L'assurance est généralement définie comme une forme de gestion des risques, où le risque est transféré d'une entité à une autre en échange d'une prime. L'assurance de dommages, comme l'assurance de biens, assure contre la perte et / ou les dommages de la propriété. La différence est que l'assurance accident couvre la perte qui est le résultat d'un accident direct, tandis que l'assurance de biens couvre les événements, tels que le vol ou le cambriolage. (Pour une lecture similaire, assurez-vous de consulter Conseils d'assurance pour les propriétaires .)

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Cet article se concentrera sur trois principaux types d'assurances multirisques:

• Assurance automobile
• Assurance contre les inondations
• Assurance responsabilité civile

Assurance automobile
L'assurance automobile ou automobile est conçue protéger les voitures, les camions, les motocyclettes et les autres véhicules d'un conducteur contre les pertes résultant d'événements tels que des accidents de la route. Vous acceptez de payer la prime et, en cas d'accident, la compagnie d'assurance s'engage à payer vos pertes telles que définies dans votre police. Dans la plupart des États, sauf au Wisconsin et au New Hampshire, l'assurance automobile est obligatoire. (Pour vous aider à comprendre les différents types de couverture disponibles, lisez Shopping For Car Insurance .)

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L'assurance véhicule a six types de couverture:

1. 1.

Responsabilité civile en cas de blessures corporelles: Si vous, le preneur d'assurance, êtes impliqué dans un accident de la circulation et que l'autre conducteur est blessé, la responsabilité civile corporelle prend en charge les frais médicaux de la victime. Ce type de couverture est bénéfique car vous êtes protégé contre le risque d'être poursuivi en justice.

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1. 2.

Préjudice corporel: Cette couverture est semblable à la protection contre les blessures corporelles, mais la différence est qu'elle paie les dommages subis par vous, le preneur d'assurance et les passagers de votre voiture.

1. 3.

Dommages matériels: Cette couverture couvre les dommages causés aux biens de quelqu'un d'autre à la suite d'un accident. La propriété comprend la voiture de l'autre partie, les poteaux téléphoniques, les clôtures, les lampadaires, les garages, les poubelles, les bâtiments ou tout autre objet touché pendant l'accident.

1. 4.

Collision: Cette couverture couvre tous les dommages infligés à votre voiture suite à une collision avec une autre voiture, à un renversement ou même à une collision avec un nid-de-poule. Si vous êtes responsable de l'accident, la compagnie d'assurance vous remboursera le coût de la réparation de votre voiture moins la franchise. Si vous n'êtes pas en faute, la compagnie d'assurance va essayer de récupérer le montant qu'ils vous paient de la compagnie d'assurance de l'autre conducteur. Si elles réussissent à récupérer l'argent, la compagnie d'assurance pourrait même vous rembourser la franchise.

1. 5.

Complet: Une couverture complète est un type de couverture d'assurance très populaire. Il vous rembourse en cas de perte ou de dommages dus à tout autre événement que les accidents de la circulation, tels que le vol, le feu, l'inondation, le tremblement de terre, le contact avec les animaux, etc.Comme avec toute autre couverture, plus la franchise est élevée, plus la prime payée est faible.

1. 6.

Protection des automobilistes non assurés: Cette protection vous protège, vous, les membres de votre famille ou quelqu'un qui conduit votre voiture avec votre permission si l'un de vous est blessé par un conducteur non assuré responsable. (Trouvez des façons de réduire le coût de votre assurance automobile, dans 12 Assurance-automobile .

Assurance contre les inondations
La protection contre les inondations est un service fourni par le Programme national d'assurance contre les inondations. ) et d'autres assureurs privés. Une police d'assurance habitation standard est conçu pour protéger un propriétaire contre la perte de biens personnels à l'intérieur de la maison ou même des dommages à la maison elle-même. Les biens personnels sont souvent décrits comme des «objets mobiles» ou des biens qui peuvent être déplacés d'un endroit à un autre. Cela comprend les meubles, les vêtements, l'art, l'écriture, les articles ménagers, les bateaux, les véhicules, etc. Le problème avec la plupart des polices d'assurance habitation est qu'elles excluent les catastrophes naturelles ou les «actes de Dieu». Les propriétaires se rendent compte qu'ils doivent souscrire une assurance supplémentaire pour se protéger contre les dommages causés par le vol, le vent ou les inondations. (Lire Préparer le pire de la nature pour savoir si vos finances peuvent résister à une catastrophe naturelle.)

Avec l'assurance contre les inondations, le montant des réclamations peut être soit la valeur réelle, soit le coût de remplacement. Le coût de remplacement est simplement le coût de remplacement de l'article endommagé. Pour qu'une maison ou une propriété endommagée soit admissible au coût de remplacement, trois critères doivent être remplis:

• Le bâtiment doit être une habitation unifamiliale.
• Il doit avoir été occupé pendant au moins 80% de l'année.
• La couverture du bâtiment doit représenter au moins 80% du coût de remplacement total du bâtiment.

La valeur de rachat réelle est le coût de remplacement moins l'amortissement. Les biens personnels tels que les tapis, les meubles, etc. sont toujours évalués à leur valeur réelle.

L'assurance contre les inondations comporte deux types de polices:

1. 1.

Politique standard: La politique standard couvre les bâtiments résidentiels, les bâtiments commerciaux, les maisons préfabriquées et les condominiums.

1. 2.

Politique de risque préférée: La politique de risque privilégiée est une option moins coûteuse qui couvre la zone présentant un risque d'inondation faible à modéré. Pour obtenir la stratégie de risque préférée, vous devez remplir un profil de risque, un service disponible sur Floodsmart. gov.

Assurance responsabilité
L'assurance responsabilité est conçue pour protéger l'assuré contre divers risques, y compris le fait d'être poursuivi en justice pour négligence et de causer involontairement des dommages à quelqu'un dans le cadre d'un accident. Ce type d'assurance est bénéfique pour les personnes dans les professions à haut risque comme la construction, la fabrication et la médecine. L'assurance responsabilité civile est pratique lorsque le preneur d'assurance a un comportement non intentionnel au cours d'un travail qui cause des dommages ou des dommages à quelqu'un d'autre. Par exemple, si vous êtes un travailleur de la construction et une structure sur laquelle vous travaillez blesser quelqu'un, si vous n'avez pas intentionnellement causer de préjudice, la compagnie d'assurance couvrira le coût des dommages à la partie lésée.

Il existe trois types d'assurance responsabilité civile:

1. 1.

Responsabilité générale: Il s'agit du type d'assurance responsabilité civile le plus courant. Cette police couvre généralement la diffamation, la calomnie et les blessures corporelles qui pourraient survenir sur une propriété commerciale aux clients, vendeurs, etc. Comme toute autre assurance, il y a toujours des exclusions qui s'appliquent, alors assurez-vous de lire attentivement un contrat d'assurance responsabilité civile générale avant de le signer. (Lire Exploration des principes fondamentaux du contrat d'assurance avancée pour savoir ce que couvre votre police.)

1. 2.

Responsabilité professionnelle: Cette couverture protège les professionnels contre les réclamations contre eux pour les erreurs commises au cours de leur travail. Certains exemples populaires de responsabilité professionnelle sont l'assurance contre la faute professionnelle et l'assurance erreurs et omissions.

1. 3.

Responsabilité du fait des produits: Ce type de couverture est très avantageux pour les personnes travaillant dans le secteur manufacturier. Il vous protège si la marchandise fabriquée par votre entreprise devient défectueuse et est responsable de toute blessure ou décès des consommateurs. Il y a beaucoup de choses à considérer lors de la détermination de la couverture à acheter. Certains de ces facteurs comprennent le type de produit fabriqué et les précautions de sécurité en place.

Lorsque vous souscrivez une assurance responsabilité civile, vous pouvez choisir une police d'assurance accident ou sinistre. Une politique d'occurrence couvre les incidents des mois et des années après qu'ils se sont produits. Si l'incident s'est produit pendant la période de couverture, la compagnie d'assurance est obligée d'enquêter sur l'affaire et de faire toute compensation nécessaire, même si elle a été signalée à une date ultérieure. Vous pourriez vous retrouver dans une situation où vous avez récemment changé d'assureur et où vous êtes poursuivi par un tiers. Dans ce cas, la question peut être de déterminer quel assureur doit déposer la réclamation auprès de: l'assureur au moment où l'événement s'est produit ou votre assureur actuel.

Par exemple, si vous étiez avec l'assureur X en 2007 et en 2008 vous êtes passé à l'assureur Y, lorsque quelqu'un porte plainte contre vous en prétendant que vous lui avez causé un préjudice en 2007, l'assureur avec lequel vous présentez la réclamation est l'assureur X. la poursuite prétend que la blessure est survenue en 2008, vous ne pouvez pas déposer auprès de l'assureur X parce que vous avez déjà passé à l'assureur Y. Donc, si le dommage est survenu en 2008, l'assureur Y est la compagnie d'assurance qui remboursera la réclamation. (Lire Le dépôt d'une réclamation d'assurance augmentera-t-il vos taux? pour connaître les conséquences financières de réclamer des dommages-intérêts.)

D'autre part, une police d'indemnisation couvre les incidents la période de couverture. En d'autres termes, si un événement qui se produit pendant la période de couverture est signalé après la fin de la période, la compagnie d'assurance n'est pas obligée d'enquêter ou même de vous indemniser pour l'incident. (Chaque entreprise est susceptible d'une action en justice. Découvrez comment protéger la vôtre dans notre article Couvrez votre entreprise avec une assurance responsabilité. )

Conclusion
Avant de souscrire une assurance, assurez-vous faites votre recherche et êtes absolument certain que vous obtenez le type exact de police d'assurance dont vous avez besoin.Les polices d'assurance couvrent généralement différents événements et pertes / dommages. Par exemple, la couverture des blessures corporelles sous l'assurance d'un véhicule couvre les blessures à l'autre partie, tandis que les blessures corporelles couvrent les blessures que vous subissez. Un autre exemple est les deux types de couverture en vertu de l'assurance responsabilité: les réclamations faites et la couverture d'occurrence.

On ne saurait trop insister sur l'importance de mener des recherches approfondies avant d'acheter une police d'assurance. De nombreux États exigent que vous ayez différents types de couverture sur un véhicule ou une propriété, alors assurez-vous de connaître vos règles d'état et essayez de les respecter. Assurez-vous toujours de lire attentivement un contrat d'assurance avant de signer sur la ligne pointillée. Pour en savoir plus sur les différents types d'assurance, vous pouvez accéder au site Web d'assurance de votre état à travers l'Association nationale des commissaires d'assurance (NAIC).

Pour une lecture similaire, voir Comprendre votre contrat d'assurance pour vous protéger lorsque vous souscrivez une assurance.