vous êtes admissible, cotisez à un compte d'épargne santé (HSA). Une des caractéristiques attrayantes d'un HSA est que le solde n'a pas besoin d'être utilisé pour les frais médicaux chaque année, mais peut être laissé pour s'accumuler et ajouter à votre pécule de retraite. (Pour en savoir plus, consultez Lutter contre les coûts élevés des soins de santé .
• Parlez de ce qui précède à un avocat spécialisé en droit des aînés de votre région et de tout ce qui a trait à la couverture santé pendant vos années de retraite. Ces avocats se spécialisent généralement dans le domaine des soins aux personnes âgées, y compris fournir des conseils sur l'admissibilité, les exigences d'assurance et déterminer les mesures que vous pouvez prendre pour protéger vos actifs. Si vous n'avez pas les moyens de vous procurer un avocat, consultez LawHelp. org pour déterminer si vous êtes admissible à l'aide juridique gratuite.

Ces mesures doivent être prises avant que le besoin de soins ne se fasse sentir. Travailler avec votre avocat pour concevoir votre plan d'action et d'établir un calendrier pour le mettre en vigueur.

Conclusion
Un mauvais état de santé pourrait entraîner une mauvaise retraite financièrement, car le manque de ressources financières pourrait avoir de nombreuses répercussions sur vous. Vous pouvez éviter ce scénario en prenant les bonnes mesures avant qu'il ne soit trop tard. Si vous omettez de mettre en œuvre un plan adapté à votre profil financier, vous pourriez recevoir des soins médicaux et post-aigus en établissement de qualité inférieure à ce dont vous avez vraiment besoin ou que vous jugerez acceptable. Cela peut même signifier que vous n'êtes pas en mesure de recevoir certains de ces services en raison du manque de ressources financières. Assurez-vous de profiter de votre retraite en planifiant tôt et en respectant votre calendrier. Bien que la maladie ne soit pas un objectif sur la plupart de nos listes, avoir les ressources pour traiter les problèmes médicaux s'ils surviennent devrait être.