L'économie du partage s'est développée à pas de géant au cours des dernières années, avec des sociétés comme Airbnb en tête. Le partage de domicile a gagné en popularité parmi les personnes qui cherchent à louer à court terme et les propriétaires qui cherchent à compléter leur revenu. Selon les données du Pew Research Center, environ un Américain sur dix a utilisé un service de partage de maison à un moment donné.

Pour les propriétaires, le partage de la maison peut être une proposition lucrative, mais ce n'est pas sans un certain degré de risque. Ayant la bonne couverture d'assurance est un must pour protéger votre propriété contre les dommages et vous-même contre les réclamations de responsabilité personnelle. Vous ne devez cependant pas supposer que la politique de votre propriétaire couvre automatiquement le partage de la maison. Avant d'ouvrir votre maison aux invités temporaires, voici ce que vous devez savoir. (Pour en savoir plus, voir Avantages et inconvénients de l'utilisation d'Airbnb. )

Assurance habitation et partage de maisons

En règle générale, l'assurance habitation est conçue pour couvrir les coûts de réparation des dommages causés à votre maison par le feu, le vent ou certaines autres catastrophes naturelles. Il offre également une protection de responsabilité personnelle dans le cas où quelqu'un est blessé sur votre propriété. (Pour en savoir plus, consultez le Guide d'assurance pour les propriétaires: une vue d'ensemble des débutants .)

En matière de partage de domicile, les règles sont beaucoup moins claires. Selon l'Insurance Information Institute, certaines compagnies d'assurance vous permettront d'étendre la couverture de votre propriété à une location à court terme si c'est un événement ponctuel et que vous informez l'assureur à l'avance. Toutefois, d'autres entreprises peuvent vous demander d'acheter un avenant spécifique, qui est ajouté à votre police existante pour couvrir une location temporaire.

Lorsque le partage de maison est une entreprise

Si vous louez une partie de votre maison régulièrement dans le but de générer un revenu, cela crée une nouvelle ride en ce qui concerne l'assurance habitation concerné. Dans la plupart des cas, la compagnie d'assurance va considérer cela comme une activité commerciale, qui ne serait pas couverte du tout par une politique du propriétaire. Au lieu de cela, vous auriez besoin d'acheter une assurance d'entreprise.

Si vous envisagez de louer la maison entière pour une période prolongée, vous devez également avoir une assurance locateur. L'assurance locateur est destinée à couvrir la maison elle-même, ainsi que toutes les structures qui sont sur la propriété, comme un garage ou un hangar. Ces polices vous couvrent habituellement pour les pertes causées par le feu ou le vent, mais elles ne vous remboursent pas les dommages causés par l'usure normale ou la perte des biens personnels de votre locataire.

Le Home Sharing en tant que locataire

Vous devrez également couvrir vos bases d'assurance si vous êtes locataire et sous-louer à quelqu'un d'autre.Premières choses d'abord: Vous devez être sûr que votre propriétaire vous permet de sous-louer. De là, vous devez vérifier avec la compagnie d'assurance de votre locataire pour voir si votre couverture s'appliquerait à quelqu'un qui sous-loue.

Si vous ne comptez pas vivre dans la location pendant la sous-location, le sous-locataire aurait besoin de l'assurance de son propre locataire. Gardez à l'esprit que si le sous-locataire endommage l'une de vos affaires pendant votre absence, la politique de votre locataire pourrait ne pas le couvrir. (Pour en savoir plus, voir Comment louer votre chambre de rechange peut se retourner contre .)

Quelles entreprises offrent une couverture de partage de domicile?

En réponse à la croissance de l'industrie du partage de maisons, une poignée de compagnies d'assurance s'orientent vers l'expansion de la couverture pour les propriétaires qui louent leur maison via Airbnb et des sites similaires. (Pour en savoir plus, voir Comment gagner de l'argent avec Airbnb: Risques et récompenses .) Voici quatre exemples.

• Liberty Mutual Fire Insurance Co. - En octobre 2016, la société a déposé auprès des régulateurs fédéraux un dossier introduisant un endossement élargissant la politique de base de sa propriétaire. Actuellement, les assurés de Liberty Mutual peuvent couvrir des locations à court terme jusqu'à 31 jours, mais le nouvel avenant leur permettrait de prolonger ce délai plus longtemps.
• Verisk Analytics ISO - Insurance Services Offices Inc. (ISO), filiale de Verisk Analytics, a annoncé de nouvelles options d'assurance de partage de maison en novembre 2016. Ces options sont conçues pour répondre aux risques particuliers auxquels sont confrontés les propriétaires lors de la location de leurs maisons en ligne. La couverture comprend la responsabilité, le vol, le vandalisme et les dommages aux biens des clients.
• Allstate - HostAdvantage de l'entreprise! est une couverture spécialisée qui protège vos effets personnels lors de la location de votre maison. Par exemple, vous seriez couvert si un locataire vole quelque chose ou si un cambrioleur intervient pendant votre absence. Vous seriez également couvert si un locataire endommage accidentellement vos meubles ou tapis. Il n'offre cependant pas de protection de responsabilité.
• Airbnb - Ici, vous pouvez obtenir quelque chose qui s'appelle Host Protection Insurance. Cette police vous procure jusqu'à 1 million de dollars de couverture contre les réclamations de tierces parties pour blessures corporelles ou dommages matériels. Ceci est différent de la garantie de l'hôte, qui offre jusqu'à 1 million de dollars de couverture pour les dommages causés à vos biens personnels ou à la maison elle-même. (Pour en savoir plus, voir Conseils d'assurance pour les propriétaires. )

L'essentiel

Il est essentiel que vous fassiez vos recherches avant de vous lancer dans le train en marche. Par exemple, si vous louez votre maison de façon uniforme, votre compagnie d'assurance pourrait vous laisser tomber en tant que preneur d'assurance si elle considère qu'il s'agit d'une activité commerciale. Même si vous louez votre maison une seule fois, vous ne pouvez pas vous permettre de compromettre votre couverture. Parler à votre compagnie d'assurance de ce qui est ou n'est pas inclus dans votre police peut vous aider à déterminer ce qui est nécessaire pour combler les lacunes.