Le fait d'être intelligent en matière de dette par carte de crédit peut aider la banque moyenne des investisseurs à obtenir une garantie de 18%. C'est une décision consciente qui pourrait sauver le ménage moyen d'environ 1 500 $ par année. Alors, comment pouvez-vous mettre ces économies en banque? Lisez la suite pour obtenir des conseils d'experts financiers sur la façon de s'attaquer à la dette et de faire croître votre épargne.

Le dilemme de la dette

Disons que vous devez 5 000 $ sur vos cartes de crédit et payez 18% d'intérêt. Les compagnies de cartes de crédit, qui bien sûr aiment avoir un flux régulier de revenus, peuvent vous demander d'effectuer un paiement minimum de 150 $ par mois. Mais le simple fait d'effectuer un paiement minimum entraînera des années de dettes.

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En supposant que vous n'effectuiez pas de nouveaux achats et que vous payiez 150 $ par mois pour les prochaines années, combien de temps faudra-t-il pour rembourser la dette de 5 000 $? Trois ans et 11 mois. Vous finirez par payer environ 2 000 $ d'intérêts. C'est beaucoup d'argent pour payer le crédit.

Dette moyenne des cartes de crédit des ménages

En comptant sur les cartes de crédit, certaines personnes jettent des dizaines de milliers de dollars au fil des décennies.

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En 2015, le montant moyen de la dette de carte de crédit portée par le ménage américain moyen était de 5 746 $ 92, selon un sondage Harris mené pour NerdWallet. Mais ce chiffre inclut de nombreuses personnes qui ne portent aucune dette. La moyenne pour les ménages endettés: un montant stupéfiant de 15 354 $. 74. Des millions de détenteurs de cartes portent ce que les conseillers appellent des montants dangereux de la dette de carte. Lewis J. Altfest, un planificateur financier certifié à New York dont les clients ont tendance à être des professionnels avec de gros revenus, dit que «pour les planificateurs financiers, la dette représente souvent un risque: trop souvent, les planificateurs financiers voient une utilisation abusive du crédit Ils recommandent que la dette soit limitée à des éléments d'investissement tels que l'achat d'une maison ", écrit Altfest. C'est parce que la dette de carte de crédit, contrairement à d'autres types de dettes, n'est pas déductible d'impôt.

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Par exemple, un crédit contracté dans le cadre de l'achat d'une maison, qui est un actif qui peut habituellement être revendu dans un but lucratif, peut souvent être utilisé comme une déduction fiscale. Le gouvernement aide, en effet, à garantir votre achat d'un actif. D'autre part, les intérêts engagés sur un prêt pour acheter une voiture ou augmenter la dette de carte de crédit ne sont généralement pas déductibles. (Pour en savoir plus, lisez

Calcul de la déduction d'impôt sur les intérêts hypothécaires .) L'intérêt de la carte de crédit est également très élevé par rapport aux autres dettes. En effet, en moyenne, les intérêts sur les cartes représentent environ deux fois le taux d'intérêt nominal en tant que prêt hypothécaire ou prêt hypothécaire. (Pour en savoir plus, lisez

Comprendre l'intérêt sur les cartes de crédit .) De la dette à l'épargne?

La dette de carte de crédit que de nombreuses personnes contractent représente également une opportunité d'économies considérables. La dette de carte de crédit éliminée peut libérer de l'argent qui pourrait être consacré à tout, du luxe à l'investissement.Les conseillers disent également qu'il existe une opportunité d'investissement garantie. Un moyen facile de gagner 18% ou mieux est de se débarrasser des dettes de carte de crédit dès que possible.

Comment attaquer la dette de carte de crédit

«Disons que vous avez quatre dettes de carte de crédit La première chose que je recommanderais est de classer toutes vos dettes», a déclaré Charles Hughes, Certified Financial Planner® à Bayshore, Nouveau York. (Pour en savoir plus,

Prenez le contrôle de vos cartes de crédit .) "Au lieu de faire quatre paiements égaux sur toutes les cartes, pensez à effectuer le plus gros paiement sur la carte avec le taux d'intérêt le plus élevé " Hughes a également déclaré que lorsque vous réduisez la dette, vous devriez garder une réserve d'argent pour éviter de manquer d'argent. Sinon, après avoir épuisé une dette de carte de crédit, vous pourriez rapidement retomber dans le rouge. (Pour savoir comment construire cette réserve, lisez

Créez un fonds d'urgence .) Fixez-vous des objectifs, déclare Hughes. Avoir un plan réaliste pour éliminer la dette dès que possible. "Aussi, faites une liste de où va votre argent", ajoute-t-il. En faisant ce que Hughes appelle une «analyse de flux de trésorerie», les dépenses superflues peuvent souvent être repérées.

Évitez également de nouvelles dettes qui empileront celles qui existent déjà. Mettez les cartes à l'écart pendant un certain temps et essayez de payer les achats quotidiens en espèces. (Pour en savoir plus sur ce budget, lisez

La beauté du budget .) Alors que la dette diminue et que l'on commence à atteindre ses objectifs, «une personne sera enthousiaste à l'idée d'éliminer de plus en plus de dettes». Il a ajouté que les mêmes techniques peuvent être utilisées pour accumuler des économies, mais la dette de carte de crédit devrait être éliminée en premier.

Faire des cartes pour vous

Une fois que vous avez perdu l'habitude de payer des intérêts sur les cartes, il existe un moyen de faire en sorte que les cartes fonctionnent pour vous. Cependant, les sociétés de cartes de crédit s'attendent à ce que la plupart des gens n'utilisent pas cette technique.

La plupart des cartes «offrent au consommateur un prêt sans intérêt de la date d'achat à la date de la facturation», écrivent David Evans et Richard L. Schmalensee, analystes de l'industrie des cartes de crédit. Cela signifie que la société de cartes vous a accordé un prêt sans intérêt. Cependant, n'oubliez pas que cette période de grâce ne s'applique généralement pas lorsque vous prenez une avance de fonds sur une carte de crédit, ce qui est probablement le moyen le plus coûteux d'accéder au crédit.

Les compagnies de cartes, qui subissent des pressions pour obtenir autant d'affaires que possible pour survivre, se réfèrent aux détenteurs de carte sages qui paient des soldes chaque mois. "

Alors, pourquoi les entreprises leur offrent-elles des prêts gratuits?

Parce qu'ils savent que beaucoup de clients seront des "revolvers". "En d'autres termes, la plupart des gens auront une sorte de solde créditeur de mois en mois, ce qui est la principale façon dont les sociétés de cartes de crédit font leur argent. Les sociétés de cartes essaient aussi d'avoir autant de revolvers que possible et (bien sûr) espèrent que certains transacteurs deviendront aussi des revolvers.

En général, les agents ont tendance à être ceux qui ont le plus de revenus. Par exemple, Altfest, qui travaille avec des clients fortunés, dit qu'il passe beaucoup de temps à conseiller les clients sur la façon d'utiliser le crédit en toute sécurité.

"Parfois, les gens arrivent trop profondément, ils mangent des dîners dans des restaurants chers trois ou quatre fois par semaine et j'essaie de leur faire imposer des limites sur leur utilisation des cartes", a-t-il dit. Dans ce cas, il conseille aux clients de réduire leurs dépenses de luxe.

Comment savez-vous quand vous avez un problème?

Howard S. Dvorkin, expert-comptable et fondateur de Consolidated Credit Counselling Services, affirme que les conseillers financiers suggèrent généralement que la personne moyenne ne devrait pas payer plus de 10% du salaire net net sur carte de crédit et autres dette de consommation.

"Ces mêmes experts financiers vous conseillent également que, quelle que soit la dette que vous avez, vous devriez être en mesure de rembourser tout cela en 12 à 18 mois", écrit Dvorkin dans son livre "Credit Hell: How Dig Out of Debt".

Économiser 1 500 $ par an en intérêts sur les cartes de crédit peut sembler peu, et ce n'est probablement pas le cas à court terme. Mais à long terme, c'est énorme; Sur une période de 30 ans, cela représente des économies d'intérêts de 45 000 $.

Disons que vous avez pris 100 $ par mois (1 200 $ par année) de cette somme de 1 500 $ et que vous l'avez investi dans un fonds commun de placement qui a généré un taux de rendement moyen de 9% par année.

Au bout de 30 ans, vous auriez environ 184 000 $ avant taxes. C'est 184 000 $ juste parce que vous avez commencé à utiliser le crédit plus intelligemment et investi votre argent à la place. Dans notre exemple, la différence entre 45 000 $ d'intérêt sur une carte de crédit sur 30 ans et le montant obtenu en investissant peut être considérable.

The Bottom Line

Pour la plupart des gens, épargner 45 000 $ sur 30 ans pourrait faire une grande différence. Pensez aux possibilités d'utilisation productive de cet argent! Pour ceux qui ont un problème de dette de carte de crédit, l'éliminer pourrait être la meilleure chance de passer du temps à accumuler des épargnes et des investissements. Être intelligent sur la dette de carte de crédit est un moyen sûr d'augmenter la richesse à long terme.

C'est un investissement!

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