Familièrement connu sous le nom d'Obamacare, l'Affordable Care Act (ACA) exige que la plupart des Américains souscrivent une assurance maladie ou paient une pénalité fiscale. Mais parfois, le timing est contre vous. Bien sûr, il y a un des plans d'échange de votre état - mais vous ne pouvez vous inscrire que pendant "l'inscription ouverte", une période d'environ trois mois chaque automne et hiver (du 1er novembre 2015 au 31 janvier 2016) . L'exception: Si vous avez l'un des événements de la vie qualifiants, comme se marier ou avoir un enfant, cela vous accorde une fenêtre spéciale de 60 jours; voir Pouvez-vous utiliser un échange de soins de santé après l'inscription ouverte?

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Peut-être que vous venez d'être trop vieux pour être couvert en tant que dépendant du plan de vos parents, et votre propre employeur n'en a pas. Ou, disons que vous venez de rejoindre une entreprise qui offre une couverture de soins de santé, mais il exige une période d'attente de trois mois avant que les nouveaux employés sont admissibles. Donc que fais-tu?

Nous avons quelques mots pour vous: l'assurance maladie à court terme. Ce n'est pas parfait, mais ça peut vous renverser.

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Selon le Wall Street Journal, un nombre croissant d'Américains utilisent également des plans à court terme moins coûteux et moins complets comme un substitut moins coûteux à la couverture Affordable Care Act, même si elle n'a pas t vous protéger contre les pénalités de l'acte pour non-assurance (voir Obamacare Penalty Enforcement: Comment ça marche ). Les ventes de ces polices sont «en forte hausse», a rapporté le journal, citant des hausses de 200% et 150% chez deux assureurs.

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Comment ça marche

Les plans de santé à court terme, aussi appelés plans d'épargne ou plans temporaires, couvrent généralement une période de un à douze mois. Ils sont conçus pour couvrir les besoins médicaux imprévisibles qui surviennent, offrant une alternative à la non-assurance et le paiement de la poche pour toute procédure ou traitement. Dans certains cas, vous pouvez être approuvé pour une politique presque immédiatement après l'application.

Les plans à court terme d'aujourd'hui ressemblent aux plans individuels qui existaient avant l'entrée en vigueur d'Obamacare. Ils ne doivent pas couvrir ce que la loi considère comme «avantages essentiels pour la santé» (voir Avantages essentiels pour la santé en vertu de la Loi sur les soins abordables ), notamment les visites aux urgences, l'hospitalisation, les services de laboratoire et les soins de maternité. Lisez donc attentivement la politique pour voir ce qu'elle va payer et ce qu'elle ne va pas payer. ( Les services que les assureurs maladie déclinent souvent fournissent des règles générales.)

Ces plans sont assujettis à une tarification médicale et ne sont pas garantis, ce qui signifie que vous pourriez être refusé si les assureurs vous jugent re trop gros risque. Par exemple, certaines politiques disent que vous ne devriez même pas prendre la peine d'appliquer si vous êtes enceinte, si vous êtes diabétique ou si vous avez un cancer; vous ne serez pas approuvé.L'assurance maladie à court terme ne couvre pas les conditions préexistantes et les polices ne peuvent être renouvelées qu'un nombre limité de fois - ou dans certains cas ne peuvent pas être renouvelées du tout, surtout si vous finissez par déposer une demande coûteuse.

Où l'obtenir?

Vous pouvez vous procurer un régime d'assurance-santé à court terme auprès d'un courtier en ligne tel que Cybersanté. Vous pouvez également demander l'aide d'un agent respiratoire vivant qui vend une assurance santé. Les courtiers et les agents réputés ne facturent pas aux consommateurs les frais d'inscription ou d'autres frais; ils sont payés commissions par les compagnies d'assurance (en savoir plus dans Comment un courtier d'assurance gagner de l'argent ). Une autre option est de se rendre directement sur le site Web de votre assureur santé préféré et d'acheter une police directement auprès de l'entreprise. C'est une bonne idée de magasiner afin que vous puissiez comparer les plans et choisir celui qui offre la meilleure combinaison de primes, de franchises, de coassurance et de couverture pour votre situation. Certains états ont beaucoup d'options; d'autres en ont peu.

L'étiquette de prix

L'assurance santé à court terme peut sembler attrayante à première vue, car elle comporte des primes moins élevées que les régimes conformes à la LCA. En fait, de nombreux consommateurs ont souscrit une assurance maladie à court terme pour cette raison. Mais chaque fois que vous payez de faibles primes d'assurance, vous pouvez vous attendre à une couverture minimale, une franchise élevée ou les deux, et c'est exactement ce que vous obtenez avec l'assurance santé à court terme. Il a également un maximum à vie - une limite totale sur combien la compagnie d'assurance paiera pour vos soins - ce qui peut ne pas sembler une grosse affaire si vous êtes actuellement en bonne santé, mais le traitement d'une maladie coûteuse ou d'avoir une intervention chirurgicale peut brûler à travers cette somme effroyablement rapide. Les coûts varient considérablement selon les états et les régimes, et l'assurance maladie à court terme n'est pas éligible aux subventions de l'ACA.

Voici un exemple de ce à quoi ressemble un régime d'assurance maladie à court terme. Un homme non fumeur de 40 ans vivant à Chicago peut obtenir un plan de six mois pour seulement 77 $ par mois, avec une franchise de 7 500 $, une coassurance de 50% après la franchise et un maximum de 2 millions de dollars à vie. Une telle politique ne fournirait aucune couverture pour un événement peu coûteux, comme aller chez le médecin pour être traité pour l'angine streptococcique. Même ainsi, il pourrait être indispensable s'il était hospitalisé pour une infection ou diagnostiqué avec une maladie coûteuse comme le cancer, en supposant que le plan couvre ces scénarios.

Le projet de loi fiscale

Voici une autre mauvaise nouvelle. Les régimes d'assurance-maladie à court terme ne comptent pas comme couverture essentielle minimale en vertu de la Loi sur les soins abordables. Cela signifie que vous pourriez devoir payer la pénalité fiscale pour être non assuré, même si techniquement vous ne l'êtes pas.

Les pénalités sont calculées par revenu et par personne, et vous payerez la pénalité en fonction du calcul qui donne le montant le plus élevé. En 2015, la pénalité est de 2% du revenu annuel de votre ménage qui est supérieur au seuil de déclaration fiscale (ne dépassant pas la moyenne nationale de la prime annuelle du plan bronze du marché) ou 325 $ par adulte et 162 $. 50 par enfant de moins de 18 ans, selon le montant le plus élevé.En 2016, la pénalité est de 2,5% du revenu annuel de votre ménage au-dessus du seuil de déclaration de revenus, soit 695 $ par adulte et 347 $. 50 par enfant. (Le «plan bronze» susmentionné est le plus fondamental des régimes d'assurance offerts par les bourses de soins de santé de l'État.Voir Choisir parmi les régimes d'assurance-maladie de bronze, d'argent, d'or et de platine . "court terme" est très court, vous serez heureux de savoir que l'ACA a une exemption pour "un court laps de couverture" de "pas plus de deux mois consécutifs". Cliquez ici pour lire les détails.

The Bottom Line

Si vous avez dépassé votre statut de personne à charge, êtes entre deux emplois, avez pris votre retraite mais n'êtes pas encore éligible à l'assurance-maladie, êtes en dehors de la période ouverte d'inscription ou vous trouvez dans une autre situation Cela ne vous laisse pas assuré, l'assurance maladie à court terme est la solution.

Mais c'est loin d'être idéal. Bien que les primes mensuelles soient faibles, ces régimes ont des franchises élevées et sont limités dans ce qu'ils couvrent, alors faites de votre mieux pour garder les économies d'urgence en main jusqu'à ce que vous puissiez obtenir une couverture plus complète. Assurance-maladie à court terme devrait être votre dernier recours - et un frein, jusqu'à ce que vous obtenez une assurance par le travail, se qualifier pour Medicare ou l'inscription ouverte du marché commence. Et pendant que vous attendez, lisez

Comment acheter une assurance maladie .