Pour beaucoup de gens, perdre un conjoint peut être l'un des événements les plus traumatisants de leur vie. Des années de confort et de camaraderie sont soudainement remplacées par une solitude froide qui peut sembler écrasante la plupart du temps. Et, malheureusement, les ramifications juridiques et financières du veuvage peuvent être tout aussi accablantes dans de nombreux cas, en particulier pour ceux dont le conjoint décédé agissait auparavant comme le point de référence quand il s'agissait des affaires du monde. Mais ceux qui sont confrontés à ce dilemme disposent de nombreuses ressources qu'ils peuvent utiliser pour naviguer dans leur situation actuelle et se protéger eux-mêmes ainsi que leurs héritiers. (Pour en savoir plus, voir: Planificateurs financiers: se spécialiser dans les personnes âgées .)

Système de soutien

La première étape que les veufs ou les veufs doivent suivre pour réviser leurs plans successoraux est de trouver quelqu'un sur qui s'appuyer, si nécessaire. Nommer de nouveaux bénéficiaires et re-titrer des actifs tels que les titres de propriété et les comptes bancaires peut être plus douloureux que cela puisse paraître à l'avance. Beaucoup de survivants luttent avec cela et ont besoin d'avoir quelqu'un d'autre là-bas pour un soutien moral afin de passer à travers les documents nécessaires et maintenir leur sang-froid. Il peut également être judicieux d'avoir un ami ou un professionnel de confiance si le survivant doit prendre des décisions financières importantes afin de s'assurer que la pensée est claire et que l'intérêt supérieur du survivant est suivi de près. (Pour plus d'informations, voir: Présentation des propriétés .)

Bien sûr, tout plan successoral commence avec un planificateur immobilier compétent et / ou un conseiller financier. Les sites Web de la Financial Planning Association et du Certified Financial Planner Board of Standards offrent des fonctionnalités de recherche à ceux qui ont besoin d'aide pour trouver une personne qualifiée pour les aider. Une fois qu'un conseiller a été sélectionné, le processus de planification réel peut commencer. (Pour en savoir plus, voir: Top 7 des erreurs de planification successorale .)

Établissement d'un plan

Le bon plan successoral d'un conjoint survivant dépendra en grande partie des objectifs et de la situation futurs de la veuve ou du veuf. S'il est probable que cette personne se remariera à un moment donné, le plan sera probablement de nature plus temporaire que pour quelqu'un qui est susceptible de rester célibataire à partir de ce moment. La première question qui devrait probablement être abordée est la tutelle des enfants ou des autres personnes à charge dont le survivant est responsable. Un nouveau tuteur suppléant ou auxiliaire devrait être nommé pour remplacer le survivant si quelque chose devait lui arriver, et un nouveau testament devrait être créé le plus tôt possible pour refléter cela. Tous les documents de fiducie actuels et autres procurations médicales ou durables devraient également être mis à jour pour enlever le défunt et nommer tous les nouveaux bénéficiaires ou d'autres parties qui devraient maintenant être impliqués. Le survivant devra probablement mettre à jour ses bénéficiaires sur les polices d'assurance-vie, les régimes de retraite et les autres comptes financiers qui devaient être laissés à la personne décédée, et tous les comptes conjoints et les biens doivent également être renommés en conséquence.(Pour en savoir plus, voir: Pourquoi votre volonté devrait nommer des bénéficiaires désignés .)

Des réclamations peuvent également devoir être déposées à la sécurité sociale ou à la compagnie pour laquelle le défunt a recueilli une pension venue avec une prestation de survivant. La notification devra être faite à toute institution financière ou gardien de régime de retraite qui détenait des biens du défunt lorsque le survivant a également été désigné comme bénéficiaire. Et les survivants qui ont maintenant des actifs titrés en leur nom qui dépassent les crédits unifiés combinés pour eux-mêmes et leurs ex-conjoints devront faire une planification supplémentaire afin d'éviter l'impôt sur les successions. Un programme annuel de dons peut être nécessaire afin de réduire les propriétés imposables en deçà du seuil. (Pour en savoir plus, voir: Sécurité sociale: comment ça marche pour les veuves / veufs? )

Si le conjoint décédé était un investisseur averti et prenait toutes les décisions d'investissement pour le couple, une révision du portefeuille pourrait être en ordre. Les objectifs de placement et la tolérance au risque du survivant peuvent être très différents de ce qu'ils étaient lorsque le défunt était toujours présent. Par exemple, si le couple vivait du revenu du conjoint décédé, il se peut que le survivant doive maintenant commencer à tirer des revenus d'un portefeuille entièrement axé sur la croissance. Une décision doit également être prise sur ce qu'il convient de faire avec tout produit d'assurance vie reçu. D'autres actifs peuvent devoir être vendus ou cédés, comme la maison que le couple partageait auparavant. Un planificateur financier peut aider le survivant à allouer l'argent provenant de ces sources parmi la réduction de la dette ou d'autres dépenses et des investissements ou des assurances supplémentaires. Si le survivant n'a aucune couverture de soins de longue durée d'aucune sorte, une certaine forme de protection ou de protection est essentielle s'il manque de liquidités pour couvrir cette dépense. Une police d'assurance-vie avec avenants à prestations accélérées peut être une bonne idée pour ceux qui sont médicalement assurables, et ceux qui ne le sont pas peuvent avoir besoin de commencer à explorer leurs stratégies de réduction des dépenses de Medicaid. (Pour en savoir plus, voir: Regard sur les avances à prestations accélérées .)

Conjoints survivants des anciens combattants

Si le conjoint décédé a servi dans l'armée, le conjoint survivant peut avoir droit à des prestations supplémentaires qui ne sont pas disponibles pour le reste de la population. Un service d'assistance et de présence est disponible pour les survivants qui ont besoin d'aide pour effectuer les activités de la vie quotidienne, telles que manger, se laver, aller aux toilettes, se transférer et rester en contact. Cet avantage peut également aider à payer pour les soins infirmiers à domicile ou un séjour dans un établissement de vie assistée. Ceux qui ne sont pas admissibles physiquement à cette prestation peuvent à la place être admissibles à une pension d'allocation de foyer qui leur versera une allocation mensuelle pendant qu'ils restent dans leur propre maison. Cet argent peut être utilisé pour compenser quelqu'un pour venir et fournir des services liés aux soins pour le survivant. Les survivants âgés de 65 ans et plus qui ont un revenu et des actifs inférieurs à un certain seuil peuvent recevoir une pension mensuelle de base qui est versée indépendamment de leur condition physique.(Pour en savoir plus, voir: Alternatives aux maisons de retraite .)

The Bottom Line

Bien que la planification successorale pour les conjoints survivants soit fondamentalement similaire à tout autre type de planification successorale perspective, ce processus peut être beaucoup plus difficile pour les survivants dans certains cas que pour d'autres types de clients. Alors que les plans successoraux pour les couples mariés sont principalement motivés par des scénarios qui sont souvent dans la catégorie «un jour» ou «et si», les survivants doivent faire face à la réalité de ce qui s'est passé et sont maintenant obligés de le reconnaître en changeant tous leurs atouts sont intitulés et utilisés en conséquence. Les survivants ont souvent besoin de soutien émotionnel autant ou plus que de conseils juridiques ou financiers, et les planificateurs qui sont en mesure de fournir les deux seront en mesure de gagner leur vie en travaillant avec ceux de cette catégorie. (Pour une lecture similaire, voir: Pourquoi les veuves quittent-elles leurs conseillers? )